Fino a poco tempo, i clienti BMO Harris che erano alla ricerca di un prestito di equità domestica o linea di credito potrebbe applicare on-line e firmare la maggior parte dei loro documenti attraverso un portale online. Ma non potevano sfuggire di venire faccia a faccia con un notaio per firmare la loro cambiale e atto, se questo significava visitare il drive-through del loro ramo o richiedere un notaio incontrarli a casa loro.,
Tom Parrish, responsabile del retail lending product management presso BMO Harris Bank, ha persino allestito un tavolo nel suo vialetto quando aveva bisogno dei servizi di un notaio per concludere il suo recente rifinanziamento ipotecario, ma voleva mantenere le distanze sociali in mezzo alla pandemia di coronavirus. Parrish e sua moglie si sono alternati completando i loro passi mentre si tenevano separati dal notaio.
Ora i clienti della banca di Chicago hanno una terza opzione: ottenere i loro documenti autenticati da remoto con un notaio sullo schermo.,
Il 12 maggio, BMO Harris ha chiuso la sua prima linea di credito azionario domestico da remoto dall’inizio alla fine utilizzando Blend Close, il prodotto di chiusura digitale creato dalla piattaforma di prestito al consumo Blend. Il billion 138 miliardi di asset bank è un istituto finanziario impulsi verso notarile on-line a distanza, o RON, iniziando con prestiti per la casa e linee di credito., A differenza dell’autenticazione notarile elettronica, in cui il notaio firma i documenti su un computer ma si siede faccia a faccia con il consumatore, con RON l’intero processo di autenticazione notarile viene condotto a distanza tramite la tecnologia audiovisiva, in genere una webcam.
Secondo fornitori e consulenti, più istituzioni finanziarie sono interessate a trasformare la notarile in un’esperienza interamente digitale. A breve termine, questo andrà a beneficio dei clienti che sono riluttanti a interagire con un notaio di persona durante la pandemia. A lungo termine, i sostenitori sostengono che sarà un metodo più efficiente di autenticazione notarile., Ma poiché ci sono diversi ostacoli, ci vorrà un po ‘ prima che RON sia ampiamente accettato, specialmente per la chiusura dei mutui.
“I provider sono lì, in attesa che sempre più persone siano in grado di condurre gli affari in questo modo”, ha dichiarato Craig Hughes, amministratore delegato dei servizi finanziari di CC Pace, una società di consulenza . “Non c’è una mancanza di soluzioni tecniche al problema. Questa è più una questione legislativa.,”
Ostacoli per andare a distanza
Secondo la National Notary Association, 24 stati hanno approvato leggi RON permanenti che consentono a un firmatario di interagire con un notaio utilizzando apparecchiature audiovisive, mentre 14 di questi stati hanno pienamente implementato le loro procedure RON, il che significa che le leggi sono in vigore e i notai sono autorizzati Molti altri stati, tra cui New York, hanno rilasciato autorizzazioni temporanee che consentono ai notai di eseguire RONS o altre forme di autenticazione notarile a distanza durante la pandemia.,
Ma anche negli stati in cui RON è legale, le leggi possono differire nelle singole contee.
Inoltre, ci sono altri ostacoli alla notarizzazione remota, come l’accettazione. Ad esempio, i mutui sono uno dei principali driver per espandere l’uso di RON. Ma alcuni partecipanti alla catena di fornitura di mutui devono ancora abbracciare il concetto.,
” Solo perché i creditori possono fare RON legalmente in 24 stati oggi non significa che i loro investitori compreranno quei prestiti o che i finanziatori del magazzino lasceranno che quei finanziatori finanziino i prestiti”, ha detto Julian Hebron, fondatore di Basis Point, una consulenza di vendita e strategia per le società di finanza al consumo e fintech. “La maggior parte delle società di titoli potrebbe scegliere di non assumere il rischio assicurativo del titolo, specialmente nei casi in cui sono state introdotte misure temporanee.”
Il 18 marzo, Sens. Kevin Cramer, R-N. D., e Mark Warner, D-Va.,, ha introdotto la protezione e l’abilitazione del commercio Utilizzando Remote and Electronic Notarization Act del 2020, permettendo l’uso immediato di remote online notarization attraverso gli Stati Uniti
Ma assenti regolamenti federali, istituti di credito e società di titoli possono ancora essere cauti.
Persistono anche problemi tecnici.
” Ci sono tutta una serie di standard che vanno a rendere RON tecnologicamente suono”, ha detto Hebron. “Il notaio potrebbe accendere Zoom, ma forse dimenticare di premere record., Si potrebbe tenere la patente di guida per la webcam e si può convalidare, ma che tecnicamente significa che stanno notarizing dopo il fatto, che non è qualcosa di una società di titolo sarebbe sentirsi a proprio agio assicurando.”
Un compromesso più diffuso oggi, e anche prima della pandemia, è la chiusura ibrida. In questo scenario, i documenti non notarili sono firmati elettronicamente, ma un notaio incontra il mutuatario di persona lo stesso giorno per firmare il resto su carta.,
RON in azione
I fornitori tra cui Blend, LenderClose, Notarize, Safedocs e SIGNiX hanno tutti clienti nei servizi finanziari e facilitano RON in qualche forma.
Ad esempio, Blend offre chiusure ibride e completamente remote sulla sua nuova piattaforma Blend Close, che può essere utilizzata per mutui, prestiti per la casa e linee di credito e, infine, per altri prodotti bancari di consumo.
I mutuatari ottengono l’accesso a un portale, dove possono selezionare il tipo di chiusura che vogliono (completamente remoto o ibrido) e scegliere i loro blocchi di tempo preferiti per la cerimonia di chiusura., In vista della cerimonia di chiusura, i mutuatari possono visualizzare in anteprima tutti i documenti nel loro pacchetto di chiusura e la scansione dettagli chiave contrassegnati dal creditore.
Se i mutuatari hanno domande, possono avviare una sessione di co-pilota, che invia una notifica al loro ufficiale di prestito che hanno bisogno di aiuto, e l’ufficiale di prestito lavorerà attraverso le domande con loro attraverso la condivisione dello schermo. Per lo scenario RON, il mutuatario convocherà elettronicamente un notaio il giorno della chiusura per firmare la serie finale di documenti tramite webcam.,
BMO Harris, la prima banca ad utilizzare Blend Close per RON, ha deciso di testare le acque con prodotti di equità domestica, piuttosto che mutui. L’istituzione prevede di stenderlo con rifinanziamento ipotecario nel mese di giugno, ma non ha ancora una data di lancio obiettivo per i mutui.
Parrish ha detto che la banca ha deciso di iniziare con home equity per alcuni motivi.
“Il processo di chiusura è direttamente di nostra proprietà, mentre i mutui richiedono il coordinamento con la società del titolo”, ha affermato. “I documenti di chiusura sono significativamente meno, rendendo più facile e veloce la chiusura digitale., E home equity è un prodotto di portafoglio e non ha i requisiti di chiusura elettronica che un mutuo fa per chiudere correttamente e vendere un eNote, ” o cambiale elettronico.
Oltre a BMO Harris, Blend ha annunciato pubblicamente di essere in trattative con U. S. Bank, un attuale cliente di Blend, per utilizzare anche la sua piattaforma Blend Close.
LenderClose, un fornitore di piattaforme di prestito con sede a Des Moines, ha iniziato l’esecuzione di RONs dopo che il governatore dell’Iowa ha temporaneamente sospeso l’obbligo per un notaio di firmare i documenti di prestito immobiliare di persona il 22 marzo., Istituti di credito possono utilizzare i propri pubblici notarili online o scegliere tra quelli in piscina di LenderClose.
Il fintech ha chiuso un mutuo ipotecario con un membro di Cedar Rapids-based Collins Community Credit Union, e sta lavorando con una serie di altre cooperative di credito nello stato per facilitare HELOCs e rifinanziare i prestiti.
Oltre al settore immobiliare, banche e cooperative di credito trovano RON utile per altri scopi. Notarize, un servizio notarile online, ha affermato che i suoi clienti finanziari utilizzano RON per il finanziamento e il prestito auto, la gestione patrimoniale privata e i prestiti personali.,
SIGNiX, una società di firma digitale, ha circa 100 banche e cooperative di credito come clienti. Circa una dozzina hanno firmato fino a utilizzare la sua soluzione RON, ha detto Pem Guerry, vice presidente esecutivo di SIGNiX.
“Credo che RON abbia più sicurezza e più capacità antifrode rispetto a farlo di persona”, ha detto Guerry. “Hai la tecnologia per analizzare se la patente di guida è legittima. Non è possibile modificare un documento dopo che è stato autenticato, a differenza del mondo cartaceo. La gente era troppo nervosa per l’autenticazione dell’identità., Ma penso che un sacco di gente ha superato la loro paura perché non avevano scelta.”
La piattaforma di video banking POPi / o sta lavorando al proprio prodotto RON, che spera di rilasciare nel quarto trimestre di 2020. La piattaforma supporta già una serie di requisiti che vanno in RON, tra cui la registrazione e la conservazione di una sessione video con il firmatario e qualsiasi testimone, e la possibilità per un consumatore di caricare documenti da firmare o autenticata.,
Gene Pranger, CEO e fondatore di POPi / o, ha dichiarato che quattro o cinque clienti hanno espresso interesse per i servizi RON della piattaforma, ma si aspetta che il numero cresca.
“Mentre le leggi notarili statali continuano ad evolversi, prevediamo che RON diventerà il metodo più efficiente e preferito dai consumatori per completare tutte le funzioni notarili”, ha affermato Pranger. “Non vediamo l’allentamento delle preoccupazioni pandemiche che cancellano le aspettative dei consumatori una volta che RON diventa un metodo accettato per verificare legalmente le transazioni.”
Parrish dice anche RON è qui per rimanere., Già, 60% dei clienti di BMO che utilizzano Blend stanno completando le loro applicazioni di equità domestica e ipoteca al di fuori dell’orario di lavoro.
“Con la pandemia, la gente è più a suo agio nell’usare il video e poter chiudere in questo modo”, ha detto. “Se si può fare una scelta conveniente per il cliente, perché non si vuole approfittare di esso?”
