cumpărarea unei prime case este simultan interesantă, stresantă și confuză. Odată ce ați examinat listele de case deschise, ați răzuit aluatul și ați efectuat inspecțiile necesare, există încă afacerea în jos și murdară de a transfera locuința de la vânzător la cumpărător.chiar și cele mai aparent banale detalii despre cumpărarea unei case noi au consecințe. Aceasta include Ziua lunii pe care o alegeți să o închideți.,
agenții de titlu și brokerii de credit ipotecar de multe ori orienteze cumparatori spre primele zile ale lunii. Dar cumpărătorii de case cu bani pentru prima dată ar putea constata că închiderea în prima zi a lunii este o mișcare proastă. Iată de ce.
costurile dobânzii preplătite sunt mai mari
dobânda ipotecară este plătită în arierate, după încheierea lunii. Aceasta este o schimbare neașteptată pentru mulți chiriași, care sunt obișnuiți să-și plătească în avans cheltuielile pentru locuințe., Deoarece dobânda ipotecară este calculată pe baza soldului ipotecar principal restant, este mai precis ca un creditor ipotecar să calculeze dobânda la sfârșitul lunii.
cum afectează acest lucru costurile de închidere ale unui nou cumpărător? Pentru a obține un nou cumparator până la data cu plățile dobânzilor luna curentă, un creditor ipotecar cere un debitor să plătească anticipat în valoare de prima lună de interes, și include că prima ipotecă plata dobânzii în costurile totale de închidere de credit ipotecar.
„dacă închideți o casă la sfârșitul lunii, puteți profita de costurile fracționate., Din perspectiva fluxului de numerar, costurile dvs. din buzunar ar fi mai mici”, a declarat Andrew McCrea, director de cont la PMBC Group din Beverly Hills, California.când vine momentul să se închidă pe un credit ipotecar, debitorii sunt de așteptat să plătească dobânda acumulată din momentul în care se închid prin ultima zi a lunii. „Prin urmare, cu cât este mai aproape de sfârșitul lunii pe care o închideți, cu atât va trebui să plătiți mai puțin interesul”, a spus McCrea.de exemplu, să presupunem că aveți un împrumut de $240,000 și o rată anuală a dobânzii de 4,5 la sută. Rata zilnică a dobânzii în acest exemplu ar fi 0.012329 la sută (4.,5% împărțit la 365 de zile). Înmulțiți rata zilnică a dobânzii cu soldul principal al împrumutului și veți ajunge la suma pe care o veți plăti în dobândă pe zi: 29, 60 USD.dacă închideți în prima zi a lunii, veți plăti dobândă zilnică la împrumut pentru fiecare zi din lună. Dacă există 30 de zile în lună, veți plăti 888 USD în dobândă preplătită la închidere. Dacă închideți ziua 30 a unei luni de 30 de zile, veți plăti dobândă pentru o zi sau 29,60 USD.
veți vedea acest număr reflectat pe linia 901 a formularului de decontare HUD-1., Pentru un nou cumparator, se poate face o diferență considerabilă de a avea bani în plus în mână.
Va Plăti o Cotă mai Mare de Impozite Imobiliare & HOA Taxe
dobânzilor Ipotecare nu este singurul costurilor de închidere, care este dependentă de data decontării:
„imobiliare impozite și asociația de proprietari sau condominium association taxele sunt distribuite proporțional între cumpărător și vânzător în momentul de închidere”, a spus Brad Chandler, CEO și co-fondator al Express Cumparatorii statele UNITE ale americii în Springfield, VA., „În cazul în care sumele sunt plătite în avans de către vânzător, cumpărătorul trebuie să ramburseze vânzătorului partea cumpărătorului din plată de la data decontării până la sfârșitul perioadei pentru care a fost efectuată o plată.de exemplu, dacă taxele HOA sunt de 600 USD pe lună, cumpărătorul trebuie să ramburseze vânzătorului aproximativ 20 USD pe zi pentru a acoperi perioada de la data decontării până la sfârșitul lunii. Dacă închiderea se întâmplă pe 29th, cumpărătorul va plăti doar aproximativ 60 USD în taxe Hoa proporționate. În cazul în care închiderea este pe 7, cumpărătorul va plăti în mod substanțial mai mult — aproximativ 500$., Dacă vă cumpărați prima casă, acea pernă de numerar ar putea fi diferența dintre cumpărarea unei mese de sufragerie și mâncarea cina pe podea în fața televizorului.
s-ar putea dubla pe chirie și ipotecare interes
costurile de închidere nu sunt singurele plăți să ia în considerare atunci când se selectează o dată de decontare. Pentru cei care fac tranziția de la chiriaș la proprietar, rareori este nevoie să plătiți chiria în timp ce efectuați simultan o primă plată ipotecară.,”dacă cumpărătorul își cumpără prima casă, închiderea aproape de sfârșitul lunii ar putea însemna o suprapunere mai mică cu un contract de închiriere existent”, a spus Chandler.
„prin limitarea suprapunerii, cumpărătorul poate reduce și mai mult suma cheltuielilor din buzunar necesare la momentul închiderii.”
este prima lună vreodată o idee bună?
ziua lunii în care are loc decontarea poate avea un impact asupra costurilor de închidere pe care le veți suporta, dar veți obține ceea ce plătiți., Această primă dobândă de plată ipotecară se datorează numai pentru zilele în care de fapt dețineți casa. Dacă este mai convenabil să vă mutați la începutul lunii, costurile crescute de decontare sunt o reflectare a numărului mai mare de zile în care veți ocupa locuința.
„în timp ce Ziua lunii are un impact asupra dobânzii preplătite pe care va trebui să o plătiți la închidere, Aceasta este într-adevăr doar o problemă pe termen scurt”, a declarat Daniel Price, președinte, co-fondator și CEO al OneTitle National Guaranty Company din New York., „Până când faceți prima plată ipotecară la începutul celei de-a doua luni întregi, totul va fi egal, indiferent de momentul în care ați închis. Ziua lunii pe care o închideți nu afectează suma totală pe care o veți plăti pentru ipoteca dvs.totuși, marea majoritate a tranzacțiilor de decontare au loc la sfârșitul lunii. Acest lucru este atunci când titlul agenți și ipotecare brokeri sunt lor cele mai aglomerate și, în consecință, atunci când greșelile sunt făcute și serviciul este grăbit., Dacă păstrarea numerarului în avans nu este o problemă pentru dvs., puteți supraviețui unei tranzacții mult mai ușoare venind la masa de închidere la începutul lunii.pe scurt, o decontare la sfârșitul lunii va avea un efect asupra costurilor de închidere a împrumutului ipotecar, dar nu și asupra plății ipotecare lunare globale. Când vine vorba de dobânda ipotecară zilnică, obțineți ceea ce plătiți.
Acest articol a fost scris de către Stephan Tweddale de la Motley Fool și a fost licențiat de NewsCred, Inc., Santander Bank nu oferă consultanță financiară, fiscală sau juridică, iar informațiile conținute în acest articol nu constituie consultanță fiscală, juridică sau financiară. Santander Bank nu face nicio pretenție, promisiune sau garanție cu privire la exactitatea, completitudinea sau adecvarea informațiilor conținute în acest articol. Cititorii ar trebui să consulte avocații proprii sau alți consilieri fiscali cu privire la orice strategii financiare menționate în acest articol. Aceste materiale au doar scop informativ și nu reflectă neapărat opiniile sau aprobarea băncii Santander.,
