procesul de credit ipotecar este un pic diferit atunci când sunteți self-employed. De obicei, implică mai multă documentație, iar procesul de calificare poate fi mai dificil.de aceea este important să știți cum să vă calificați pentru o ipotecă atunci când sunteți angajat pe cont propriu.,
Ce este Înainte:
pas-cu-Pas proces de calificare și de a aplica pentru un credit ipotecar atunci când sunteți desfășoară activități independente
Dacă ești într-un loc de muncă salariat sau esti self-employed, se califică pentru un credit ipotecar este un multi-strat de proces. Iată cum funcționează acest proces pentru debitorii independenți:
Pasul 1: venit
în majoritatea privințelor, acesta este aspectul cel mai critic al profilului dvs. financiar. Creditorul va căuta să verifice stabilitatea venitului dvs., pe lângă cât câștigați.,pentru a face acest lucru, vor necesita de obicei următoarea documentație:
- completați declarațiile privind impozitul pe venit personal pentru cei mai recenți doi ani fiscali, completate cu toate programele.
- dacă afacerea dvs. funcționează ca o corporație sau un parteneriat, vor necesita, de asemenea, declarații complete de impozit pe venit pentru ultimii doi ani.
- dacă nu ați depus cea mai recentă declarație fiscală, poate fi necesară o declarație de profit și pierdere, auditată de un CPA.,
- o copie a unei licențe de afaceri, sau o declarație scrisă de la un CPA care confirmă că ați fost în afaceri de cel puțin doi ani.evaluarea veniturilor este principalul criteriu care face ca calificarea pentru o ipotecă ca împrumutat independent să fie mai dificilă decât este pentru debitorii angajați.
Pasul 2: Credit
creditorii ipotecari caută de obicei un scor minim de credit de 620. Și în timp ce este posibil să se califice pentru un credit ipotecar ca un debitor independent, cu un scor atât de scăzut, probabilitatea de aprobare este mai mare în cazul în care scorul dvs. este mult mai mare.,deoarece venitul este aproape întotdeauna considerat o problemă cu lucrătorii independenți, un profil de credit puternic poate ajuta la compensarea acestui risc. Un scor de credit de peste 700 va fi un mare avantaj.
acesta este motivul pentru care este mai important pentru un debitor care desfășoară activități independente să-și monitorizeze în mod regulat scorurile de credit decât pentru alți debitori. Trebuie să fii pregătit să corectezi orice eroare din raport și să te asiguri că menții un scor mare. Vă puteți monitoriza creditul gratuit prin intermediul site-urilor / aplicațiilor precum Credit Sesame.,
Pasul 3: active și plăți în avans
plata în avans este, de asemenea, un factor mai important pentru lucrătorii independenți. În timp ce debitorii salariați ar putea să se descurce cu o plată în avans de trei sau 5%, creditorii caută de obicei plăți în avans mai mari de la lucrătorii independenți. De exemplu, o plată în avans de 20% va fi considerată un factor puternic de compensare pentru a compensa riscul de venit.
Pasul 4: raportul datorie-venit (DTI)
acesta este un termen din industria ipotecară care descrie formula folosită pentru a determina că venitul dvs. este suficient pentru împrumutul pentru care solicitați.,există de fapt două rapoarte:
raportul locuințelor
aceasta este noua dvs. plată lunară a casei, împărțită la venitul dvs. lunar stabil.dacă venitul dvs. lunar stabil este de 6.000 USD, în noua casă plata va fi de 1.500 USD, DTI-ul dvs. pentru locuințe va fi de 25% (1.500 USD împărțit la 6.000 USD).noua dvs. plată lunară pentru locuințe include noua plată ipotecară, plus alocări lunare pentru impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarului, asigurarea ipotecară privată, asigurarea de inundații sau cutremure sau taxele de asociere ale proprietarului. Nu include plățile pentru utilități.,
datoria totală DTI
aceasta este noua dvs. plată pentru casă, plus datoria recurentă non-locuință, împărțită la venitul dvs. lunar stabil.datoria recurentă non-locuință include:
- plăți lunare pentru carduri de credit
- credite auto
- împrumuturi pentru studenți
- alte împrumuturi
- sprijin pentru copii sau pensie alimentară
- plăți pe alte bunuri imobiliare pe care le puteți deține.nu include plăți lunare de asigurări auto, de viață și de sănătate sau abonamente, cum ar fi un membru al sălii de sport.,rapoartele standard admisibile sunt de 28% și 36%, sau ceea ce ați auzit exprimat ca regula „28/36”. În măsura în care rapoartele dvs. se încadrează în aceste linii directoare, sunteți bine calificat pentru noua ipotecă. În măsura în care le depășiți, probabilitatea declinului crește.în ultimii ani, 28/36 a fost depășită în mod obișnuit, de obicei, atunci când aveți o plată mare în jos (20% sau mai mult), credit excelent (aproximativ 720 sau mai mare) și rezerve adecvate de numerar (egală cu șase luni sau mai mult din noua plată a casei).,
complicație DTI pentru lucrătorii independenți
proprietarii de întreprinderi mici au adesea datorii legate de afaceri. În general vorbind, creditorii ipotecare va include aceste datorii în DTI totală. Acest lucru ar putea determina DTI-ul dvs. să depășească limitele admise.
iată problema…proprietarii de afaceri au adesea ceea ce consideră a fi împrumuturi de afaceri, care sunt de fapt împrumuturi personale. Ar putea fi o plată auto, o linie de card de credit, sau chiar un împrumut de afaceri reale. Dar, din moment ce sunt cel mai probabil pe acel împrumut personal, acesta va fi, de obicei, considerată o datorie recurente.,
linia de jos este că creditorii ipotecare, de obicei, nu fac diferența între afaceri și datoria personală.
cel mai bun loc pentru a găsi un credit ipotecar dacă sunteți independenți
într-adevăr nu există creditori ipotecari care să se specializeze în acordarea de împrumuturi debitorilor independenți. Motivul este că procesul ipotecar este incredibil de standardizat. Acest lucru este în plus față de faptul că cele mai multe împrumuturi sunt în cele din urmă vândute prea (sau asigurate de) aceleași patru agenții—Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, și VA.,în acest caz, ceea ce se reduce cu adevărat la cât de repede un creditor poate procesa împrumutul dvs., precum și serviciile bancare suplimentare pe care le pot oferi. Check out copac de creditare, un site de comparație majore care se potrivește cu creditor dreapta bazat pe nevoile dumneavoastră și calitatea creditului.sau puteți verifica această listă de mai jos, care conține ceea ce credem a fi creditorii ipotecare de top din țară.
de ce este mai dificilă calificarea pentru o ipotecă dacă sunteți angajat pe cont propriu?,
venitul dvs. este mai complicat
motivul principal are legătură cu modul în care este perceput venitul dvs. Pur și simplu nu este la fel de ușor de verificat ca este cineva care este angajat de o companie. În calitate de angajat, un ciot de plată recent și W2 pot fi tot ceea ce este necesar pentru a verifica veniturile și ocuparea forței de muncă.deoarece nu există un venit central sau angajator, un împrumutat care desfășoară activități independente trebuie să dovedească atât existența afacerii lor, cât și veniturile primite. Și din moment ce venitul poate fluctua de la un an la altul, este posibil să trebuiască să dovediți că atât afacerea, cât și venitul sunt stabile.,
sunteți perceput ca fiind un risc mai mare
În general, cu toate acestea, creditorii ipotecari consideră de obicei debitorii independenți ca fiind un risc mai mare. Din acest motiv, criteriile pentru credite și active pot fi, de asemenea, mai stricte. Creditorul poate solicita împrumutatului care desfășoară activități independente să aibă un profil financiar mai puternic în ansamblu, pentru a compensa riscul suplimentar.
rezumat
obținerea unui credit ipotecar atunci când sunteți angajat pe cont propriu este foarte greu de realizat, dar trebuie să fiți pregătit pentru provocările suplimentare și cerințele de documentare cu care vă veți confrunta.,
- FHA împrumut vs ipotecare convenționale: care este cel mai bine pentru tine?
- calculator accesibilitate acasă
