L’acquisto di una prima casa è contemporaneamente emozionante, stressante e confusa. Dopo aver esaminato gli elenchi di case aperte, raschiato insieme l’impasto ed eseguito le ispezioni richieste, c’è ancora il business down-and-sporco di trasferire la casa dal venditore all’acquirente.
Anche i dettagli più apparentemente banali di acquistare una nuova casa hanno conseguenze. Che include il giorno del mese che si sceglie di chiudere.,
Agenti titolo e mediatori ipotecari spesso guidare acquirenti di case verso i primi giorni del mese. Ma gli acquirenti di case per la prima volta a corto di contanti potrebbero scoprire che chiudere il primo giorno del mese è una brutta mossa. Ecco perché.
I costi degli interessi prepagati sono più alti
Gli interessi ipotecari vengono pagati in ritardo, dopo la fine del mese. Questo è un cambiamento inaspettato per molti affittuari, che sono abituati a pagare in anticipo le loro spese di alloggio., Poiché l’interesse ipotecario è calcolato in base al saldo ipotecario principale in sospeso, è più accurato per un creditore ipotecario calcolare l’interesse alla fine del mese.
In che modo questo influisce sui costi di chiusura di un nuovo homebuyer? Per ottenere un nuovo homebuyer fino ad oggi con i pagamenti di interesse del mese corrente,un creditore ipotecario chiede un mutuatario per pagare in anticipo il valore del primo mese di interesse, e comprende che il primo interesse di pagamento ipotecario nei costi complessivi di chiusura mutuo.
” Se si chiude su una casa alla fine del mese, è possibile usufruire dei costi ripartiti., Dal punto di vista del flusso di cassa, i vostri costi out-of-pocket sarebbe inferiore,” ha detto Andrew McCrea, account executive con PMBC Group a Beverly Hills, in California.
Quando arriva il momento di chiudere su un mutuo, i mutuatari sono tenuti a pagare gli interessi maturati dal momento in cui chiudono attraverso l’ultimo giorno del mese. “Pertanto, più vicino alla fine del mese che chiudi, meno interessi dovrai pagare”, ha detto McCrea.
Ad esempio, si supponga di avere un prestito di $240.000 e un tasso di interesse annuo del 4,5 per cento. Il tasso di interesse giornaliero in questo esempio sarebbe 0,012329 per cento (4.,5 per cento diviso per 365 giorni). Moltiplicare il tasso di interesse giornaliero per il saldo del prestito principale e si finirà con l’importo che si pagherà in interessi al giorno: $29.60.
Se chiudi il primo del mese, pagherai gli interessi giornalieri sul prestito per ogni giorno entro il mese. Se ci sono 30 giorni nel mese, si pagherà 8 888 in interessi prepagati alla chiusura. Se si chiude il giorno 30 di un mese di 30 giorni, si pagherà gli interessi per un giorno, o $29.60.
Vedrai questo numero riflesso sulla riga 901 del modulo di regolamento HUD-1., Per un nuovo homebuyer, può fare una differenza considerevole per avere quel denaro extra in mano.
Si Paga una Quota Maggiore di Imposte Immobiliari & HOA Tasse
di interesse del Mutuo non è solo la chiusura di costo che dipende dalla data di regolamento:
“imposte immobiliari e i proprietari di abitazione associazione o condominiali quote associative sono ripartiti proporzionalmente tra l’acquirente e il venditore al momento della chiusura”, ha detto Brad Chandler, CEO e co-fondatore di Esprimere Acquirenti di case USA in Springfield, VA., “Se gli importi sono prepagati dal venditore, l’acquirente deve rimborsare il venditore per la parte dell’acquirente del pagamento dalla data di regolamento fino alla fine del periodo per il quale è stato effettuato un pagamento.”
Ad esempio, se le tasse HOA sono $600 al mese, l’acquirente deve rimborsare al venditore circa $20 al giorno per coprire il periodo dalla data di regolamento fino alla fine del mese. Se la chiusura avviene il 29, l’acquirente pagherà solo circa $60 in tasse HOA proporzionate. Se la chiusura è il 7, l’acquirente pagherà sostanzialmente di più — circa $500., Se si acquista la prima casa, che cuscino di cassa potrebbe essere la differenza tra l’acquisto di un tavolo da pranzo e mangiare la cena sul pavimento davanti alla televisione.
Si potrebbe raddoppiare su affitto e interessi ipotecari
I costi di chiusura non sono gli unici pagamenti da considerare quando si seleziona una data di regolamento. Per coloro che fanno la transizione da affittuario al proprietario di abitazione, raramente c’è la necessità di pagare l’affitto, mentre contemporaneamente facendo un primo pagamento del mutuo.,
“Se l’acquirente sta comprando la sua prima casa, la chiusura verso la fine del mese potrebbe significare meno sovrapposizione con un contratto di locazione esistente”, ha detto Chandler.
“Limitando la sovrapposizione, l’acquirente può ridurre ulteriormente la quantità di spese out-of-pocket richieste al momento della chiusura.”
Il primo del mese è sempre una buona idea?
Il giorno del mese in cui si verifica il regolamento può avere un impatto sui costi di chiusura che si dovranno sostenere, ma si ottiene quello che si paga., Quel primo interesse di pagamento ipotecario è dovuto solo per i giorni che effettivamente possiede la casa. Se è più conveniente spostarsi all’inizio del mese, l’aumento dei costi di liquidazione è un riflesso del maggior numero di giorni durante i quali si occuperà la casa.
” Mentre il giorno del mese ha un impatto sulla quantità di interessi prepagati che dovrai pagare alla chiusura, questo è davvero solo un problema a brevissimo termine”, ha dichiarato Daniel Price, presidente, co-fondatore e CEO di OneTitle National Guaranty Company a New York., “Con il tempo si effettua il primo pagamento del mutuo all’inizio del secondo mese intero, sarà tutto uguale fuori, indipendentemente da quando hai chiuso. Il giorno del mese che chiudi non influisce sull’importo totale che finirai per pagare sul tuo mutuo.”
Tuttavia, la stragrande maggioranza delle transazioni di regolamento si verifica alla fine del mese. Questo è quando gli agenti di titolo e mediatori ipotecari sono il loro più trafficato e, di conseguenza, quando gli errori sono fatti e il servizio è affrettato., Se mantenere il denaro anticipato non è un problema per te, potresti sopravvivere a una transazione molto più agevole arrivando al tavolo di chiusura all’inizio del mese.
In breve, un regolamento di fine mese avrà un effetto sui costi di chiusura del mutuo ipotecario, ma non sul pagamento mensile complessivo del mutuo. Quando si tratta di interessi ipotecari giornalieri, si ottiene quello che si paga.
Questo articolo è stato scritto da Alaina Tweddale dal Motley Fool ed è stato concesso in licenza da NewsCred, Inc., Santander Bank non fornisce consulenza finanziaria, fiscale o legale e le informazioni contenute in questo articolo non costituiscono consulenza fiscale, legale o finanziaria. Santander Bank non rilascia alcuna rivendicazione, promessa o garanzia circa l’accuratezza, la completezza o l’adeguatezza delle informazioni contenute in questo articolo. I lettori dovrebbero consultare i propri avvocati o altri consulenti fiscali per quanto riguarda le strategie finanziarie menzionate in questo articolo. Questi materiali sono solo a scopo informativo e non riflettono necessariamente le opinioni o l’approvazione di Santander Bank.,
