Good Mood

Kjære Snakker av Kreditt,
Mitt spørsmål er om 30% kreditt utnyttelse regelen. Jeg holder lest andre steder at du er nødt til å holde dine kredittkort-bruk under 30% av tilgjengelig kreditt hvis du ønsker et godt resultat. Jeg antar min viktigste spørsmålet er – er det virkelig en regel i det hele tatt?

På 29% kreditt utnyttelse, min kreditt score er fine, men hvis jeg treffer 30 – boom! Det faller utfor et stup?,

Eller er det bare en glidende skala, med 70% utnyttelse forferdelig, 50% dårlig, 30% OK, 10% veldig bra, og 0% beste? – SuziT

du vil Se relaterte:jeg registrerte meg for Experian Boost: Dette er hva som skjedde

Kjære SuziT,
Dette er et stort spørsmål som berører en av mine all-time poengskår pet peeves.

– >

etter å Ha blitt kjent med mange av de interne driften av FICO score formelen over år, kan jeg fortelle deg at en kreditt utnyttelse prosent «terskel» er mer lik den glidende skala du beskrive enn en hard-og-rask-regelen, der, som du sier, er ett poeng over den magiske tallet sender din score utfor et stup.,

Med kreditt score, er det viktig å forstå at matematiske beregninger, basert på data som reflekterer opplevelser av millioner av forbrukere og er utformet for å forutsi fremtidig kredittrisiko, ikke nødvendigvis resultere i en lett-å-huske tall, som er 30% eller 50%, som kan brukes universelt.

slik det fungerer i praksis, siden det er ikke mye ekstra prediktiv verdi for å tilordne forskjellige antall poeng på hver enkelt prosentpoeng langs 0%-100% spectrum, er at det scoring formel tildeler poeng i henhold til områder av prosenter.,

Jo lavere prosentandel utvalg, jo flere poeng. Dette er grunnen til at det er ingen «boom» når dine utnyttelse treff 30%, med mindre de gjør, slik at utnyttelse prosent har flyttet til et nytt område som byr på noen punkter.

Kreditt utnyttelse: En størrelse ikke passer alle

Det er flere grunner til at en enkelt one-size-fits-all utnyttelse prosent cut-off ikke realistisk gjelder for kreditt score, og hvorfor det er OK:

• En bestemt utnyttelse utvalg kan ha poeng tildelt forskjellig for individuelle kort enn for kombinert konto prosenter., For eksempel, din score kan endre seg når utnyttelse på et individuelt kort når en viss prosentandel utvalg, men det kan ikke endres når gjennomsnittet av alle kortene dine kombinert treffer det samme prosentandel eller et utvalg.
• Utnyttelse områder og punkter som gjelder en persons kreditt erfaring kan ikke nødvendigvis gjelder for et annet sett av erfaringer. Det er grunn til «flere score card» – systemet, som kreditt score bruke forskjellige scoring faktorer og ulike vekting av faktorer for ulike sett av kreditt erfaringer., Videre, det samme settet av utnyttelse tiltak kan ikke alltid anvendes på samme måte for den samme personen, som indikatorer på kreditt erfaring, som lengde av kreditt historie, antall konti, betaling historie, etc. endre over tid.
• Trenger du ikke forvente å se faktiske tall. Om du snakker om utnyttelse eller noen andre sett av kreditt scoring faktorer, bør vi aldri forvente å se faktiske tall, for eksempel 30%. Dette nivået av detaljer ville bare være meningsfull når den faktisk beregning av poeng., Og, selvfølgelig, slik øvelse vil kreve mye mer informasjon og analytisk evne enn noen nonmathematician uten tilgang til kreditt bureau data og proprietær scoring formler kan forventes å ha.

lavere kreditt utnyttelse er, jo bedre

Det nærmeste vi kan komme til en regel som gjelder universelt til utnyttelse prosenter, enten du vurderer et enkelt kort eller alle kortene kombinert, er: Jo lavere kreditt utnyttelse er, jo bedre – men det er bedre å ha noe (en prosent høyere enn 0) enn ingenting.

Hvorfor høyere enn 0%?, Kommer tilbake til ideen om at andelen områder er basert på forskning om atferden til millioner av forbrukere, viser det seg at risikoen for mislighold som faktisk har blitt funnet å være litt høyere på 0% utnyttelse enn på litt høyere-enn-0 prosenter.

Den viktigste grunnen til dette er rart forekomsten er at en $0 balanse – noe som fører til 0% utnyttelse – er ofte et resultat av ikke å bruke kredittkort regelmessig, som forskning har vist å indikere høyere fremtidig risiko. Det er riktig – for ikke å være i gjeld gjør du en høyere risiko. Gå figur.,

25% kreditt utnyttelse regel

Dette er ikke å si, imidlertid, at det ikke er noen verdi i oversimplified mantra for å holde utnyttelse under 30%, selv om, for å være mer i samsvar med den faktiske driften av resultat, anbefaler jeg at 25% som når denne grensen.

Akkurat som det er en god diett motivator for å stille noen utfordrende, men oppnåelig vekt benchmarks og juster dem slik du gå til du kommer til det endelige målet, samme metodikk for å redusere kreditt utnyttelse kan også virke til din fordel.,

For eksempel, hvis du er maxed ut på kortene dine, og kan ikke betale dem av med en gang, først skyte for 75%, kan du prøve 50%, og så videre, til utnyttelse faller ned i ett siffer.

Beregner en kreditt score er komplisert; holde en god en, er ikke

til Slutt, hver gang vi snakker om kompleksiteten av kreditt score, er det også nyttig å minne oss selv om at, mens scoring formelen er faktisk en komplisert sett av matematiske beregninger, for å oppnå en god score koker ned til følgende en enkel og commonsensical sett av tre regler:

1. Betale i tide.,
2. Hold kortet gjeld lave.
3. Bruk for ny kreditt bare når det er nødvendig.

Og for godt mål jeg vil legge til en fjerde regelen, siden vi snakker om kreditt utnyttelse: Lavere er bedre og noe er bedre enn ingenting.

Håper dette hjelper. Takk for at du skriver!

du vil Se relaterte: Med lav-limit kort, se kreditt utnyttelse tett