Un credit ipotecar inversă este o modalitate pentru proprietarii de case vârstele 62 de ani și mai în vârstă pentru a pârghie de capitaluri proprii în casa lor. Cu un credit ipotecar inversă, un proprietar care deține casa lor pur și simplu — sau cel puțin are capitaluri proprii considerabile pentru a trage de la-poate retrage o parte din capitalul lor fără a fi nevoie să-l ramburseze până când părăsesc casa.,
poate vă întrebați De ce cineva ar dori să împrumute împotriva unei case au muncit din greu pentru a achita. Iată cum funcționează ipotecile inverse și ce trebuie să știe proprietarii de case care iau în considerare.ce este o ipotecă inversă?
ce este un credit ipotecar inversă?o ipotecă inversă este un tip de împrumut care permite proprietarilor de case cu vârste de 62 de ani și mai mari, de obicei care și-au plătit ipoteca, să împrumute o parte din capitalul propriu al casei lor ca venit fără taxe. Spre deosebire de o ipotecă obișnuită în care proprietarul face plăți către creditor, cu o ipotecă inversă, creditorul plătește proprietarul casei.,
Vezi Mai multe
Vezi Mai multe
de Proprietari care optează pentru acest tip de credit ipotecar nu au o plată lunară și nu trebuie să-și vândă casa lor (cu alte cuvinte, ei pot continua să trăiesc în ea), dar de împrumut trebuie să fie rambursat în cazul în care debitorul moare, se mută definitiv sau de a vinde casa.unul dintre cele mai populare tipuri de ipoteci inverse este Ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM), care este susținută de guvernul federal.
cum funcționează o ipotecă inversă?,
În ciuda conceptului de ipotecă inversă în practică, este posibil ca proprietarii de case calificați să nu poată împrumuta întreaga valoare a casei lor, chiar dacă ipoteca este plătită.
suma Pe care un proprietar poate împrumuta, cunoscut ca principal limita, variază în funcție de vârsta celui mai tânăr debitor sau eligibile non-împrumut soț, ratele dobânzilor curente, la HECM ipotecare limită ($765,600 în 2020) și de valoarea locuintei.
proprietarii de case sunt susceptibile de a primi o limită principală mai mare mai în vârstă sunt, mai mult proprietatea este în valoare și mai mică rata dobânzii., Suma ar putea crește în cazul în care debitorul are o rată variabilă HECM.,ul>
Dacă alegeți un HECM cu o rată fixă a dobânzii, pe de altă parte, veți primi o singură plată, plată forfetară.,
Vezi Mai multe
dobânzii la un credit ipotecar inversă acumulează în fiecare lună, și va trebui în continuare să aibă venituri suficiente pentru a continua să plătească taxe de proprietate, proprietarii de case de asigurări și întreținerea de acasă.
pentru ce se poate folosi o ipotecă inversă?,
suplimentarea veniturilor din pensii, acoperirea costurilor reparațiilor necesare la domiciliu sau plata cheltuielilor medicale din buzunar sunt utilizări comune și acceptabile ale veniturilor ipotecare inverse, potrivit lui Bruce McClary, purtătorul de cuvânt al Fundației Naționale pentru consiliere de Credit.
„În fiecare situație în care venitul sau economiile disponibile sunt insuficiente pentru a acoperi cheltuielile, un credit ipotecar inversă poate ține seniori de la cotitură de mare interes linii de credit sau alte împrumuturi mai costisitoare,” McClary spune.,pentru a fi eligibil pentru o ipotecă inversă, proprietarul principal trebuie să aibă vârsta de 62 de ani sau mai mult. Cu toate acestea, dacă un soț are sub 62 de ani, este posibil să puteți obține o ipotecă inversă dacă îndepliniți alte criterii de eligibilitate. De exemplu:
- trebuie să dețineți pur și simplu casa dvs. sau să aveți un singur gaj primar împotriva căruia sperați să împrumutați.orice ipotecă existentă pe care o aveți trebuie să fie plătită folosind veniturile din ipoteca inversă.
- trebuie să locuiți în casă ca reședință principală.,
- trebuie să rămâneți la curent cu impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarilor de case și alte obligații legale obligatorii, cum ar fi cotizațiile Asociației proprietarilor de case.
- trebuie să participați la o sesiune de informare a consumatorilor condusă de un consilier aprobat de HUD.
- trebuie să vă mențineți proprietatea și să o păstrați în stare bună.
- casa ta trebuie să fie o casă unifamilială, o proprietate cu mai multe unități cu până la patru unități, o casă fabricată construită după iunie 1976, un condominiu sau o casă.,”seniorii ar trebui să fie atenți să profite la maximum de împrumut bugetând cu atenție pentru a evita să rămână fără fonduri prea curând și pentru a fi siguri că impozitele și asigurarea sunt plătite conform Acordului”, avertizează McClary.
care sunt tipurile de credite ipotecare inverse?
există diferite tipuri de ipoteci inverse și fiecare se potrivește unei nevoi financiare diferite.Ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM) – cel mai popular tip de ipotecă inversă, aceste ipoteci asigurate federal au de obicei costuri mai mari în avans, dar fondurile pot fi utilizate în orice scop., Deși disponibile pe scară largă, HECMs sunt oferite doar de Federal housing Administration (FHA)-aprobat de creditori, și înainte de închidere, toți debitorii trebuie să primească HUD-a aprobat de consiliere.
- ipoteca inversă proprietară – acesta este un împrumut privat care nu este susținut de guvern. De obicei, puteți primi un avans mai mare de împrumut de la acest tip de ipotecă inversă, mai ales dacă aveți o casă cu valoare mai mare.
- ipoteca inversă cu un singur scop-această ipotecă nu este la fel de comună ca celelalte două și este de obicei oferită de organizații non-profit și de agențiile guvernamentale de stat și locale., Debitorii pot utiliza împrumutul (care este de obicei pentru o sumă mult mai mică) pentru a acoperi un scop specific, cum ar fi o remodelare accesibilă handicapului, explică Jackie Boies, director senior al serviciilor de locuințe și faliment pentru Money Management International, consilier pentru datorii nonprofit cu sediul în Sugar Land, Texas.
câți bani puteți obține dintr-o ipotecă inversă?,
suma de bani pe care o puteți obține dintr-o ipotecă inversă depinde de o serie de factori, în funcție de Boies, cum ar fi valoarea curentă de piață a casei dvs., vârsta dvs., ratele curente ale dobânzii, tipul de ipotecă inversă, costurile asociate și evaluarea dvs. financiară.suma pe care o primiți va fi, de asemenea, afectată dacă locuința are alte ipoteci sau garanții. Dacă există un echilibru dintr-un împrumut de capital de origine sau o linie de credit de capital de origine (HELOC), de exemplu, sau garanții fiscale sau judecăți, acestea vor trebui plătite mai întâi cu veniturile ipotecare inverse.,”indiferent de tipul de ipoteca inversa, nu trebuie sa te astepti sa primesti intreaga valoare a locuintei tale”, spune Boies. „În schimb, veți obține un procent din această valoare.”
cât costă o ipotecă inversă?
costurile de închidere pentru un credit ipotecar inversă nu sunt ieftine, dar majoritatea HECM ipoteci permite proprietarilor de case să se rostogolească costurile în împrumut, astfel încât să nu trebuie să plăti bani în avans. Făcând acest lucru, cu toate acestea, reduce suma de fonduri disponibile pentru tine prin împrumut.,
Iată o defalcare a comisioanelor și taxelor HECM, conform HUD:
- prime de asigurare ipotecară (MIP) – există un MIP inițial de 2% la închidere, precum și un MIP anual egal cu 0.5 la sută din soldul creditului restant. PMI poate fi finanțat în împrumut.
- taxa de origine-pentru a procesa împrumutul HECM, creditorii percepe cea mai mare de $2,500 sau 2 la sută din prima $200,000 din valoarea casei tale, plus 1 la sută din suma de peste $200,000. Taxa este limitată la $6,000.,
- comisioane de service-creditorii pot percepe o taxă lunară pentru a menține și monitoriza HECM dvs. pentru durata de viață a împrumutului. Taxele lunare de service nu pot depăși 30 USD pentru împrumuturile cu o rată fixă sau o rată de ajustare anuală sau 35 USD dacă rata se ajustează lunar.
- Taxe terțe-terții își pot percepe propriile taxe – de asemenea, cum ar fi pentru evaluarea și inspecția la domiciliu, o verificare a creditului, căutarea titlului și asigurarea titlului sau o taxă de înregistrare.rețineți că rata dobânzii pentru ipotecile inverse tinde să fie mai mare, ceea ce poate adăuga și costurile dvs., Tarifele pot varia în funcție de creditor, scorul dvs. de credit și alți factori.în timp ce împrumutul împotriva capitalului dvs. de origine poate elibera numerar pentru cheltuielile de trai, prima de asigurare ipotecară și comisioanele de inițiere și service se pot adăuga. Iată avantajele și dezavantajele unei ipoteci inverse.,debitorul trebuie să mențină casa și să plătească impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case
- o ipotecă inversă vă obligă să împrumutați împotriva capitalului propriu din casa dvs., care ar putea fi o sursă-cheie de fonduri de pensionare
- taxele și alte costuri de închidere pot fi ridicate în cazul în care împrumutul nu este plătit în mod corespunzător. și va scădea suma de numerar disponibilă
este o ipotecă inversă o idee bună?,
o ipotecă inversă poate fi un ajutor pentru proprietarii de case care caută venituri suplimentare în timpul anilor de pensionare, iar mulți folosesc fondurile pentru a suplimenta securitatea socială sau alte venituri, pentru a satisface cheltuielile medicale, pentru a plăti îngrijirea la domiciliu și pentru a face îmbunătățiri la domiciliu, spune Boies.există, de asemenea, modalități flexibile de a primi banii din ipoteca inversă: o sumă forfetară, o plată lunară, o linie de credit sau o combinație.in Plus, daca valoarea locuintei se apreciaza si valoreaza mai mult decat soldul creditului ipotecar invers, dumneavoastra sau mostenitorii dumneavoastra puteti primi diferenta, explica Boies.,
opus, cu toate acestea, poate reprezenta o problemă: Dacă soldul depășește valoarea locuintei, sau moștenitorii dumneavoastră ar putea avea nevoie să excludă sau altfel dau dreptul de proprietate înapoi la creditor.există, de asemenea, complicații potențiale care implică alte persoane care locuiesc în casă cu împrumutatul și ce s-ar putea întâmpla cu ei dacă Împrumutatul moare. Membrii familiei care moștenesc proprietatea vor dori să acorde o atenție deosebită detaliilor a ceea ce este necesar pentru a gestiona soldul împrumutului atunci când împrumutatul moare.,”există prevederi care permit familiei să intre în posesia locuinței în acele situații, dar trebuie să plătească împrumutul cu banii proprii sau să se califice pentru o ipotecă care va acoperi ceea ce se datorează”, spune McClary.în plus ,în timp ce nu toți creditorii ipotecari inverse folosesc tactici de vânzări de înaltă presiune, unii le folosesc pentru a atrage debitori.”este întotdeauna cel mai bine să primiți îndrumări de la o agenție nonprofit care oferă consiliere ipotecară inversă înainte de a semna un contract de împrumut”, recomandă McClary., „Luând sfaturi de la un purtător de cuvânt de celebritate sau de la un agent de vânzări, fără a obține faptele dintr-o resursă de încredere și independentă, vă poate lăsa un angajament financiar major care poate să nu fie cel mai bun pentru circumstanțele dvs.”
alternative la o ipotecă inversă
dacă nu sunteți vândut la scoaterea unei ipoteci inverse, aveți opțiuni. De fapt, dacă nu sunteți încă 62 (și, în mod ideal, nu împliniți 62 în curând), un împrumut de capital sau HELOC este probabil o opțiune mai bună.,ambele împrumuturi vă permit să împrumutați împotriva capitalului propriu din casa dvs., deși creditorii limitează suma la 80% până la 85% din valoarea casei dvs., iar cu un împrumut de capital de origine, va trebui să efectuați plăți lunare. (Cu un HELOC, plățile sunt necesare odată ce perioada de tragere pe linia de credit expiră.)
costurile de închidere și ratele dobânzilor pentru împrumuturile de capital pentru locuințe și HELOCs tind, de asemenea, să fie semnificativ mai mici decât ceea ce veți găsi cu o ipotecă inversă.,în afară de un împrumut de capital acasă, ai putea lua în considerare, de asemenea:
- cheltuieli de tăiere – tunderea cheltuielilor discreționare vă poate ajuta să stați în casa ta pe termen lung. Dacă aveți nevoie de ajutor cu o factură necesară, luați în considerare contactarea unei organizații de asistență locală (administrația pentru viața comunității vă poate ajuta să găsiți una), care poate fi capabilă să vă ajute cu plățile de combustibil, facturile de utilități și reparațiile necesare la domiciliu.
- reducerea dimensiunii – dacă sunteți capabil și dispus să vă mutați, vânzarea casei dvs. și trecerea la una mai mică, mai puțin costisitoare, vă poate oferi acces la capitalurile proprii ale casei dvs. existente., Puteți utiliza veniturile din vânzare pentru a plăti o altă casă în numerar sau pentru a plăti alte datorii.
- refinanțare-dacă nu ați plătit ipoteca încă, ai putea uita în refinanțarea împrumutului pentru a reduce plățile lunare și elibera diferența. Asigurați-vă că cântăriți costurile de închidere și noile condiții de împrumut, cu toate acestea, pentru a vedea cum acestea vă vor afecta finanțele în anii de pensionare.,în timp ce cumpărați o ipotecă inversă și luați în considerare opțiunile dvs., fiți în căutarea a două dintre cele mai frecvente escrocherii ipotecare inversă:
- Contractant „împrumuturi” – unii contractori vor încerca să vă convingă să obțineți o ipotecă inversă atunci când faceți servicii de îmbunătățire a locuinței.
- Veteran „împrumuturi” – Departamentul Afacerilor Veteranilor (VA) nu oferă credite ipotecare inverse, dar este posibil să vedeți anunțuri care promit oferte speciale pentru veterani, cum ar fi o ipotecă inversă fără taxe pentru a atrage debitorii.,cel mai bun mod de a evita o înșelătorie ipotecară inversă este să fii conștient și vigilent. Dacă o persoană sau o companie vă presează să semnați un contract, de exemplu, este probabil un steag roșu.
linia de fund
o ipotecă inversă prezintă o modalitate pentru proprietarii de case mai în vârstă de a-și suplimenta veniturile la pensionare sau de a plăti pentru renovări la domiciliu sau alte cheltuieli, cum ar fi costurile de asistență medicală. Există cerințe de eligibilitate care specifică cine poate profita de acest tip de împrumut, cât de mult bani pot fi primite și ceea ce proprietarul are de a face să rămână în stare bună.,cel mai bine este să vorbiți cu un consilier aprobat de HUD înainte de a vă angaja la o ipotecă inversă (și dacă doriți să obțineți un HECM, vi se va cere). Un consilier vă poate ajuta să evidențiați argumentele pro și contra și modul în care acest tip de împrumut ar putea avea un impact asupra moștenitorilor dvs. după ce veți trece. Pentru a localiza un creditor aprobat de FHA sau o agenție de consiliere aprobată de HUD, puteți vizita locatorul online al HUD sau puteți apela linia de consiliere pentru locuințe HUD la 800-569-4287.
Aflați mai multe:
- împrumut de capital de origine, HELOC sau ipotecă inversă: care este potrivit pentru dvs.?,
- de cât capital de acasă am nevoie pentru o refinanțare ipotecară?
- credit ipotecar Inversă argumente pro și contra
Vezi Mai multe
