Lo Utah Health Exchange è un portale Web attraverso il quale le piccole imprese possono dare un contributo definito—un importo fisso in dollari per dipendente—verso l’assicurazione sanitaria, ei loro dipendenti possono confrontare e selezionare i piani sanitari da una gamma di opzioni. I dipendenti pagano la differenza tra il contributo del datore di lavoro e il premio. Questo differenziale è più piccolo per i piani a basso costo e più alto per i piani più ricchi e generosi.,
“Lo scambio ha lo scopo di dare ai consumatori più scelte di piano sanitario e dare ai datori di lavoro un maggiore controllo sui loro costi di assicurazione sanitaria”, ha affermato Patty Conner, direttore dello Utah Health Exchange.
Nel 2010, l’Ufficio dei servizi sanitari dei consumatori dello Utah all’interno dell’Ufficio dello sviluppo economico del Governatore ha lanciato lo scambio sanitario come un pilota limitato, iscrivendo 11 piccole imprese con 116 vite coperte. Da allora ha aperto a tutte le imprese Utah con due a 50 dipendenti, e arruolato 69 piccoli gruppi con circa 2.000 vite coperte a partire da marzo 2011., Nuove applicazioni suggeriscono lo scambio sperimenterà una rapida crescita nel corso del prossimo anno. Ha anche iniziato un pilota per le grandi imprese di 50 dipendenti o più nel 2010. Per quelli senza copertura del datore di lavoro, lo scambio offre collegamenti a broker assicurativi o siti Web che vendono assicurazioni non di gruppo.
Quattro dei cinque principali vettori dello stato offrono piani sanitari attraverso lo Scambio di salute. Ci sono circa 140 possibili piani di beneficio offerti, anche se le scelte sono limitate dai piani disponibili nella zona di un dipendente e la dimensione del gruppo.,
Il ruolo di acquisto dello Scambio
Rispetto ai requisiti dell’Affordable Care Act e al ruolo del connettore del Massachusetts nella standardizzazione della progettazione dei benefici e nella definizione e nel monitoraggio degli standard di costo e qualità, l’approccio dello Utah Health Exchange è stato più passivo, lasciando che il mercato privato competesse sotto supervisione e linee guida limitate., Lavorando con un budget molto modesto (all 650.000 assegnazione annuale da parte dello stato), gli amministratori vedono il loro scambio come prima di tutto una piattaforma tecnica, in base alla quale lo stato contratti con aziende private che possiedono ed eseguono il software. Il fornitore che gestisce il software riceve un add 6 per membro al mese premium add-on come il suo pagamento.
Tuttavia, il codice assicurativo dello Utah ha alcuni requisiti specifici per le offerte di piani a contribuzione definita che garantiscono una vasta gamma di piani offerti nello scambio., Ad esempio, gli assicuratori devono offrire i loro cinque piani più popolari (acquistati al di fuori dello scambio), un piano di benefici di base, un piano con valore attuariale di almeno il 15 per cento superiore al piano di base, e due piani ad alta deducibili federalmente qualificati. Oltre a questo, il vettore ha un’ampia latitudine per offrire ulteriori variazioni. “Questa è stata una decisione politica, per incoraggiare i vettori a provare cose nuove e offrire agli individui molte scelte”, ha detto Norman Thurston, coordinatore dell’implementazione della riforma sanitaria dello Utah.,
Il sito Utah Health Exchange offre strumenti che consentono ai consumatori di visualizzare i confronti side-by-side dei piani sanitari. Ad esempio, gli individui possono filtrare o ordinare i piani in base all’affiliazione del medico (cioè, se il loro medico fa parte della rete di un piano), all’affiliazione ospedaliera, ai livelli di pagamento e franchigia o ai livelli di premio. “Gli individui possono confrontare e selezionare i piani sanitari in base a ciò che è importante per loro”, ha affermato Conner.,
Lo scambio aggiungerà ulteriori link al portale dei consumatori e i suoi amministratori sono impegnati con i Dipartimenti di assicurazione e salute dello stato per sviluppare politiche per la condivisione di dati di qualità e analisi dei costi. In questo momento, non stanno prendendo in considerazione l’uso di standard di qualità per i piani sanitari partecipanti.
Attualmente, i dipendenti dei datori di lavoro partecipanti possono fare acquisti sul portale di scambio; se vogliono essere considerati per Medicaid o Utah Premium Partnership (un programma di sussidi premium per individui a basso reddito), vengono indirizzati tramite un link diretto al sito Web Medicaid., Gli amministratori stanno cercando di rendere questo trasferimento più efficiente; non hanno intenzione di costruire nuovi strumenti di ammissibilità Medicaid o programma di assicurazione sanitaria per bambini o altre funzioni importanti all’interno dello scambio.
La legislazione federale sulla riforma sanitaria richiede agli scambi assicurativi di intraprendere attività aggiuntive, come la certificazione dei piani sanitari. “Se i requisiti federali finiscono per essere più ampi dell’attuale approccio dello Utah, certamente non vorremmo essere squalificati e avere uno scambio federale imposto su di noi., Ma il nostro obiettivo è lavorare con HHS per espandere la flessibilità per gli scambi statali”, ha affermato Thurston. “Idealmente, vogliamo solo fare ciò che è giusto per lo stato dello Utah. Crediamo che il nostro sistema assicurativo privato stia funzionando e lo scambio facilita quel sistema.”
Protezione contro la selezione avversa
Durante il lancio limitato dello scambio dello Utah, i vettori inizialmente quotavano tassi diversi per gli stessi piani sanitari all’interno e all’esterno dello scambio, minacciando la selezione avversa. (Alcuni tassi erano più bassi nello scambio, mentre alcuni erano più alti.,) “All’inizio noi e i vettori siamo giunti alla realizzazione critica che devi avere parità all’interno e all’esterno dello scambio”, ha detto Thurston. Di conseguenza, Utah ha approvato una legislazione nel marzo 2010 che richiede piani sanitari partecipanti per stabilire un unico pool di rischio e addebitare le stesse tariffe per gli stessi prodotti offerti all’interno e all’esterno del suo scambio e standardizzare varie pratiche di rating nel mercato dei piccoli gruppi per entrare in vigore nel 2010-13., La legislazione impone inoltre ai vettori partecipanti di offrire i loro piani più popolari dal mercato tradizionale, il che aiuta a garantire che gli assicuratori non si rivolgano solo agli individui ad alto o basso rischio in uno dei mercati.
Il modello a contribuzione definita presentava un rischio per un nuovo tipo di selezione avversa all’interno dello scambio. Invece di pianificare la selezione a livello di gruppo di datori di lavoro, nello scambio i singoli dipendenti scelgono i propri piani sanitari. Quelli con problemi di salute possono essere attratti e sproporzionatamente selezionare determinati piani rispetto ad altri., Per affrontare questa potenziale segmentazione del rischio, le quattro compagnie di assicurazione sanitaria partecipanti hanno accettato di condividere i rischi di tutti coloro che si iscrivono a un piano attraverso lo scambio, attraverso una combinazione di aggiustamento del rischio prospettico e retrospettivo.
Una volta che una piccola impresa si iscrive, i suoi dipendenti compilano un questionario sanitario che gli assicuratori utilizzano per valutare il rischio complessivo del gruppo. I premi di base sono fissati dal contenuto di ciascun piano, ma il premio aumenta o diminuisce in base al fattore di rischio del gruppo. Gli individui scelgono quindi un piano e i loro premi non sono influenzati dal loro rischio individuale., Tuttavia, i piani sanitari che iscrivono gli individui più malati in media ricevono una quota maggiore dei premi totali prospetticamente per compensare i loro maggiori costi attesi. Inoltre, alla fine dell’anno, i vettori condividono il rischio effettivo degli individui più costosi.
Lo scambio ha un risk adjustment board composto da vettori, imprenditori e agenzie governative e le sue decisioni sono soggette all’approvazione del commissario assicurativo. Il ruolo del consiglio è quello di trovare modi per gestire il rischio, definire i processi e monitorare i tassi per garantire la parità dentro e fuori dallo scambio.,
L’esperienza dello Utah offre lezioni agli scambi di pianificazione degli stati. In primo luogo, per raggiungere le piccole imprese, Utah ha scoperto che è fondamentale coinvolgere i broker, in quanto guidano il mercato assicurativo per piccoli gruppi. Uno scambio deve educare i broker sul valore e sui benefici dell’acquisto attraverso lo scambio e offrire commissioni paragonabili a quelle del mercato esterno. Ogni settimana, i leader dello Utah Health Exchange si incontrano con una diversa società di brokeraggio assicurativo e conducono riunioni del municipio per educare e interessare i broker a diventare certificati per vendere piani di scambio.,
In secondo luogo, i leader dello scambio hanno imparato che, secondo Thurston, ” non è necessario costruire da zero. Quasi ogni funzione di scambio esiste già nel settore privato. Hai solo bisogno di facilitare le partnership e collaborare.”Ad esempio, gli stati possono imparare e collaborare con qualsiasi azienda che abbia esperienza nel marketing e nella vendita dei propri prodotti online. In terzo luogo, i pianificatori dello Utah Health Exchange hanno imparato l’importanza di iniziare su piccola scala, lanciando prima una versione di prova del suo portale Web, risolvendo i problemi e pianificando di espandersi a un ritmo gestibile.,
Per ulteriori informazioni: Contattare Patty Conner, direttore dello Utah Health Exchange, o consultare il sito Web dello Utah Health Exchange.
