cuplurile căsătorite fac adesea o mare greșeală atunci când vine vorba de a decide când să înceapă să își ia prestațiile de securitate socială. Ei văd decizia ca și cum ar fi singuri, ceea ce înseamnă principalul factor pe care îl consideră vârsta lor de echilibru. În schimb, ar trebui să se uite la speranța de viață comună a ambilor parteneri. Pentru persoanele căsătorite, numai luarea în considerare a controalelor lunare în ceea ce privește o singură speranță de viață poate deveni o greșeală foarte costisitoare—și una pe care nu o puteți modifica odată ce este făcută.,cuplurile căsătorite trebuie să ia în considerare prestațiile conjugale și de urmaș pentru a lua cea mai benefică decizie de revendicare.rețineți următorii factori relevanți atunci când decideți când ar trebui să luați securitatea socială ca un cuplu căsătorit.
1. Eligibilitatea pentru prestațiile conjugale și de urmaș
o persoană căsătorită poate solicita prestații pe cont propriu de câștiguri, dar, în multe cazuri, poate solicita, de asemenea, un beneficiu pe dosarul soțului său, numit prestația conjugală., Beneficiul conjugal oferă un beneficiu extraordinar pentru soții care nu lucrează sau soții care au avut venituri mai mici de mai mulți ani. Ca orice prestație de securitate socială, o persoană poate depune pentru prestații conjugale încă de la vârsta de 62 de ani, dar va primi o sumă de beneficii redusă permanent pe viață dacă depune mai devreme.
o persoană poate solicita, de asemenea, beneficii de urmaș pe un soț decedat câștigurile record. Un supraviețuitor poate solicita beneficii reduse încă de la vârsta de 60 de ani. Cu toate acestea, vor primi mai mulți bani dacă așteaptă până la vârsta completă de pensionare (FRA) înainte de a solicita.,când ambii soți primesc prestații, la decesul primului soț, numai cea mai mare dintre cele două sume de beneficii primite continuă ca prestație de urmaș. Asta face incredibil de important pentru cuplurile căsătorite să maximizeze beneficiul celui mai mare câștigător, deoarece acesta va deveni beneficiul supraviețuitorului. Prin revendicarea timpurie, multe cupluri au luat o decizie financiară care va dăuna soțului supraviețuitor.
2., Există un avantaj de a avea un beneficiu conjugal pentru un cuplu căsătorit cu doi câștigători. Dacă este născut la 1 ianuarie 1954 sau mai devreme, cel mai mare salariat poate solicita beneficii conjugale la atingerea FRA, lăsând beneficiul pe baza înregistrării lor să acumuleze credite de pensionare întârziate prin amânare. Acest soț cu câștiguri mai mari poate trece apoi la beneficiul lor de Lucrător la vârsta de aproximativ 70 de ani. Acest scenariu presupune fișierele cu venituri mai mici pentru beneficiul lucrătorilor lor, pe baza propriului record de câștiguri între vârsta 62 și FRA.,
această strategie „Revendicați acum, revendicați mai târziu” se blochează într-o prestație mai mare de supraviețuitor pentru oricare dintre soți trăiește cel mai mult. Atunci când se ia în considerare prestația de urmaș, un cuplu cu doi salariați poate considera avantajos să întârzie prestațiile pentru cel mai mare salariat și să înceapă să colecteze prestațiile din timp pentru soț cu plata lunară mai mică.
estimarea trecerii unui soț
la moartea celui care câștigă mai mult, soțul cu beneficii mai mici poate trece apoi la suma mai mare a prestației de urmaș., Cu alte cuvinte, decizia de a întârzia beneficiul câștigătorului mai mare se bazează pe durata de viață a celui de-al doilea soț să moară. Această întârziere maximizează beneficiile cumulative pe viață pentru un cuplu în care un soț se poate aștepta să supraviețuiască celuilalt. Această metodă echivalează cu achiziționarea unei anuități de viață secundară sau în comun.în mod similar, decizia cu privire la momentul în care câștigătorul inferior ar trebui să înceapă să solicite beneficii depinde de durata de viață a primului soț care a murit. Beneficiile bazate pe înregistrarea câștigătorului inferior vor dura doar până când primul soț moare.,din păcate, normele de securitate socială adoptate în noiembrie 2015 înseamnă că numai cei născuți la sau înainte de 1 ianuarie 1954 pot solicita o prestație conjugală în timp ce continuă să lase beneficiul lor să acumuleze credite. pentru cei născuți în ianuarie 2, 1954, sau mai târziu, ei încă obține un beneficiu de a avea mai mare salariat întârziere beneficii. Pur și simplu nu vor putea să „dubleze” și să colecteze beneficii conjugale în timp ce așteaptă până la vârsta de 70 de ani.
3. Impozite pe Securitate Socială
un alt factor trecut cu vederea de single și căsătoriți deopotrivă este impactul impozitelor., Veniturile din pensii trebuie să fie vizualizate pe o bază post-impozitare. În carte, „Manualul Proprietarului de securitate socială”, Jim Blankenship, CFP®, oferă un exemplu în care arată rezultatele post-fiscale ale preluării timpurii a Securității Sociale (și retragerilor IRA mai târziu) față de a face exact opusul—ceea ce înseamnă întârzierea Securității Sociale în loc de a folosi banii IRA mai devreme. Această strategie nu funcționează pentru cei cu pensii mari, dar, pentru cei fără pensie sau o pensie mică, vă poate ajuta banii de pensionare să lucreze mai mult pentru dvs.
4., Nu uitați testul câștigurilor
Dacă intenționați să lucrați între 62 de ani și FRA, așteptați până când FRA dvs. va începe să luați beneficii. De ce? Deoarece testul câștigurilor vă afectează dacă continuați să colectați veniturile câștigate, precum și prestațiile de securitate socială înainte de a ajunge la FRA. Într-un astfel de caz, prestațiile dvs. de securitate socială vor fi reduse dacă câștigurile dvs. totale depășesc limita anuală., Dacă aveți câteva luni în care câștigurile dvs. sunt suficient de mari încât să nu mai fiți considerat „pensionat”, beneficiile dvs. pot fi recalculate atunci când ajungeți la FRA-și ar putea dura între 13 și 14 ani pentru a vă recupera suma reținută.
5. Calculați, apoi revendicați
nu trebuie să ghiciți când vine momentul să determinați cel mai bun moment pentru a vă lua prestațiile de securitate socială. Calculatoare online de securitate socială va face numărul ronțăit pentru tine si partenerul tau-și vă arată care strategia de revendicare va duce la cele mai multe beneficii pe viață pentru un cuplu căsătorit.,div>
