Få liv forsikring du trenger og trygghet du fortjener
– >
Universelle liv forsikring tilbyr livslang dekning, gir fleksibilitet når det gjelder å betale premie og valgmuligheter for hvordan politikken er penger som er investert., En standard universell livsforsikring er pengeverdi vokser i henhold til ytelse av selskapet i sin portefølje, og kan brukes til å betale premie.
Varianter som for eksempel variabel og indeksert universal livsforsikring gir deg flere alternativer for hvordan å investere politikken er pengeverdi. Universal livet forsikring er ofte sammenlignet med hele livet forsikring, en politikk som også tilbyr livslang dekning, men er billigere og gir flere alternativer for retningslinjer.
Hvordan Gjør Universal livsforsikring Arbeid?,
Universal livsforsikring er en form for permanent forsikring, noe som betyr dekning kan siste for livet ditt så lenge premie er betalt. Dette er i motsetning til term life forsikring som gir dekning for en viss periode av tid, for eksempel 10 eller 20 år. Universal livsforsikring kan kjøpes av personer, men er også regelmessig tilbudt av arbeidsgivere som gruppe universal livsforsikring.
Kontanter og premieinnbetalinger
Universal life insurance har en verdi komponent som er atskilt fra døden nytte., Hver gang du foretar et premium betaling, en del er satt til kostnadene for forsikring (for eksempel administrative gebyrer og dekker død nytte) og resten blir en del av kontanter. Kontanter verdien er garantert å vokse i henhold til et minimum årlig rente, men kan vokse raskere avhengig av assurandørens market ytelse.,
En universell livsforsikring er pengeverdi kan brukes som:
- Surrender Verdi – Hvis du bestemmer at du ikke lenger ønsker retningslinjene, kan du gi det tilbake til selskapet («surrender»), og assurandøren vil gi deg pengene tilbake.
- Lån Sikkerhet – kan Du låne penger fra selskapet og bruke kontanter som sikkerhet, så det er det maksimale beløpet du kan låne. Disse retningslinjene lån er underlagt rente som er fastsatt av selskapet.,
- Premium Betaling – Du kan bruke pengene til å betale en del eller helhet av et premium betaling. Bare husk at en politikk som vil bortfaller dersom kontanter verdien synker til null, så du er nødt til å holde tett rede på mengden.
Siden en universell livsforsikring er premier er delt mellom kostnaden av dekning og den verdi, kan du velge hvor mye du betaler så lenge det faller mellom minimum og maksimum premie beløp., Mange velger å betale maksimalt premium mulig for det første flere år med dekning for å bygge en stor verdi, og deretter bruke pengene til å betale premie senere. Dette kan være en god strategi hvis du ønsker å opprettholde permanent dekning selv når du har en mindre inntekt i pensjonisttilværelsen. Ulempen er at hvis dine kontanter verdi går ut, kan du bli sittende fast betaler den fulle kostnaden av forsikring, og det er ingen overgivelse verdi til personvern. Retningslinjene kan også bortfaller dersom kontanter verdi når null.,
gå tom for kontanter kan være spesielt ille hvis kostnadene for forsikring er økt. Utgifter til forsikring kan være nivået for livet av politikken, men dette er ikke typisk. Vanligvis, det er et minimum og maksimum kostnad på forsikring så, som du blir eldre, din minimum premium vil øke betydelig. Hvis dette skjer når pengene er oppbrukt og du lever på en fast inntekt, kan du bli sittende fast og brudd på retningslinjene vil bortfalle, noe som betyr at du mister dekningen. Dette er grunnen til at det er utrolig viktig å holde tett styr på ditt personvern er pengeverdi, hvis du bruker det til å betale premie.,
Når du handler for dekning, sørg for å merke forskjellen mellom den garanterte ytelsen til politikk og forventede resultater. Den garanterte ytelsen viser worst-case scenario av minimum avkastning og maksimale beløpet som kan bli belastet av assurandøren.
Hva er forfall i livsforsikring?
Universelle liv forsikringer har et forfall som oppstår når du aktiverer en viss alder (ofte mellom 85 til 121). Når en policy når sitt forfall, vil du vanligvis motta en betaling og dekningen avsluttes., Avhengig av reglene for betaling kan være død fordel eller et bestemt beløp, men det er vanligvis lik policy er pengeverdi.
Dette kan være et problem hvis du bor siste forfall og har brukt mesteparten av pengene til å betale premie, så du kan ende opp med ingen dekning og lite penger returnert til deg. Derfor, du bør velge en politikk med et forfall som du er komfortabel med gitt den tiltenkte bruken av dekning., For eksempel, hvis du ønsker å forhindre at din familie fra å måtte betale arv skatter når du går bort, uansett når det er, vil du ha en meget høy alder for forfall.
Bør du velge universal livsforsikring eller hele livet forsikring?
Hele livet og universelle liv forsikringer er lik som de er begge former for permanent dekning. De viktigste forskjellene er at kontanter verdi for hele livet forsikringer vokser på en garantert rente og premier er nivået for livet av politikken., Dette kan være både en fordel så vel som en ulempe i forhold til universell livsforsikring.,
Derfor, universelle liv forsikringer har større oppside potensial når assurandørens portefølje gjør det bra, som verdi kan vokse til en høyere pris., Men når selskapet utfører dårlig, kontanter verdien av rente for en universell politikk ville være lavere enn for hele livet forsikring. På samme måte, når selskapet utfører dårlig, vanligvis i perioder med lav rente i markedet, eller som du blir eldre, selskapet er mer sannsynlig til å øke kostnadene for dekning. Siden hele livet forsikringspremien nivå, vet du hvor mye du må betale i noen vits i å holde dekning på plass.,
Siden selskapet garanterer en lavere rente, og tilbyr en rekke bonuser, universelle liv forsikringer er vanligvis rimeligere enn hele livet forsikringer. Dette gjør dem til en god vurdering hvis du ønsker permanent dekning med lavere premie. Imidlertid, hvis du bare trenger dekning for en bestemt periode, vil vi anbefale term life forsikring som permanent politikk vil ha mye høyere sitater.
Hvordan gjør indeksert universal livsforsikring arbeid?,
Indeksert universal life insurance har mange av de samme karakteristikkene til en standard universell livsforsikring, bortsett fra at pengeverdien er veksten er knyttet til utførelsen av en indeks. Hver selskapet har sitt eget utvalg av indekser som er tilgjengelig, og avhengig av retningslinjene, kan du være i stand til å velge mer enn ett. Noen av indeksene som oftest som tilbys er S&P 500, NASDAQ 100 og Russell 2000. Ytelse måles vanligvis eksklusive utbytte.,
Med indeksert universelle liv forsikring, kan du ofte investere penger i en fast rente konto og en konto knyttet til utførelsen av en indeks. Du forteller assurandøren prosentandel av pengene som skulle gå inn i hver enkelt investering, og assurandøren vil holde orden på resultatene. Fast rente investeringen er lavere risiko og bærer en høyere garantert minimum tilbake. Index-sporing investeringen har høyere potensiell avkastning, men en lavere garantert rente.,
Når en policy kontanter verdi vekst er knyttet til utførelsen av en indeks, er det noen begrensninger som du bør være klar over:
- Minimum Garantert Årlig Rente – Dette kan være 0% eller høyere, avhengig av forsikringsselskap.
- Maksimalt Årlig Rente – avkastningen er knyttet til utførelsen av indeksen, men du er faktisk ikke investert i indeksen. Derfor, assurandøren caps den høyeste renten de betaler på rundt 10-12%.,
- Deltakelse Pris – Dette er den prosent av pengene er kreditert for å ha vært investert i indeksen. Så hvis du har $10 000 av kontanter verdi sporing S&P 500 indeksen hadde en 10% årlig avkastning, du ville anta at kontanter verdien økte med $1,000. Men, som forutsetter en 100% deltakelse pris. Hvis assurandøren er deltakelsen var 50%, kontanter verdi ville øke med $500, eller bare en 5% avkastning ($10 000 x 50% x 10% = $500).,
Fordeler og Ulemper med Indeksert Universal livsforsikring
Indeksert universal life insurance har større kontroll over utførelsen av deres politikk er pengeverdi vekst, siden du ikke stole på en figur som fastsettes av forsikringsgiver og deres prestasjoner. Men, garantert minimum renten er normalt lavere enn for en tradisjonell universal livsforsikring og assurandøren kan cap din deltagelse pris. I tillegg, blir du utsatt for den samme risikoen for en standard universell livsforsikring i at kostnadene for dekning kan være økt.,
Med en indeksert universal livsforsikring, du også ønsker å hvordan selskapet beregner din base mot kontanter. Siden du er faktisk ikke investert i indeksen, selskapet avgjør din avkastning for et gitt tidsrom ved å multiplisere din base kontanter verdien av indeksen ytelse. Hvis, for eksempel, kan du trekke fra dine penger hver måned for å betale en del av premie du vil ha base verdi skal måles pre-fradrag. På denne måten vil en større mengde penger er multiplisert med indeks er avkastning, og penger vokser raskere.,
Si at du hadde en $1 000 i kontanter og $100 ble trukket midt i måneden for premie. Hvis indeksen er tilbake for at tid var 10%, kan du motta en $100 avkastning basert på en $1000 base-verdi (pre-fradrag) eller en $90 avkastning basert på en $900 base i kontanter (post-fradrag).
Variabel universal livsforsikring
Variabel universal livsforsikring svært lik en indeksert universal livsforsikring. Den primære forskjellen er at du investerer penger i gruppert investeringer som er lik verdipapirfond., Du vil motta en liste over potensielle investeringer, sammen med deres ytelse historie og avgifter, og de kan velge hvor mye av pengene er investert i hver.
Fordeler og Ulemper med Variabel Universal livsforsikring
Hver variabel universelle liv forsikring investering har forvaltningshonorar som må vurderes, ligner på når du vurderer en aksjefond. Ledelsen gebyrer og administrative omkostninger for variabel universelle liv forsikringer er vanligvis høyere enn de andre universelle liv forsikringer., Så, selv om du velger store investeringer, avgifter kan betydelig spise inn din retur.
Garantert universal livsforsikring
Garantert universal livsforsikring er en universell livsforsikring som ikke vil forfalle hvis verdi er lik null. Gitt dette, det kan i hovedsak oppfører seg som en term life forsikring med begrepet slutter uansett alder politikken modnes, enten det er når du slår 90, 100 eller 121.,
Siden det er enten ingen pengeverdi komponent, eller kontanter verdien er svært lite, garantert universelle livet forsikring er den beste måten å få den laveste tilbud for permanent dekning. Kostnaden av dekningen er betydelig lavere enn for standard universal livsforsikring og premier er vanligvis nivå for lengden av politikken.
