En av de mest avgjørende investeringer beslutninger noen gjør er hvordan han eller hun går om å sette opp sine aktivaallokering. Dette er den prosessen der du bryte ned din investeringsportefølje har, basert på aksjer, obligasjoner og kontanter. Din alder og risiko toleranse vil i stor grad påvirke denne beslutningen. I denne artikkelen vil vi utforske vanlige måter du kan balansere dine aktiva-allokering basert på alder., Men når du gjør alvorlige investeringer og avgang, planlegging, beslutninger, er det viktig å finne en økonomisk rådgiver som kan hjelpe deg med å utvikle en personlig strategi.
100 Regel
En felles aktivaallokering tommelfingerregel har blitt kalt Det 100 Regelen. Det bare sier at du bør ta nummer 100 og minus din alder. Resultatet bør være andelen av porteføljen som du bruker til aksjer som aksjer.
Hvis du er 25, denne regelen tilsier at du bør investere 75% av pengene dine i aksjer. Og hvis du er 75, bør du investere 25% i aksjer., Tanken bak denne metoden er at unge folk har i lengre tid horisont til vær stormer i aksjemarkedet. I teorien, ville de være trygge å investere tungt i vekst-orientert verdipapirer som aksjer. Historisk har aksjer har gitt meravkastning andre typer eiendeler i det lange løp.
Men hvis du nærmer seg eller i pensjon, vil du trenger pengene dine raskere. Så, kan det være mer fornuftig å investere mer penger i verdipapirer, for eksempel fast inntekt på investeringer som er generelt ansett for å være «safe.»Vi si at lett som en investering innebærer en viss risiko. Men eksempler.,
- High-grade-obligasjoner
- Statskasseveksler
- pengemarkedsfond
- Kontanter
- sparekontoer
- pengemarkedet Kontoer
- fagbrev innskudd (CD)
Men mange investorer tror visse faktorer bety 100 Regel trenger litt tilpasning. For eksempel, folk lever lenger — spesielt kvinner. Faktisk, Social Security Administration nylig rapportert at gjennomsnittlig 65-år gammel kvinne kan forvente å leve opp til alder 86.6.
Så en lengre forventet levealder betyr mer penger du hadde behov for å finansiere en behagelig pensjonisttilværelse., Teoretisk, men det betyr også at du har mer tid til magen risiko i aksjemarkedet. Som et resultat, noen investorer har endret 100 Regel til 110-Regelen. De med sterkere risiko lyster opt for 120 Regelen. Både endringer i hovedsak mener du bør vie en større andel av investeringer mot aksjer i hele din levetid.
det er faktisk noen av de store fond bedrifter er å vedta denne oppfatningen som de bygger sine mål-dato midler (TDFs). Også kjent som life-cycle-midler, disse benytter en annen strategi for å designe din aktivaallokering av alder.,
Mål-Dato Midler (TDFs)
Hvis du har en 401(k) – konto, kan du allerede være investert i en TDF. Disse stå som blant de mest vanlige standard valg i 401(k) investering menyer. Men du kan investere i ett gjennom de fleste store selskaper fondet.
Her er hvordan de fungerer. TDFs i utgangspunktet ikke gjette arbeid for deg. De automatisk endre sine aktiva allokering til å investere mer penger i mindre risikable verdipapirer som du nærmer deg pensjonsalder. De er vanligvis oppkalt etter år av forventet avgang., Du kan tenke på dem som 100 eller 120 Regler på auto-pilot.
Imidlertid ikke to TDFs er skapt like. To TDFs oppkalt etter den samme forventet avgang i året, og administreres av ulike selskaper kan ha drastisk forskjellige aktiva allokering og glir stier. Så det er viktig å investere i en som i størst grad reflekterer risikoen toleranse.
Med det sagt, det er viktig å huske disse «reglene» er generelle retningslinjer. De bør tjene som utgangspunkt for hvor du ønsker kanskje å bryte ned aktivaallokering. Du bør vurdere flere andre faktorer i tillegg.,
Hva Kan Påvirke Min aktivaallokering?
Din risikotoleranse står som en avgjørende faktor ved fastsettelse av rett aktivaallokering. Hvis din er veldig lav, så vil du kanskje å investere konservativt før du har utviklet en appetitt. Hvis du ikke er sikker på hvor du står, kan du bruke vår aktivaallokering kalkulator. Det gir deg et glimt inn i en potensiell ressurs allokering basert på din risikotoleranse.
Videre, bør du også ta en alvorlig titt på din helse. Helse kostnader er stigende over hele linja., Men hvis du ikke er å opprettholde en sunn livsstil nå, kan du forvente noen heftig medisinsk regninger når du er i nærheten eller i pensjon. En måte å begynne å spare til fremtidige medisinske kostnader nå er å investere i helse-og sparekonto (HSA). Du hadde behov for å koble det sammen med en kvalifisert høy egenandel helse plan (HDHP). Men disse tilbyr noen alvorlige skatt og sparing fordeler. De gir følgende fordeler.,
- Før skatt bidrag som reduserer den skattepliktige inntekt
- Tax-free vekst på investeringen
- skattefrie uttak for kvalifisert helse utgifter
- Høy HSA maksimalt bidrag
Pluss, kan du åpne en i de fleste store banker. Noen verdipapirforetak tilbyr også HSAs som investerer i fond og andre verdipapirer. Faktisk, noen investorer ser HSAs som effektive komponenter av en samlet pensjon-planlegging strategi.,
Takeaway
for å Angi en aktivaallokering basert på din alder er en smart måte å starte planleggingen for pensjonisttilværelsen eller bygge rikdom. Men det er ingen one-size-fits-all-strategi. Generelt sett, de fleste investorer tror du bør investere mer penger i vekst-orientert aksjer som aksjer når du er yngre. Men som du nå gylne år, bør du gradvis kutte ned på din eksponering i aksjer og bytte tannhjul mot fast inntekt investeringer. Igjen, dette er bare tips., Din personlige allokering av aktiva avhenger av faktorer som de gjelder for deg. Disse inkluderer din risikotoleranse, løpende inntekter, livsstil, helse og mye mer.
Tips på Pensjonisttilværelsen Planlegging
- uansett hva din alder, det er aldri for sent å begynne å spare. Hvis du er heldig nok til å ha en, bør du investere så mye som du kan i en arbeidsgivers 401(k). Men hvis du ikke gjør det, kan du åpne alltid en tradisjonell individuell pensjon-konto (IRA) eller en Roth IRA.,
- Hvis du ikke vet hvor mye du bør spare, kan du bruke vår retirement kalkulator for å finne ut hvor mye du bør være socking unna til å finansiere en behagelig pensjonisttilværelse. I tillegg har vi laget en 401(k) – kalkulator og en Sosial Sikkerhet Kalkulator.
- En av de beste valgene du kan gjøre når du planlegger for pensjonering eller å bestemme din aktivaallokeringen er å jobbe med en finansiell rådgiver. Hvis du er interessert, kan du bruke vår SmartAsset finansiell rådgiver matching tool. Det forbinder deg med opp til tre finansielle rådgivere i ditt område., Du kan vurdere sin kompetanse og selv sette opp intervjuet gjennom vår plattform før du bestemmer deg for hvilken du skal jobbe med ett.
