Un mutuo inverso è un modo per i proprietari di abitazione di età 62 e più anziani di sfruttare l’equità nella loro casa. Con un mutuo inverso, un proprietario di abitazione che possiede la loro casa a titolo definitivo — o almeno ha una notevole equità per disegnare da — può ritirare una parte del loro patrimonio netto senza dover rimborsare fino a quando lasciano la casa.,
Ci si potrebbe chiedere perché qualcuno vorrebbe prendere in prestito contro una casa hanno lavorato duramente per pagare. Ecco come funzionano i mutui inversa, e ciò che i proprietari di abitazione considerando uno bisogno di sapere.
- Che cos’è un mutuo inverso?
- Come funziona un mutuo inverso?
- Per cosa può essere utilizzata un’ipoteca inversa?
- Requisiti di mutuo inverso
- Tipi di mutuo inverso
- Quanti soldi si può ottenere da un mutuo inverso?
- Quanto costa un mutuo inverso?
- Mutuo inverso pro e contro
- È un mutuo inverso una buona idea?,
- Alternative a un mutuo inverso
- Come evitare truffe mutuo inverso
Che cosa è un mutuo inverso?
Un mutuo inverso è un tipo di prestito che consente ai proprietari di abitazione di età 62 e più anziani, in genere che hanno pagato il loro mutuo, di prendere in prestito parte del patrimonio netto della loro casa come reddito esentasse. A differenza di un mutuo regolare in cui il proprietario di abitazione effettua pagamenti al creditore, con un mutuo inverso, il creditore paga il proprietario di abitazione.,
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i Proprietari di casa che optano per questo tipo di mutuo non avere un pagamento mensile e non hanno bisogno di vendere la loro casa (in altre parole, essi possono continuare a vivere in esso), ma il prestito deve essere rimborsato quando il mutuatario muore, permanentemente si sposta al di fuori o vende la casa.
Uno dei tipi più popolari di mutui reverse è il mutuo di conversione Home Equity (HECM), che è sostenuta dal governo federale.
Come funziona un mutuo inverso?,
Nonostante il concetto di mutuo inverso in pratica, i proprietari di abitazione qualificati non possono essere in grado di prendere in prestito l’intero valore della loro casa, anche se il mutuo è pagato.
L’importo che un proprietario di abitazione può prendere in prestito, noto come limite principale, varia in base all’età del mutuatario più giovane o al coniuge non mutuatario idoneo, ai tassi di interesse correnti, al limite ipotecario HECM ($765.600 nel 2020) e al valore della casa.
I proprietari di abitazione sono suscettibili di ricevere un limite principale più alto il più vecchio sono, più la proprietà vale la pena e più basso è il tasso di interesse., L’importo potrebbe aumentare se il mutuatario ha un tasso variabile HECM.,ul>
Se si sceglie un HECM con un tasso di interesse fisso, invece, si riceverà una singola erogazione, il pagamento di somma forfettaria.,
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L’interesse su un mutuo inverso matura ogni mese, e c’è ancora bisogno di avere un reddito sufficiente per continuare a pagare le tasse di proprietà, assicurazione i proprietari di abitazione e la manutenzione della casa.
Per cosa può essere utilizzata un’ipoteca inversa?,
Integrare il reddito da pensione, coprire il costo delle riparazioni domestiche necessarie o pagare le spese mediche out-of-pocket sono usi comuni e accettabili dei proventi del mutuo inverso, secondo Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling.
“In ogni situazione in cui il reddito regolare o risparmi disponibili sono insufficienti per coprire le spese, un mutuo inverso può impedire agli anziani di rivolgersi a linee di credito ad alto interesse o altri prestiti più costosi”, dice McClary.,
Reverse mortgage requirements
Per poter beneficiare di un mutuo inverso, il proprietario di abitazione principale deve essere di età 62 o più anziani. Tuttavia, se un coniuge è sotto 62, si può ancora essere in grado di ottenere un mutuo inverso se si soddisfano altri criteri di ammissibilità. Ad esempio:
- Devi possedere la tua casa a titolo definitivo o avere un unico pegno primario che speri di prendere in prestito.
- Qualsiasi ipoteca esistente che hai deve essere pagato utilizzando i proventi del mutuo inverso.
- Devi vivere nella casa come residenza principale.,
- Devi rimanere aggiornato sulle tasse di proprietà, sull’assicurazione dei proprietari di case e su altri obblighi legali obbligatori, come le quote dell’associazione dei proprietari di case.
- È necessario partecipare a una sessione di informazione dei consumatori guidata da un consulente HUD-approvato.
- È necessario mantenere la vostra proprietà e mantenerla in buone condizioni.
- La tua casa deve essere una casa unifamiliare, una proprietà multi-unità con un massimo di quattro unità, una casa costruita dopo il giugno 1976, un condominio o una casa a schiera.,
“Gli anziani dovrebbero fare attenzione a sfruttare al meglio il prestito preventivando attentamente per evitare di rimanere a corto di fondi troppo presto e per essere sicuri che le tasse e l’assicurazione siano pagate come concordato”, avverte McClary.
Quali sono i tipi di mutui reverse?
Esistono diversi tipi di ipoteche inverse e ognuna si adatta a diverse esigenze finanziarie.
- Home Equity Conversion Mortgage (HECM) – Il tipo più popolare di mutuo inverso, questi mutui federali assicurati di solito hanno costi iniziali più elevati, ma i fondi possono essere utilizzati per qualsiasi scopo., Anche se ampiamente disponibili, HECMS sono offerti solo dalla Federal Housing Administration (FHA)-approvato finanziatori, e prima della chiusura, tutti i mutuatari devono ricevere consulenza HUD-approvato.
- Proprietary reverse mortgage-Questo è un prestito privato non supportato dal governo. In genere è possibile ricevere un anticipo di prestito più grande da questo tipo di mutuo inverso, soprattutto se si dispone di una casa più alto valore.
- Single-purpose reverse mortgage-Questo mutuo non è così comune come gli altri due, e di solito è offerto da organizzazioni senza scopo di lucro e agenzie governative statali e locali., I mutuatari possono utilizzare solo il prestito (che è in genere per un importo molto più piccolo) per coprire uno scopo specifico, come ad esempio un rimodellare accessibile handicap, spiega Jackie Boies, un senior director di housing e fallimento servizi per Money Management International, un consulente di debito senza scopo di lucro con sede a Sugar Land, Texas.
Quanti soldi si può ottenere da un mutuo inverso?,
La quantità di denaro che si può ottenere da un mutuo inverso dipende da una serie di fattori, secondo Boies, come l’attuale valore di mercato della vostra casa, la vostra età, tassi di interesse correnti, il tipo di mutuo inverso, i suoi costi associati e la vostra valutazione finanziaria.
L’importo che si riceve sarà influenzato anche se la casa ha altri mutui o gravami. Se c’è un equilibrio da un prestito di equità domestica o home equity line of credit (HELOC), per esempio, o gravami fiscali o giudizi, quelli dovranno essere pagati con il mutuo inverso procede prima.,
“Indipendentemente dal tipo di mutuo inverso, non dovresti aspettarti di ricevere l’intero valore della tua casa”, dice Boies. “Invece, otterrai una percentuale di quel valore.”
Quanto costa un mutuo inverso?
I costi di chiusura per un mutuo inverso non sono economici, ma la maggior parte dei mutui HECM consentono ai proprietari di abitazione di rotolare i costi nel prestito in modo da non dover sborsare i soldi in anticipo. Facendo questo, tuttavia, riduce la quantità di fondi a vostra disposizione attraverso il prestito.,
Ecco una ripartizione delle commissioni e degli oneri HECM, secondo HUD:
- Premi di assicurazione ipotecaria (MIP) – C’è un MIP iniziale del 2% alla chiusura, così come un MIP annuale pari allo 0,5% del saldo del prestito in essere. Il MIP può essere finanziato nel prestito.
- Origination fee – Per elaborare il prestito HECM, istituti di credito carica maggiore di $2.500 o il 2 per cento del primo $200.000 del valore della vostra casa, più l ‘ 1 per cento della quantità di oltre $200.000. La tassa è limitata a $6.000.,
- Spese di manutenzione – Istituti di credito possono addebitare un canone mensile per mantenere e monitorare il vostro HECM per la vita del prestito. Spese di manutenzione mensili non possono superare $30 per i prestiti con un tasso fisso o un tasso di adeguamento annuale, o $35 se il tasso regola mensilmente.
- Tasse di terze parti-Terzi possono addebitare le proprie tasse, così, come ad esempio per la valutazione e l’ispezione a casa, un controllo del credito, ricerca titolo e titolo di assicurazione, o una tassa di registrazione.
Tenete a mente che il tasso di interesse per i mutui reverse tende ad essere più alto, che può anche aggiungere ai vostri costi., I tassi possono variare a seconda del creditore, il tuo punteggio di credito e di altri fattori.
Reverse mortgage pro e contro
Mentre prendendo in prestito contro la vostra casa equità può liberare denaro per le spese di soggiorno, il premio di assicurazione mutuo e origination e spese di manutenzione possono aggiungere fino. Ecco i vantaggi e gli svantaggi di un mutuo inverso.,isted per il mutuo può rimanere in casa dopo il mutuatario muore
Contro
- Mutuatario deve mantenere la casa e pagare le tasse di proprietà e assicurazione i proprietari di abitazione
- Un mutuo inverso, ti costringe a prendere in prestito contro l’equità nella vostra casa, quale potrebbe essere una chiave di origine dei fondi pensione
- Commissioni e altri costi di chiusura possono essere di alta e più bassa è la quantità di denaro disponibile
È un mutuo inverso è una buona idea?,
Un mutuo inverso può essere un aiuto per i proprietari di abitazione in cerca di reddito supplementare durante i loro anni di pensione, e molti usano i fondi per integrare la sicurezza sociale o altro reddito, soddisfare le spese mediche, pagare per l’assistenza domiciliare e fare miglioramenti a casa, Boies dice.
Ci sono anche modi flessibili per ricevere i soldi dal mutuo inverso: una somma forfettaria, un pagamento mensile, una linea di credito o una combinazione.
Inoltre, se il valore della casa apprezza e diventa vale più del saldo mutuo ipotecario inverso, voi oi vostri eredi possono ricevere la differenza, Boies spiega.,
Il contrario, tuttavia, può rappresentare un problema: Se il saldo supera il valore della casa, voi oi vostri eredi potrebbe essere necessario precludere o altrimenti dare la proprietà della casa di nuovo al creditore.
Ci sono anche potenziali complicazioni che coinvolgono altri che vivono in casa con il mutuatario, e cosa potrebbe accadere a loro se il mutuatario muore. I membri della famiglia che ereditano la proprietà vorranno prestare molta attenzione ai dettagli di ciò che è necessario per gestire il saldo del prestito quando il mutuatario muore.,
” Ci sono disposizioni che consentono alla famiglia di prendere possesso della casa in quelle situazioni, ma devono pagare il prestito con i propri soldi o qualificarsi per un mutuo che coprirà ciò che è dovuto”, dice McClary.
Inoltre, mentre non tutti i creditori ipotecari inversa utilizzano tattiche di vendita ad alta pressione, alcuni li usano per attirare i mutuatari.
“È sempre meglio ricevere una guida da un’agenzia senza scopo di lucro che offre consulenza ipotecaria inversa prima di firmare un contratto di prestito”, raccomanda McClary., “Prendere consigli da un portavoce di celebrità o un agente di vendita senza ottenere i fatti da una risorsa affidabile e indipendente può lasciarti con un impegno finanziario importante che potrebbe non essere il migliore per le tue circostanze.”
Alternative a un mutuo inverso
Se non sei venduto a prendere un mutuo inverso, si dispone di opzioni. Infatti, se non sei ancora 62 (e idealmente non girando 62 presto), un prestito di equità domestica o HELOC è probabilmente un’opzione migliore.,
Entrambi questi prestiti consentono di prendere in prestito contro l’equità nella vostra casa, anche se i creditori limitano la quantità di 80 per cento a 85 per cento del valore della vostra casa, e con un prestito di equità domestica, dovrete effettuare pagamenti mensili. (Con un HELOC, i pagamenti sono richiesti una volta scaduto il periodo di estrazione sulla linea di credito.)
I costi di chiusura e tassi di interesse per home equity loans e HELOCs tendono anche ad essere significativamente inferiore a quello che troverete con un mutuo inverso.,
A parte un prestito di equità domestica, si potrebbe anche prendere in considerazione:
- Taglio delle spese – Taglio spese discrezionali può aiutare a rimanere nella vostra casa a lungo termine. Se hai bisogno di aiuto con un disegno di legge necessario, prendere in considerazione contattare un’organizzazione di assistenza locale (l’amministrazione per la vita della comunità può aiutare a trovare uno), che può essere in grado di aiutare con i pagamenti di carburante, bollette e necessarie riparazioni a casa.
- Downsizing-Se siete in grado e disposti a muoversi, vendere la vostra casa e trasferirsi in un più piccolo, meno costoso si può dare accesso al patrimonio netto della vostra casa esistente., È possibile utilizzare i proventi della vendita per pagare un’altra casa in contanti o pagare altri debiti.
- Rifinanziamento-Se non hai ancora pagato il mutuo, si potrebbe guardare in rifinanziamento del prestito per abbassare i pagamenti mensili e liberare la differenza. Assicurati di pesare i costi di chiusura e le nuove condizioni di prestito, tuttavia, per vedere come questi influenzeranno le vostre finanze nei vostri anni di pensionamento.,
Come evitare truffe mutuo inverso
Come si negozio per un mutuo inverso e considerare le opzioni, essere alla ricerca di due delle truffe mutuo inverso più comuni:
- Contractor “prestiti” – Alcuni imprenditori cercheranno di convincervi a ottenere un mutuo inverso quando sollecitare servizi di miglioramento domestico.
- Veteran “loans” -Il Department of Veterans Affairs (VA) non fornisce mutui reverse, ma si possono vedere annunci promettenti offerte speciali per i veterani, come ad esempio un mutuo inverso a pagamento per attirare i mutuatari.,
Il modo migliore per evitare una truffa mutuo inverso è quello di essere consapevoli e vigili. Se un individuo o un’azienda ti sta facendo pressione per firmare un contratto, ad esempio, è probabile che sia una bandiera rossa.
Bottom line
Un mutuo inverso presenta un modo per i proprietari di abitazione più anziani per integrare il loro reddito in pensione o pagare per lavori di ristrutturazione casa o altre spese come i costi sanitari. Ci sono requisiti di ammissibilità che specificano chi può usufruire di questo tipo di prestito, quanti soldi possono essere ricevuti e ciò che il proprietario della casa deve fare per rimanere in regola.,
È meglio parlare con un consulente HUD approvato prima di impegnarsi in un mutuo inverso (e se stai cercando di ottenere un HECM, ti verrà richiesto di). Un consulente può aiutare a delineare i pro ei contro e come questo tipo di prestito potrebbe avere un impatto vostri eredi dopo si passa via. Per individuare un prestatore approvato FHA o un’agenzia di consulenza approvata HUD, è possibile visitare il localizzatore online di HUD o chiamare la linea di consulenza abitativa di HUD al numero 800-569-4287.
Per saperne di più:
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