En omvendt boliglån er en måte for huseiere alderen 62 år og eldre for å utnytte egenkapital i sine hjem. Med en omvendt boliglån, et hus som eier sine hjem regelrett — eller i det minste har betydelig egenkapital til å trekke fra — kan ta ut en del av sin egenkapital uten å måtte tilbakebetale det før de forlater hjemmet.,
lurer Du kanskje på hvorfor noen ønsker å låne mot et hjem de jobbet hardt for å betale ned. Her er hvordan omvendt boliglån fungerer, og hva huseiere vurderer en trenger å vite.
- Hva er en omvendt boliglån?
- Hvordan gjør en omvendt boliglån arbeid?
- Hva kan en omvendt boliglån brukes til?
- Omvendt boliglån krav
- Omvendt boliglån typer
- Hvor mye penger kan du få fra en omvendt boliglån?
- Hvor mye koster en omvendt boliglån koste?
- Omvendt boliglån fordeler og ulemper
- Er en omvendt boliglån en god idé?,
- Alternativer til en omvendt boliglån
- Hvordan for å unngå omvendt boliglån svindel
Hva er en omvendt boliglån?
En omvendt boliglån er en type lån som tillater huseiere alderen 62 år og eldre, vanligvis som har betalt av sine boliglån, for å låne en del av deres hjem egenkapital som skattefri inntekt. I motsetning til et vanlig boliglån i hvilket hus gjør betalinger til långiver, med en omvendt boliglån, långiver betaler hus.,
Se Mer
Huseiere som velger denne type boliglån ikke har en månedlig betaling og slipper å selge sine hjem (med andre ord, de kan fortsette å leve i det), men lånet må tilbakebetales når låntaker dør, flytter permanent ut eller selger hjemmet.
En av de mest populære typene av omvendt boliglån er Hjem Egenkapital Konvertering Boliglån (HECM), som er støttet av den føderale regjeringen.
Hvordan gjør en omvendt boliglån arbeid?,
til Tross for omvendt boliglån konseptet i praksis, er kvalifisert huseiere kan ikke være i stand til å låne hele verdien av sine hjem, selv om boliglån er betalt av.
mengden av et hus kan låne, kjent som den viktigste grensen, varierer, basert på alderen til den yngste som låner eller kvalifiserte ikke-lån ektefelle, gjeldende rentenivået, HECM boliglån grense ($765,600 i 2020) og boligens verdi.
Huseiere er sannsynlig å få en høyere rektor begrense eldre de er, jo mer eiendommen er verdt, og lavere rente., Mengden kan øke dersom låntaker har en variabel-pris HECM.,ul>
Hvis du velger en HECM med en fast rente på den andre siden, vil du motta en enkelt utbetaling, lump-sum betaling.,
Se Mer
rente på en omvendt boliglån tilfaller hver måned, og du vil fortsatt trenger å ha tilstrekkelig inntekt til å fortsette å betale for eiendomsskatt, huseiere forsikring og vedlikehold av hjemmet.
Hva kan en omvendt boliglån brukes til?,
Supplere pensjonisttilværelse inntekt, dekker kostnadene for nødvendig hjem reparasjoner eller betale ut-av-lomme medisinske utgifter er vanlig og akseptabel bruk av omvendt boliglån inntektene, ifølge Bruce McClary, talsmann for det Nasjonale Grunnlaget for Kreditt-Rådgivning.
«I hver situasjon der fast inntekt eller tilgjengelig sparing er tilstrekkelig til å dekke utgifter, i en omvendt boliglån kan holde seniorer fra å slå til høy rente linjer av kreditt eller andre mer kostbare lån,» McClary sier.,
Omvendt boliglån krav
for Å være kvalifisert for en omvendt boliglån, er den primære hus må være fylte 62 år eller eldre. Imidlertid, hvis en ektefelle er under 62 år, kan du likevel være i stand til å få en omvendt boliglån hvis du oppfyller andre kriterier. For eksempel:
- må Du eier ditt hjem regelrett eller har en eneste primære lien du håper å låne mot.
- Alle eksisterende boliglån du har, må være nedbetalt ved hjelp av inntektene fra omvendt boliglån.
- Du må leve i hjem som din primære bolig.,
- Du må være gjeldende på eiendomsskatt, huseiere forsikring og andre obligatoriske juridiske forpliktelser, for eksempel huseiere foreningen kontingent.
- Du må delta i en forbrukerinformasjon økt ledet av en HUD-godkjent rådgiver.
- Du må opprettholde din eiendom og holde den i god stand.
- hjemmet må være en single-familiens hjem, en multi-enhet eiendom med opp til fire enheter, en produsert hjem bygget etter juni 1976, en condominium eller et rekkehus.,
«Seniorer bør være forsiktig med å gjøre mest mulig ut av lånet ved budsjettering nøye for å unngå å kjøre ut av midler for tidlig og for å være sikker på at avgifter og forsikring er betalt som avtalt,» forsiktig McClary.
Hva er de typer av omvendt boliglån?
Det finnes forskjellige typer av omvendt boliglån, og hver og en som passer en annen finansielle behov.
- Hjem Egenkapital Konvertering Boliglån (HECM) – Den mest populære type av omvendt boliglån, disse føderalt forsikret boliglån har vanligvis høyere forhånd kostnader, men midlene kan brukes til noe formål., Selv om allment tilgjengelig, HECMs er bare tilbys av Federal Housing Administration (FHA)-godkjent långivere, og før stengetid, alle låntakere må få HUD-godkjent rådgivning.
- Proprietær omvendt boliglån – Dette er et privat lån som ikke er støttet av regjeringen. Du kan vanligvis få et større lån forskudd fra denne type omvendt boliglån, spesielt hvis du har en høyere verdsatt hjem.
- Single-purpose omvendt boliglån – Dette pa er ikke så vanlig som de andre to, og er vanligvis tilbys av ideelle organisasjoner og statlige og kommunale etater., Låntakere kan bare bruke lånet (som er typisk for et mye mindre beløp) for å dekke en bestemt formål, for eksempel et handicap tilgjengelig oppussing, forklarer Jackie Boies, en senior leder av bolig og konkurs-tjenester for Penger Management International, en non-profit gjeld rådgiver basert i Sugar Land, Texas.
Hvor mye penger kan du få fra en omvendt boliglån?,
mengden av penger som du kan få fra en omvendt boliglån avhenger av en rekke faktorer, i henhold til Boies, slik som dagens marked verdien av ditt hjem, din alder, gjeldende rente, type omvendt boliglån, med tilhørende kostnader og økonomisk vurdering.
mengden du motta vil også bli påvirket dersom hjemmet har noen andre boliglån eller heftelser. Hvis det er en balanse fra et hjem egenkapital lån eller hjem egenkapital linje av kreditt (HELOC), for eksempel, eller skatt heftelser eller dommer, de er nødt til å bli betalt med omvendt boliglån inntektene først.,
«Uavhengig av type omvendt boliglån, bør du ikke forvente å motta den fulle verdien av ditt hjem,» Boies sier. «I stedet, du vil få en andel av verdiskapingen.»
Hvor mye koster en omvendt boliglån koste?
Den avsluttende kostnader for en omvendt boliglån er ikke billig, men de fleste av HECM boliglån tillater huseiere å rulle kostnader til lån så du trenger ikke å skall ut penger på forhånd. Å gjøre dette, men reduserer mengden av midler tilgjengelig for deg gjennom lån.,
Her er en oversikt over HECM avgifter og gebyrer i henhold til HUD:
- Boliglån forsikringspremier (MIP) – Det er en 2 prosent første MIP på lukking, samt en årlig MIP lik 0,5 prosent av utestående lån balanse. MIP kan bli finansiert i lån.
- Opprinnelse gebyr for Å behandle din HECM lån, långivere lade større på $2500 eller 2 prosent av de første $200,000 av ditt hjem verdi, tillagt 1 prosent av beløp over $200,000. Gebyret er satt til $6000.,
- Vedlikehold avgifter Långivere kan belaster en månedlig avgift for å opprettholde og overvåke din HECM for livet av lånet. Månedlig vedlikehold gebyrene kan ikke overstige $30 for lån med fast rente eller en årlig justering av pris eller $35 hvis frekvensen justeres månedlig.
- Tredjeparts avgifter tredjeparter kan lade sin egen avgifter, så vel som for vurdering og hjem inspeksjon, kredittsjekk, tittel søk og tittel forsikring, eller et opptak avgift.
husk at renten for omvendt boliglån tendens til å være høyere, noe som kan også legge til dine kostnader., Priser kan variere, avhengig av långiver, kreditten din og andre faktorer.
Omvendt boliglån fordeler og ulemper
Mens du låne mot din hjem egenkapital kan frigjøre penger for å leve, boliglån forsikring premium og opprinnelse og service avgifter kan legge opp. Her er fordelene og ulempene med en omvendt boliglån.,isted på boliglån kan forbli i hjemmet etter låntaker dør
Ulemper
- Låntaker må vedlikeholde huset og betale eiendomsskatt og huseiere forsikring
- En omvendt boliglån tvinger deg til å låne mot egenkapitalen i ditt hjem, noe som kan være en viktig kilde til pensjon midler
- Avgifter og andre avsluttende kostnader kan være høyt og vil redusere mengden av penger som er tilgjengelig
Er en omvendt boliglån en god idé?,
En omvendt boliglån kan være en hjelp til huseiere på jakt etter ekstra inntekt i løpet av sin pensjonisttilværelse år, og mange bruker midler for å supplere trygd eller andre inntekter, møter medisinske utgifter, betale for i hjemmet omsorg og gjøre hjem forbedringer, Boies sier.
Det er også fleksible måter å motta penger fra omvendt boliglån: et engangsbeløp, en månedlig betaling, en linje av kreditt eller en kombinasjon.
Pluss, hvis verdien av hjemmet setter pris på og blir verdt mer enn omvendt boliglån balanse, du eller dine arvinger kan få den forskjellen, Boies forklarer.,
Det motsatte, men kan utgjøre et problem: Hvis balansen overstiger boligens verdi, du eller dine arvinger kan få behov for å hindre eller på annen måte gi eierskap til hjem-tilbake til utlåner.
Det er også potensielle komplikasjoner som involverer andre som lever i hjem med låntaker, og hva som kan skje med dem hvis låntaker dør. Familiemedlemmer som arver eiendommen vil ønske å betale nær oppmerksomhet til detaljer av hva som er nødvendig for å administrere lånet balanse når låntaker dør.,
«Det er bestemmelser som tillater familie til å ta besittelse av hjemmet i slike situasjoner, men de må betale ned lån med sine egne penger, eller kvalifisere for et boliglån som vil dekke det du skylder,» McClary sier.
i Tillegg, selv om ikke alle omvendt boliglån långivere bruker høy-trykk salg taktikk, noen bruker dem til å tiltrekke seg låntakere.
«Det er alltid best å motta veiledning fra en ideell organisasjon som byrå som tilbyr omvendt boliglån rådgivning før du signerer en låneavtale,» McClary anbefaler., «Å ta råd fra en kjendis talsperson eller en salgsagent uten å få fakta fra en klarert, uavhengig ressurs kan forlate deg med en stor økonomisk engasjement som kan være best for din situasjon.»
Alternativer til en omvendt boliglån
Hvis du ikke er solgt på å ta ut en omvendt boliglån, du har alternativer. Faktisk, hvis du ennå ikke 62 (og ideelt sett ikke slå 62 snart), et hjem egenkapital lån eller HELOC er trolig et bedre alternativ.,
Begge disse lån kan du låne mot egenkapitalen i ditt hjem, selv om långivere begrense mengden til 80 prosent til 85 prosent av boligens verdi, og med et hjem egenkapital lån, er du nødt til å foreta månedlige innbetalinger. (Med en HELOC, betaling kreves når trekningen periode på linje av kreditt som utløper.)
Den avsluttende kostnader og renter for hjem egenkapital lån og HELOCs også en tendens til å være betydelig lavere enn hva du finner med en omvendt boliglån.,
Bortsett fra et hjem egenkapital lån, kan du også vurdere:
- Kutte utgifter – Trimming skjønnsmessige utgifter kan hjelpe deg med å holde hjemmet lang sikt. Hvis du trenger hjelp med en nødvendig regningen, kan du vurdere å kontakte en lokal assistanse organisasjon (Administrasjon for Samfunnet som Bor kan hjelpe deg med å finne en), som kan være i stand til å bistå med drivstoff betalinger, verktøyet regninger og trengte hjemme reparasjoner.
- Nedbemanning – Hvis du er i stand til og villig til å flytte, selge ditt hjem og flytte til en mindre, rimeligere en kan gi deg tilgang til dine eksisterende hjem egenkapital., Du kan bruke inntektene av salget til å betale for et annet hus i kontanter eller nedbetale annen gjeld.
- Refinansiering – Hvis du ikke har betalt av ditt boliglån ennå, vil du kunne se inn refinansiering av lånet for å få lavere månedlige utbetalinger og gratis opp forskjellen. Sørg for å veie den avsluttende kostnader og den nye lånebetingelser, men å se hvordan disse vil påvirke din økonomi i din pensjonisttilværelse år.,
Hvordan for å unngå omvendt boliglån svindel
når du handler for en omvendt boliglån og vurdere dine valg, være på utkikk etter to av de mest vanlige omvendt boliglån svindel:
- Entreprenør «lån» – Noen leverandører vil prøve å overbevise deg til å få en omvendt boliglån når touting oppussing tjenester.
- Veteran «lån» – Department of Veterans Affairs (VA) gir ikke omvendt boliglån, men du kan se annonser lovende spesielle tilbud for veteraner, som for eksempel en kostnad-gratis omvendt boliglån for å tiltrekke seg låntakere.,
Den beste måten å unngå en omvendt boliglån svindel er å være klar og årvåken. Hvis en person eller et selskap som er å presse deg til å signere en kontrakt, for eksempel, er det sannsynligvis et rødt flagg.
Nederste linjen
En omvendt boliglån presenterer en måte for eldre huseiere til å supplere sin inntekt i pensjon eller betale for hjem oppussing eller andre utgifter som helsekostnader. Det er kvalifikasjonskrav som angir hvem som kan dra nytte av denne typen lån, hvor mye penger kan bli mottatt og hva hus har å gjøre for å forbli i god stand.,
Det er best å snakke med en HUD-godkjent rådgiver før du forplikter deg til en omvendt boliglån (og hvis du er ute etter å få en HECM, vil du bli pålagt å). En rådgiver kan bidra til å skissere fordeler og ulemper, og hvordan denne type lån kan påvirke dine arvinger etter at du passerer unna. For å finne en FHA-godkjent långiver eller HUD-godkjent rådgivning byrå, kan du besøke HUD er online locator eller ring HUD er Bolig Rådgivning Linje på 800-569-4287.
Les mer:
- Hjem egenkapital lån, HELOC eller omvendt boliglån: hvilken Som er riktig for deg?,
- Hvor mye hjem egenkapital må jeg ha for et boliglån refinansiere?
- Omvendt boliglån fordeler og ulemper
Se Mer
