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La maggior parte delle persone si rende conto che i fondi nei loro conti correnti e di risparmio sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ma pochi sono a conoscenza della sua storia, della sua funzione o del motivo per cui è stato sviluppato. Iniziata nel 1933 dopo il crollo del mercato azionario del 1929, la FDIC continua ad evolversi in quanto trova modi alternativi per assicurare i titolari di depositi contro la potenziale insolvenza bancaria.

FDIC: I primi 50 anni

Dai primi anni 1930, i mercati finanziari americani giacevano in rovina., A causa del caos finanziario innescato dal crollo del mercato azionario dell’ottobre 1929, più di 9.000 banche avevano fallito nel marzo del 1933, segnalando la peggiore depressione economica della storia moderna.

Nel marzo 1933, il presidente Franklin D. Roosevelt pronunciò queste parole al Congresso:

“Il 3 marzo, le operazioni bancarie negli Stati Uniti cessarono. Rivedere in questo momento le cause di questo fallimento del nostro sistema bancario non è necessario. Basti dire che il governo è stato costretto a intervenire per la protezione dei depositanti e degli affari della nazione.,”

Il Congresso ha agito per proteggere i depositanti bancari creando il Banking Act del 1933, che ha anche formato la FDIC. Lo scopo della FDIC era quello di fornire stabilità all’economia e al sistema bancario in crisi. Creato ufficialmente dal Glass-Steagall Act del 1933 e modellato sul programma di assicurazione dei depositi inizialmente emanato nel Massachusetts, la FDIC garantiva una quantità specifica di depositi a controllo e risparmio per le sue banche membri., Il periodo 1933-1983 è stato caratterizzato da un aumento dei prestiti senza un aumento proporzionato delle perdite sui prestiti, con conseguente aumento significativo delle attività bancarie. Nel solo 1947, i prestiti aumentarono dal 16% al 25% del patrimonio industriale; il tasso salì al 40% negli anni ’50 e al 50% nei primi anni’ 60.

Originariamente denunciato dall’American Bankers Association come troppo costoso e un supporto artificiale di cattive attività commerciali, la FDIC fu dichiarata un successo quando solo nove banche aggiuntive chiusero nel 1934., A causa del comportamento conservatore degli istituti bancari e dello zelo dei regolatori bancari durante la seconda guerra mondiale e il periodo successivo, l’assicurazione dei depositi è stata considerata da alcuni meno importante. Questi esperti finanziari hanno concluso che il sistema era diventato troppo sorvegliato e stava quindi ostacolando gli effetti naturali di un’economia di libero mercato. Tuttavia, il sistema è continuato.

Alcuni elementi importanti e pietre miliari per la FDIC fino al 1983:

• 1933: Congresso crea la FDIC.,
• 1934: La copertura assicurativa dei depositi è inizialmente fissata a $2,500, e viene quindi aumentata a metà anno a $5,000.
• 1950: l’assicurazione dei depositi è aumentata a $10.000; i rimborsi sono stabiliti per le banche a ricevere un credito per le valutazioni in eccesso sopra le perdite operative e assicurative.
• 1960: il fondo assicurativo della FDIC supera i 2 miliardi di dollari.
• 1966: l’assicurazione dei depositi viene aumentata a $15.000, 00.
• 1969: l’assicurazione dei depositi viene aumentata a $20.000, 00.
• 1974: l’assicurazione dei depositi viene aumentata a $40.000, 00.
• 1980: l’assicurazione dei depositi è aumentata a $100.000.,00; Fondo di assicurazione FDIC è billion 11 miliardi.

Negli anni ’60, le operazioni bancarie iniziarono a cambiare. Le banche hanno iniziato a prendere rischi non tradizionali e ad espandere le reti di filiali in un nuovo territorio con l’allentamento delle leggi di ramificazione., Questa espansione e l’assunzione di rischi hanno favorito il settore bancario per tutto il 1970, poiché lo sviluppo economico generalmente favorevole ha permesso anche ai mutuatari marginali di soddisfare i loro obblighi finanziari. Tuttavia, questa tendenza dovrebbe finalmente prendere fino a il settore bancario e comportare la necessità per l’assicurazione dei depositi durante il 1980.

FDIC: 1980 Banca di Crisi a Oggi

l’Inflazione, tassi di interesse elevati, la deregolamentazione e la recessione ha creato un economico e ambiente bancario, nel 1980, che ha portato alla maggior parte dei fallimenti bancari nel post-periodo della seconda Guerra Mondiale., Durante gli anni ‘ 80, l’inflazione e un cambiamento nella politica monetaria della Federal Reserve hanno portato ad un aumento dei tassi di interesse. La combinazione di tassi elevati e l’enfasi sul tasso fisso, prestiti a lungo termine ha cominciato ad aumentare il rischio di fallimenti bancari. Il 1980 ha visto anche l’inizio della deregolamentazione bancaria.

La più significativa di queste nuove leggi era il Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act (DIDMCA). Queste leggi autorizzavano l’eliminazione dei massimali dei tassi di interesse, allentando le restrizioni sui prestiti e annullando le leggi sull’usura di alcuni stati., Durante la recessione del 1981-1982, il Congresso ha approvato il Garn-St. Germain Depository Institutions Act, che ha promosso la deregolamentazione bancaria e i metodi per affrontare i fallimenti bancari. Tutti questi eventi hanno portato ad un aumento del 50% delle commissioni sui prestiti e al fallimento di 42 banche nel 1982.

Altre 27 banche commerciali hanno fallito nel primo semestre del 1983 e circa 200 avevano fallito nel 1988. Per la prima volta nel dopoguerra, la FDIC è stata tenuta a pagare i crediti ai depositanti di banche fallite, il che ha evidenziato l’importanza della FDIC e dell’assicurazione dei depositi., Altri eventi significativi durante questo periodo includono:

• 1983: i rimborsi dell’assicurazione dei depositi sono interrotti.
• 1987: Il Congresso rifinanzia la Federal Savings and Loan Insurance Corp. (billion 10 miliardi).
• 1988: 200 banche assicurate dalla FDIC falliscono; la FDIC perde denaro per la prima volta.
• 1989: Resolution Trust Corp. viene creato per sciogliere i thrift problematici; OTS si apre per supervisionare i thrift.
• 1990: Primo aumento dei premi assicurativi FDIC da 8,3 centesimi a 12 centesimi per $100 di depositi.
• 1991: Premi assicurativi colpito 19,5 centesimi per deposits 100 di depositi., La legislazione FDICIA aumenta la capacità di prestito FDIC, viene imposta la risoluzione dei costi minimi, le procedure too-big-to-fail sono scritte nella legge e viene creato un sistema di premi basato sul rischio.
• 1993: Le banche iniziano a pagare i premi in base al loro rischio. E i premi assicurativi raggiungono 23 centesimi per $100.
• 1996: Il Deposit Insurance Funds Act impedisce alla FDIC di valutare i premi nei confronti di banche ben capitalizzate se i deposit Insurance funds superano l ‘ 1,25% designato rapporto di riserva.,
• 2006: A partire dal 1 ° aprile, l’assicurazione dei depositi per i conti pensionistici individuali (IRAs) è aumentata a $250.000.
• 2008: L’Emergency Economic Stabilization Act del 2008 è firmato il ott. 3, 2008. Questo aumenta temporaneamente il limite di base della copertura assicurativa federale dei depositi da $100.000 a $250.000 per depositante. La legislazione prevede che il limite di assicurazione dei depositi di base tornerà a Dec 100.000 il dic. 31, 2009.
• 2010: La nuova legislazione rende la cifra di July 250.000 permanente a luglio.,

Nel 2006, la Federal Deposit Insurance Reform Act è stata firmata in legge. Questa legge prevedeva l’attuazione di una nuova riforma dell’assicurazione dei depositi e la fusione di due ex fondi assicurativi, il Fondo assicurativo bancario (BIF) e il Fondo assicurativo dell’Associazione di risparmio (SAIF) in un nuovo fondo, il Fondo di assicurazione dei depositi (DIF). La FDIC mantiene il DIF valutando gli istituti di deposito e valutando i premi assicurativi in base al saldo dei depositi assicurati e al grado di rischio che l’ente pone al fondo di assicurazione., Il 31 marzo 2018, il DIF aveva un saldo di $95,1 miliardi.

Assicurazione FDIC

I premi assicurativi pagati dalle banche membri assicurano depositi per un importo di $250.000 per depositante per banca assicurata. Questo include capitale e interessi maturati fino a un totale di $250.000. Nell’ottobre 2008, il limite di protezione per i conti assicurati FDIC è stato aumentato da $100.000 a $250.000.

Il nuovo limite doveva rimanere in vigore fino a dicembre., 31, 2009, ma è stato esteso e poi reso permanente il 21 luglio 2010, con il passaggio della riforma di Wall Street e Consumer Protection Act. I depositanti che sono preoccupati di garantire che i loro depositi siano completamente coperti possono aumentare la loro assicurazione avendo conti in altre banche membri o effettuando depositi in diversi tipi di conto nella stessa banca. Le stesse regole valgono per gli account aziendali.

FDIC Insurable Items List vs. Not Insurable

Assicurato

• Member banks and savings institutions.,
• Tutti i tipi di risparmio e depositi di controllo tra cui ORA conti club di Natale e depositi a termine.
• Tutti i tipi di assegni, compresi assegni circolari, assegni ufficiali, assegni di spesa, erogazioni di prestiti e qualsiasi altro vaglia o strumento negoziabile disegnato su istituzioni membri.
• Assegni certificati, lettere di credito e travelers cheque se emessi in cambio di contanti o di un addebito su un conto di deposito.,

Non Assicurato

• gli Investimenti in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni municipali o altri titoli
• Annualità
• prodotti di assicurazione Vita, anche se acquistato presso un assicurato banca
• del Tesoro (T-bills), obbligazioni o note
• cassette di Sicurezza
• le Perdite di furto (anche se fondi rubati, possono essere coperti da banca pericolo di incidente e assicurazione)

FDIC: Cosa Accade se una Banca Va Sotto?,

La legge federale richiede alla FDIC di effettuare i pagamenti dei depositi assicurati “il prima possibile” in caso di fallimento di un istituto assicurato. I depositanti con depositi non assicurati in una banca membro fallito possono recuperare alcuni o tutti i loro soldi a seconda dei recuperi effettuati quando le attività delle istituzioni fallite sono venduti. Non vi è alcun limite di tempo per questi recuperi, e a volte ci vogliono anni per una banca per liquidare i suoi beni.,

Se una banca va sotto e viene acquisita da un’altra banca membro, tutti i depositi diretti, compresi gli assegni di sicurezza sociale o le buste paga consegnate elettronicamente, saranno automaticamente depositati sul conto del cliente presso la banca che assume. Se la FDIC non riesce a trovare una banca per assumere quella fallita, cercherà di stipulare accordi temporanei con un’altra istituzione in modo che i depositi diretti e altri prelievi automatici possano essere elaborati fino a quando non saranno presi accordi permanenti.,

Esistono due modi comuni in cui la FDIC si occupa dell’insolvenza bancaria e delle attività bancarie: il primo è il metodo di acquisto e assunzione (P& A), in cui tutti i depositi sono assunti da un’altra banca, che acquista anche alcuni o tutti i prestiti della banca fallita o altri beni. Le attività della banca fallita sono messe in vendita e le banche aperte possono presentare offerte per l’acquisto di diverse parti del portafoglio della banca fallita.,

La FDIC a volte venderà tutto o una parte delle attività con un’opzione put, che consente all’offerente vincitore di rimettere le attività trasferite in determinate circostanze. Tutte le vendite di attività sono fatte per ridurre la passività netta verso la FDIC e il fondo assicurativo per le perdite bancarie. Quando la FDIC non riceve un’offerta per una transazione P&, può utilizzare il metodo payoff, nel qual caso pagherà direttamente i depositi assicurati e tenterà di recuperare tali pagamenti liquidando la proprietà di amministrazione controllata della banca fallita., La FDIC determina l’importo assicurato per ciascun depositante e li paga direttamente con tutti gli interessi fino alla data del fallimento.

La linea di fondo

La storia e l’evoluzione della FDIC sottolineano il suo impegno ad assicurare i depositi bancari contro il fallimento bancario. Valutando i premi dovuti alle attività bancarie e al rischio presunto di fallimento, ha accumulato un fondo che ritiene in grado di indennizzare i consumatori contro le perdite bancarie anticipate.

Scopri di più sull’istituzione, i suoi servizi e il suo scopo visitando il sito web FDIC., Questo sito permette anche ai consumatori di indagare la posizione e rischi olfattivi da parte delle banche membri, contrassegnare i reclami circa il settore o la pratica della banca specifica, e trovare informazioni sulle vendite di attività e recuperi.