Il processo di mutuo è un po ‘ diverso quando si è lavoratori autonomi. Di solito comporta più documentazione e il processo di qualificazione può essere più difficile.
Ecco perché è importante sapere come qualificarsi per un mutuo quando sei un lavoratore autonomo.,
Cosa c’è da fare:
Processo passo-passo per qualificare e richiedere un mutuo quando sei un lavoratore autonomo
Che tu sia in un lavoro dipendente o sei un lavoratore autonomo, qualificarti per un mutuo è un processo multistrato. Ecco come funziona questo processo per i mutuatari autonomi:
Passo 1: Reddito
Per molti aspetti, questo è l’aspetto più critico del tuo profilo finanziario. Il creditore cercherà di verificare la stabilità del vostro reddito, oltre a quanto si guadagna.,
Per fare ciò, in genere richiedono la seguente documentazione:
- Completa le dichiarazioni dei redditi personali per i due anni fiscali più recenti, complete di tutti gli orari.
- Se la tua azienda opera come una società o una partnership, richiederanno anche dichiarazioni dei redditi aziendali complete per gli ultimi due anni.
- Se non hai presentato la tua dichiarazione dei redditi più recente, potrebbe essere richiesto un conto profitti e perdite, controllato da un CPA.,
- Una copia di una licenza commerciale, o una dichiarazione scritta da un CPA conferma che siete stati in attività per almeno due anni.
La valutazione del reddito è il criterio principale che rende la qualificazione per un mutuo come mutuatario autonomo più difficile di quanto non sia per i mutuatari impiegati.
Passo 2: Credito
Istituti di credito ipotecario in genere cercare un punteggio minimo di credito di 620. E mentre è possibile qualificarsi per un mutuo come un mutuatario autonomo con un punteggio così basso, la probabilità di approvazione è maggiore se il tuo punteggio è molto più alto.,
Poiché il reddito è quasi sempre considerato un problema con i lavoratori autonomi, un forte profilo di credito può aiutare a compensare tale rischio. Un punteggio di credito oltre 700 sarà un grande vantaggio.
Questo è il motivo per cui è più importante per un mutuatario autonomo monitorare regolarmente i loro punteggi di credito di quanto non sia per altri mutuatari. È necessario essere pronti a correggere eventuali errori sul vostro rapporto, e per assicurarsi che si sta mantenendo un punteggio elevato. Puoi monitorare il tuo credito gratuitamente attraverso siti / app come Credit Sesame.,
Fase 3: Attività e acconto
L’acconto è anche un fattore più importante per i lavoratori autonomi. Mentre i mutuatari salariati potrebbero essere in grado di cavarsela con un acconto di tre o 5%, istituti di credito in genere cercare maggiori acconti da parte dei lavoratori autonomi. Ad esempio, un acconto del 20% sarà considerato un forte fattore di compensazione per compensare il rischio di reddito.
Passo 4: Debt-to-income ratio (DTI)
Questo è un termine settore ipotecario che descrive la formula utilizzata per determinare che il vostro reddito è sufficiente per il prestito che si sta applicando per.,
Ci sono in realtà due rapporti:
Housing ratio
Questo è il tuo nuovo pagamento mensile della casa, diviso per il tuo reddito mensile stabile.
Se il vostro reddito mensile stabile è di $6.000, nel nuovo pagamento casa sarà di $1.500, il vostro alloggio DTI sarà del 25% ($1.500 diviso per $6.000).
Il tuo nuovo pagamento mensile per l’alloggio include il nuovo pagamento del mutuo, oltre alle assegnazioni mensili per le tasse di proprietà, l’assicurazione del proprietario di abitazione, l’assicurazione ipotecaria privata, l’assicurazione contro le inondazioni o i terremoti o le quote associative del proprietario di abitazione. Non include i pagamenti delle utenze.,
Debito totale DTI
Questo è il tuo nuovo pagamento casa, più non-housing debito ricorrente, diviso per il reddito mensile stabile.
Il debito ricorrente non abitativo include:
- pagamenti mensili per carte di credito
- prestiti auto
- prestiti agli studenti
- altri prestiti
- mantenimento dei figli o alimenti
- pagamenti su altri beni immobili che potresti possedere.
Non include i pagamenti mensili di assicurazione auto, vita e salute, o abbonamenti, come un abbonamento a una palestra.,
I rapporti consentiti standard sono 28% e 36%, o quello che potresti aver sentito espresso come la regola “28/36”. Nella misura in cui i rapporti sono all’interno di queste linee guida, sei ben qualificato per il nuovo mutuo. Nella misura in cui li superi, aumenta la probabilità di declino.
Negli ultimi anni, 28/36 è stato regolarmente superato, di solito quando si dispone di un grande acconto (20% o più), credito eccellente (circa 720 o superiore) e riserve di cassa adeguate (pari a sei mesi o più del pagamento della nuova casa).,
DTI complicazione per i lavoratori autonomi
I proprietari di piccole imprese hanno spesso debiti legati alle imprese. In generale, istituti di credito ipotecario includerà questi debiti nel vostro DTI totale. Ciò potrebbe far sì che il tuo DTI superi i limiti consentiti.
Ecco il problema-Imprenditori hanno spesso quello che considerano prestiti alle imprese, che sono in realtà prestiti personali. Potrebbe essere un pagamento auto, una linea di carta di credito, o anche un prestito di business reale. Ma dal momento che si è più probabile che su quel prestito personalmente, di solito sarà considerato un debito ricorrente.,
La linea di fondo è che i creditori ipotecari di solito non distinguono tra debito aziendale e personale.
Il posto migliore per trovare un mutuo se sei lavoratori autonomi
Non ci sono davvero istituti di credito ipotecario che si specializzano nella fornitura di prestiti ai mutuatari autonomi. Il motivo è che il processo di mutuo è incredibilmente standardizzato. Questo è in aggiunta al fatto che la maggior parte dei prestiti sono infine venduti troppo (o assicurati da) le stesse quattro agenzie—Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, e VA.,
Che è il caso, ciò che veramente si riduce a quanto velocemente un creditore può elaborare il prestito, così come i servizi bancari aggiuntivi che possono fornire. Check out Lending Tree, un importante sito di confronto che si abbina con il prestatore giusto in base alle vostre esigenze e qualità del credito.
Oppure è possibile controllare questa lista qui sotto, che contiene quello che crediamo di essere i migliori istituti di credito ipotecario nel paese.
Perché qualificarsi per un mutuo è più difficile se sei un lavoratore autonomo?,
Il tuo reddito è più complicato
La ragione principale ha a che fare con il modo in cui viene percepito il tuo reddito. Semplicemente non è così facile da verificare in quanto è qualcuno che è impiegato da una società. Come dipendente, un recente stub e W2 possono essere tutto ciò che è necessario per verificare il reddito e l’occupazione.
Poiché non esiste un reddito centrale o un datore di lavoro, un mutuatario autonomo deve dimostrare sia l’esistenza della propria attività, sia il reddito percepito. E poiché il reddito può fluttuare da un anno all’altro, potrebbe anche essere necessario dimostrare che sia l’attività che il reddito sono stabili.,
Sei percepito come un rischio più elevato
In generale, tuttavia, i mutuatari ipotecari in genere considerano i mutuatari autonomi come un rischio più elevato. Per questo motivo, i criteri per il credito e le attività possono anche essere più rigorosi. Il creditore può richiedere al mutuatario autonomo di avere un profilo finanziario più forte nel complesso, per compensare il rischio aggiuntivo.
Sommario
Ottenere un mutuo quando sei un lavoratore autonomo è molto fattibile, ma è necessario essere preparati per le sfide extra e requisiti di documentazione si dovrà affrontare.,
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