Ia de asigurare de viață ai nevoie și pace a mintii meriți
Universal de asigurări de viață oferă acoperire pe tot parcursul vieții, oferă flexibilitate atunci când vine vorba de plata primelor și opțiuni pentru modul în care politica este valoarea în numerar este investit., Valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață universală standard crește în funcție de performanța portofoliului asigurătorului și poate fi utilizată pentru plata primelor.variațiile cum ar fi asigurarea de viață universală variabilă și indexată vă oferă opțiuni pentru a investi valoarea în numerar a poliței. Asigurarea de viață universală este adesea comparată cu Asigurarea de viață întreagă, o poliță care oferă, de asemenea, acoperire pe tot parcursul vieții, dar este mai puțin costisitoare și oferă mai multe opțiuni de politică.
cum funcționează asigurarea de viață universală?,asigurarea de viață universală este o formă de asigurare permanentă, ceea ce înseamnă că acoperirea poate dura toată viața Dvs., atât timp cât primele sunt plătite. Acest lucru este în contrast cu termen de asigurare de viață care oferă doar o acoperire pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 10 sau 20 de ani. Asigurarea de viață universală poate fi achiziționată de persoane fizice, dar este, de asemenea, oferită în mod regulat de angajatori ca asigurare de viață universală de grup.asigurarea de viață universală are o componentă de valoare în numerar care este separată de prestația de deces., De fiecare dată când efectuați o plată premium, o parte este pusă la costul asigurării (cum ar fi taxele administrative și acoperirea prestației de deces), iar restul devine parte din valoarea în numerar. Valoarea în numerar este garantată să crească în funcție de o rată minimă anuală a dobânzii, dar poate crește mai repede în funcție de performanța pieței asigurătorului.,valoarea cash a unei polițe de asigurare de viață universală poate fi utilizată ca:
- valoarea de renunțare – Dacă decideți că nu mai doriți polița, o puteți restitui asigurătorului („renunța” la ea), iar asigurătorul vă va da în schimb valoarea cash.
- garanție de împrumut – puteți împrumuta bani de la asigurător și puteți utiliza valoarea în numerar ca garanție, astfel încât aceasta este suma maximă pe care o puteți împrumuta. Aceste împrumuturi de politică sunt supuse ratelor dobânzilor stabilite de asigurător.,
- plăți Premium-puteți utiliza valoarea în numerar pentru a plăti o parte sau întreaga plată premium. Doar ține cont de faptul că politicile vor expira în cazul în care valoarea de numerar scade la zero, deci va trebui să țină evidența aproape de suma.deoarece primele unei polițe de asigurare de viață universală sunt împărțite între costul acoperirii și valoarea în numerar, puteți alege cât plătiți atât timp cât se încadrează între sumele minime și cele maxime ale primei., Mulți oameni aleg să plătească prima maximă posibilă pentru primii câțiva ani de acoperire pentru a construi o valoare mare în numerar, apoi utilizați valoarea în numerar pentru a plăti primele mai târziu. Aceasta poate fi o strategie bună dacă doriți să mențineți o acoperire permanentă chiar și atunci când aveți un venit mai mic în timpul pensionării. Dezavantajul este că, dacă valoarea dvs. în numerar se termină, puteți rămâne blocat să plătiți costul integral al asigurării și nu există nicio valoare de renunțare la poliță. Politica dvs. poate expira, de asemenea, dacă valoarea în numerar ajunge la zero.,Rularea din valoarea de numerar poate fi deosebit de rău în cazul în care costul de asigurare este crescut. Costul de asigurare poate fi Nivel pentru durata de viață a politicii, dar acest lucru nu este tipic. De obicei, există un cost minim și maxim al asigurării, astfel încât, pe măsură ce îmbătrânești, prima minimă va crește semnificativ. Dacă acest lucru se întâmplă atunci când valoarea dvs. în numerar este epuizată și trăiți cu un venit fix, este posibil să fiți blocat și polița dvs. va expira, ceea ce înseamnă că vă pierdeți acoperirea. Acesta este motivul pentru care este incredibil de important să urmăriți îndeaproape valoarea în numerar a politicii dvs. dacă o utilizați pentru a plăti prime.,când faceți cumpărături pentru acoperire, asigurați-vă că notați diferența dintre performanța garantată a unei polițe și performanța proiectată. Performanța garantată indică scenariul cel mai pesimist al rentabilității minime și al taxelor maxime care pot fi percepute de asigurător.
care este data scadenței în asigurarea de viață?polițele de asigurare de viață universală au o dată de scadență care apare atunci când împliniți o anumită vârstă (adesea între 85 și 121 de ani). Atunci când o politică ajunge la data scadenței sale, primiți, în general, o plată și se termină acoperirea., În funcție de politică, plata ar putea fi beneficiul de deces sau o sumă specificată în dolari, dar este de obicei egală cu valoarea în numerar a politicii.aceasta poate fi o problemă dacă trăiți după data scadenței și ați folosit cea mai mare parte a valorii în numerar pentru a plăti prime, deoarece puteți ajunge fără acoperire și puțini bani returnați. Prin urmare, ar trebui să alegeți o politică cu o dată de maturitate care vă convine, având în vedere utilizarea prevăzută a acoperirii., De exemplu, dacă doriți să împiedicați familia dvs. să plătească impozite pe moștenire atunci când treceți, indiferent când este, veți dori o vârstă foarte mare pentru data scadenței.
ar trebui să alegeți asigurarea de viață universală sau asigurarea de viață întreagă?
polițele de asigurare de viață integrală și universală sunt similare, deoarece ambele sunt forme de acoperire permanentă. Diferențele primare sunt că valoarea în numerar pentru polițele de asigurare de viață întreg crește la o rată a dobânzii garantată și primele sunt nivel pentru durata de viață a politicii., Acest lucru poate fi atât un avantaj, cât și un dezavantaj în comparație cu Asigurarea de viață universală.,
Minim este garantat, pot efectua mai bine în funcție de piață
Garantat în plat a dobânzii
Prime
Gamă largă de opțiuni, minim poate crește de-a lungul timpului
Nivel pentru viața politică
- valoarea de renunțare – Dacă decideți că nu mai doriți polița, o puteți restitui asigurătorului („renunța” la ea), iar asigurătorul vă va da în schimb valoarea cash.
- garanție de împrumut – puteți împrumuta bani de la asigurător și puteți utiliza valoarea în numerar ca garanție, astfel încât aceasta este suma maximă pe care o puteți împrumuta. Aceste împrumuturi de politică sunt supuse ratelor dobânzilor stabilite de asigurător.,
- plăți Premium-puteți utiliza valoarea în numerar pentru a plăti o parte sau întreaga plată premium. Doar ține cont de faptul că politicile vor expira în cazul în care valoarea de numerar scade la zero, deci va trebui să țină evidența aproape de suma.deoarece primele unei polițe de asigurare de viață universală sunt împărțite între costul acoperirii și valoarea în numerar, puteți alege cât plătiți atât timp cât se încadrează între sumele minime și cele maxime ale primei., Mulți oameni aleg să plătească prima maximă posibilă pentru primii câțiva ani de acoperire pentru a construi o valoare mare în numerar, apoi utilizați valoarea în numerar pentru a plăti primele mai târziu. Aceasta poate fi o strategie bună dacă doriți să mențineți o acoperire permanentă chiar și atunci când aveți un venit mai mic în timpul pensionării. Dezavantajul este că, dacă valoarea dvs. în numerar se termină, puteți rămâne blocat să plătiți costul integral al asigurării și nu există nicio valoare de renunțare la poliță. Politica dvs. poate expira, de asemenea, dacă valoarea în numerar ajunge la zero.,Rularea din valoarea de numerar poate fi deosebit de rău în cazul în care costul de asigurare este crescut. Costul de asigurare poate fi Nivel pentru durata de viață a politicii, dar acest lucru nu este tipic. De obicei, există un cost minim și maxim al asigurării, astfel încât, pe măsură ce îmbătrânești, prima minimă va crește semnificativ. Dacă acest lucru se întâmplă atunci când valoarea dvs. în numerar este epuizată și trăiți cu un venit fix, este posibil să fiți blocat și polița dvs. va expira, ceea ce înseamnă că vă pierdeți acoperirea. Acesta este motivul pentru care este incredibil de important să urmăriți îndeaproape valoarea în numerar a politicii dvs. dacă o utilizați pentru a plăti prime.,când faceți cumpărături pentru acoperire, asigurați-vă că notați diferența dintre performanța garantată a unei polițe și performanța proiectată. Performanța garantată indică scenariul cel mai pesimist al rentabilității minime și al taxelor maxime care pot fi percepute de asigurător.
care este data scadenței în asigurarea de viață?polițele de asigurare de viață universală au o dată de scadență care apare atunci când împliniți o anumită vârstă (adesea între 85 și 121 de ani). Atunci când o politică ajunge la data scadenței sale, primiți, în general, o plată și se termină acoperirea., În funcție de politică, plata ar putea fi beneficiul de deces sau o sumă specificată în dolari, dar este de obicei egală cu valoarea în numerar a politicii.aceasta poate fi o problemă dacă trăiți după data scadenței și ați folosit cea mai mare parte a valorii în numerar pentru a plăti prime, deoarece puteți ajunge fără acoperire și puțini bani returnați. Prin urmare, ar trebui să alegeți o politică cu o dată de maturitate care vă convine, având în vedere utilizarea prevăzută a acoperirii., De exemplu, dacă doriți să împiedicați familia dvs. să plătească impozite pe moștenire atunci când treceți, indiferent când este, veți dori o vârstă foarte mare pentru data scadenței.
ar trebui să alegeți asigurarea de viață universală sau asigurarea de viață întreagă?
polițele de asigurare de viață integrală și universală sunt similare, deoarece ambele sunt forme de acoperire permanentă. Diferențele primare sunt că valoarea în numerar pentru polițele de asigurare de viață întreg crește la o rată a dobânzii garantată și primele sunt nivel pentru durata de viață a politicii., Acest lucru poate fi atât un avantaj, cât și un dezavantaj în comparație cu Asigurarea de viață universală.,
Minim este garantat, pot efectua mai bine în funcție de piață Garantat în plat a dobânzii Prime Gamă largă de opțiuni, minim poate crește de-a lungul timpului Nivel pentru viața politică
prin Urmare, universal polițele de asigurare de viață au o mai mare potential de când portofoliului asigurătorului face bine, ca valoare în bani poate să crească la o rată mai mare., Dar atunci când Asigurătorul are performanțe slabe, rata dobânzii valorii în numerar pentru o poliță universală ar fi mai mică decât cea a unei polițe de asigurare de viață întreagă. În mod similar, atunci când Asigurătorul are performanțe slabe, de obicei în perioadele cu rate scăzute ale dobânzii pe piață sau pe măsură ce îmbătrânești, Asigurătorul are mai multe șanse să crească costul acoperirii. Deoarece primele de asigurare de viață întregi sunt la nivel, știți cât de mult va trebui să plătiți în orice moment pentru a menține acoperirea în loc.,deoarece asigurătorul garantează o rată a dobânzii mai mică și oferă o serie de prime, polițele de asigurare de viață universală sunt de obicei mai puțin costisitoare decât polițele de asigurare de viață întreagă. Acest lucru le face o considerație bună dacă doriți o acoperire permanentă cu prime mai mici. Cu toate acestea, dacă aveți nevoie doar de acoperire pentru o anumită perioadă de timp, vă recomandăm asigurarea de viață pe termen lung, deoarece polițele permanente vor avea cotații mult mai mari.
cum funcționează asigurarea de viață universală indexată?,
asigurarea de viață universală indexată are multe dintre aceleași caracteristici ale unei polițe de asigurare de viață universală standard, cu excepția faptului că creșterea valorii în numerar este legată de performanța unui indice. Fiecare asigurător are propria selecție de indici disponibili și, în funcție de politică, este posibil să puteți alege mai multe. Unii dintre indicii cel mai frecvent oferite sunt S&P 500, NASDAQ 100 și Russell 2000. Performanța este de obicei măsurată cu excepția dividendelor.,cu Asigurarea de viață universală indexată, puteți investi adesea valoarea în numerar într-un cont cu rată fixă a dobânzii și un cont legat de performanța unui indice. Spuneți asigurătorului procentul din valoarea în numerar care ar trebui să intre în fiecare investiție, iar Asigurătorul va urmări performanța. Investiția cu rată fixă a dobânzii este un risc mai mic și are un randament minim garantat mai mare. Investiția de urmărire a indicilor are randamente potențiale mai mari, dar o rată a dobânzii garantată mai mică.,atunci când o politică de creștere a valorii în numerar este legată de performanța unui indice, există câteva restricții ar trebui să fie conștienți de:
- Minim Garantat rata anuală a dobânzii – acest lucru ar putea fi 0% sau mai mare, în funcție de asigurător.
- rata maximă anuală a dobânzii-rata de rentabilitate este legată de performanța indicelui, dar nu sunteți efectiv investit în index. Prin urmare, asigurătorul plafonează rata maximă a dobânzii pe care o va plăti la aproximativ 10-12%.,
- rata de participare – acesta este procentul de bani creditat cu care au fost investite în indicele. Deci, dacă aveți $10,000 de valoare în numerar de urmărire S& P 500 și indicele a avut un profit anual de 10%, v-ar presupune că valoarea în numerar a crescut cu $1,000. Cu toate acestea, aceasta presupune o rată de participare de 100%. Dacă rata de participare a asigurătorului a fost de 50%, valoarea dvs. în numerar ar crește cu 500 USD sau doar o rentabilitate de 5% (10,000 USD x 50% x 10% = 500 USD).,
Pro și contra asigurării universale de viață indexate
asigurarea universală de viață indexată oferă un control mai mare asupra performanței creșterii valorii în numerar a poliței dvs., deoarece nu vă bazați pe o cifră determinată de asigurător și performanța acestora. Cu toate acestea, rata minimă garantată a dobânzii este de obicei mai mică decât cea a unei polițe tradiționale de asigurare de viață universală, iar asigurătorul vă poate limita rata de participare. În plus, vă confruntați cu aceleași riscuri ale unei polițe standard de asigurare de viață universală, prin faptul că costul de acoperire poate fi crescut.,cu o poliță de asigurare de viață universală indexată, doriți, de asemenea, modul în care asigurătorul calculează valoarea de bază în numerar. Din moment ce nu sunteți efectiv investit în index, asigurătorul determină randamentul dvs. pentru o anumită perioadă de timp prin înmulțirea valorii de numerar de bază cu performanța indicelui. Dacă, de exemplu, deduceți din valoarea în numerar în fiecare lună pentru a plăti o parte din prime, doriți ca valoarea în numerar de bază să fie măsurată înainte de deducere. În acest fel, o sumă mai mare de bani este înmulțită cu rata de rentabilitate a indicelui, iar valoarea dvs. în numerar crește mai repede.,
spuneți că ați avut o valoare în numerar de $1,000 și $ 100 a fost dedusă la jumătatea lunii pentru prime. Dacă indicele de returnare pentru acea perioadă de timp a fost de 10%, ar putea primi 100 $a reveni la bază 1.000 de dolari bază de numerar valoare (pre-deducere) sau o $90 întoarce pe baza de 900 $pe bază de numerar valoare (post-deducere).
asigurare de viață universală variabilă
asigurare de viață universală variabilă foarte asemănătoare cu o poliță de asigurare de viață universală indexată. Diferența principală este că investiți valoarea în numerar în investiții grupate care sunt similare cu fondurile mutuale., Veți primi o listă de investiții potențiale, împreună cu istoricul performanței și taxele și puteți alege cât din valoarea în numerar este investită în fiecare.
argumente pro și contra variabilei Universal Life Insurance
fiecare investiție variabilă universal life insurance are comisioane de administrare care trebuie luate în considerare, similar cu atunci când evaluați un fond mutual. Taxele de administrare și taxele administrative pentru polițele de asigurare de viață universală variabilă sunt de obicei mai mari decât cele pentru alte polițe de asigurare de viață universală., Deci, chiar dacă alegeți investiții mari, taxele pot mânca în mod semnificativ în întoarce.asigurarea de viață universală garantată asigurarea de viață universală garantată este o poliță de asigurare de viață universală care nu va expira dacă valoarea în numerar este zero. Având în vedere acest lucru, se poate comporta, în esență, ca o poliță de asigurare de viață pe termen cu termenul care se încheie la orice vârstă politica se maturizează, dacă atunci când rândul său, 90, 100 sau 121.,deoarece nu există nici o componentă de valoare în numerar sau valoarea în numerar este foarte mică, asigurarea de viață universală garantată este cea mai bună modalitate de a obține cele mai mici cotații pentru acoperire permanentă. Costul acoperirii este semnificativ mai mic decât cel al asigurării de viață universale standard, iar primele sunt de obicei la nivel pentru durata poliței.
