Ho letto che per avere un buon punteggio ho bisogno di mantenere il mio utilizzo del credito al di sotto del 30%. E ‘ davvero una regola?
Mentre i calcoli matematici coinvolti nel credit scoring non possono essere applicati universalmente, il mantra semplificato di mantenere l’utilizzo sotto il 30% ha un certo valore.,
Tuttavia, se si vuole essere più coerente con il funzionamento effettivo del punteggio di credito, vi consiglio 25% come soglia di utilizzo del credito.
Caro parlando di credito,
Le mie domande riguardano la regola di utilizzo del credito del 30%. Continuo a leggere altrove che è necessario mantenere il vostro uso di credito al di sotto del 30% del credito disponibile, se si desidera un buon punteggio. Immagino che la mia domanda principale sia: è davvero una regola?
Al 29% di utilizzo del credito, il mio punteggio di credito va bene, ma se mi ha colpito 30 – boom! Cade da una scogliera?,
O è solo una scala mobile, con 70% di utilizzo terribile, 50% cattivo, 30% OK, 10% davvero buono e 0% migliore? – SuziT
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Caro SuziT,
Questa è una grande domanda che tocca uno dei miei tutti i tempi di credit scoring pet peeves.
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Avendo acquisito familiarità con molti dei meccanismi interni della formula di punteggio FICO nel corso degli anni, posso dirti che una “soglia” percentuale di utilizzo del credito è più simile alla scala mobile che descrivi di una regola dura e veloce in cui, come dici tu, essere un punto sopra il numero magico invia il tuo punteggio da una scogliera.,
Con il credit scoring, è importante capire che i calcoli matematici, basati su dati che riflettono le esperienze di milioni di consumatori e progettati per prevedere il rischio di credito futuro, non necessariamente si traducono in numeri facili da ricordare, come 30% o 50%, che possono essere applicati universalmente.
Il modo in cui funziona in pratica, poiché non c’è molto valore predittivo aggiuntivo per assegnare numeri diversi di punti ad ogni singolo punto percentuale lungo lo spettro 0% -100%, è che la formula di punteggio assegna punti in base a intervalli di percentuali.,
Più basso è l’intervallo percentuale, più punti assegnati. Questo è il motivo per cui non c’è “boom” quando il tuo utilizzo raggiunge il 30%, a meno che in tal modo la tua percentuale di utilizzo non si sia spostata su un nuovo intervallo che offre pochi punti.
Utilizzo del credito: Una taglia non va bene per tutti
Ci sono ulteriori motivi per cui una singola percentuale di utilizzo unica non può essere realisticamente applicata al punteggio del credito, e perché va bene:
- Un particolare intervallo di utilizzo può avere punti assegnati in modo diverso per le singole carte rispetto alle percentuali, Ad esempio, il tuo punteggio potrebbe cambiare quando l’utilizzo su una singola carta raggiunge un certo intervallo percentuale, ma potrebbe non cambiare quando la media di tutte le tue carte combinate colpisce la stessa percentuale o intervallo.
- Gli intervalli di utilizzo e i punti che si applicano all’esperienza di credito di una persona potrebbero non essere necessariamente applicabili a un diverso insieme di esperienze. Ciò è dovuto al sistema “multiple score card”, con il quale i punteggi di credito utilizzano diversi fattori di punteggio e diversa ponderazione dei fattori per diversi set di esperienze di credito., Inoltre, lo stesso insieme di misure di utilizzo potrebbe non applicarsi sempre allo stesso modo alla stessa persona, come gli indicatori dell’esperienza creditizia, come la lunghezza della storia creditizia, il numero di conti, la cronologia dei pagamenti, ecc., cambi nel tempo.
- Non aspettarti di vedere i numeri reali. Sia che si parli di utilizzo o di qualsiasi altro insieme di fattori di punteggio del credito, non dovremmo mai aspettarci di vedere i numeri effettivi, come il 30%. Questo livello di dettaglio sarebbe significativo solo quando si calcolano effettivamente i punteggi., E, naturalmente, tale esercizio richiederebbe molte più informazioni e capacità analitica di qualsiasi non matematico senza accesso ai dati dell’ufficio di credito e le formule di punteggio proprietarie possono essere previste.
Minore è l’utilizzo del credito, migliore è
Il più vicino possiamo arrivare a una regola che si applica universalmente alle percentuali di utilizzo, sia considerando una singola carta o tutte le carte combinate, è: minore è l’utilizzo del credito, meglio è – ma è meglio avere qualcosa (una percentuale superiore a 0) che niente.
Perché superiore allo 0%?, Tornando all’idea che le gamme percentuali siano basate sulla ricerca sul comportamento di milioni di consumatori, si scopre che il rischio di default è stato effettivamente trovato un po ‘ più alto a 0% di utilizzo rispetto a percentuali leggermente superiori a 0.
La ragione principale di questo strano evento è che un saldo 0 0 – che porta all’utilizzo di 0% – è spesso il risultato di non utilizzare regolarmente il credito, che la ricerca ha dimostrato di indicare un rischio futuro più elevato. Proprio così-non essere in debito ti rende un rischio più elevato. Vai a capire.,
La regola del 25% di utilizzo del credito
Questo non vuol dire, tuttavia, che non ci sia qualche valore nel mantra eccessivamente semplificato di mantenere l’utilizzo sotto il 30%, anche se, per essere più coerente con il funzionamento effettivo del punteggio, raccomando 25% come questa soglia.
Proprio come è un buon motivatore di dieta per impostare alcuni benchmark di peso impegnativi ma realizzabili e regolarli man mano che arrivi all’obiettivo finale, la stessa metodologia per ridurre l’utilizzo del credito può anche funzionare a tuo vantaggio.,
Ad esempio, se sei al massimo sulle tue carte e non riesci a pagarle subito, prima spara per il 75%, poi prova per il 50% e così via, finché il tuo utilizzo non scende nelle singole cifre.
Calcolare un punteggio di credito è complicato; mantenerne uno buono non è
Infine, ogni volta che parliamo della complessità del punteggio di credito, è anche utile ricordare a noi stessi che, mentre la formula del punteggio è davvero un complesso complicato di calcoli matematici, raggiungere un buon punteggio si riduce a seguire un semplice e comune insieme di tre regole:
- Paga in tempo.,
- Mantenere basso il debito della carta.
- Richiedere un nuovo credito solo quando necessario.
E per buona misura aggiungerò una quarta regola, dal momento che stiamo parlando di utilizzo del credito: inferiore è meglio – e qualcosa è meglio di niente.
Spero che questo aiuti. Grazie per la scrittura!
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