boliglån prosessen er litt annerledes når du er selvstendig næringsdrivende. Det innebærer vanligvis mer dokumentasjon, og kvalifiseringen kan være mer vanskelig.
derfor er det viktig å vite hvordan du kan kvalifisere deg for et boliglån når du er selvstendig næringsdrivende.,
Hva er Foran:
Trinn-for-trinn prosess for kvalifisering og søke om et boliglån når du er selvstendig næringsdrivende
Enten du er i en lønnet jobb eller du er selvstendig næringsdrivende, som kvalifiserer for et boliglån er et multi-lags prosessen. Her er hvordan denne prosessen fungerer for selvstendig næringsdrivende låntakere:
Trinn 1: Inntekt
I de fleste henseender, dette er den mest kritiske aspektet av din økonomiske profil. Utlåner vil være ute etter å kontrollere stabiliteten av din inntekt, i tillegg til hvor mye du tjener.,
for Å gjøre det, vil de vanligvis krever følgende dokumentasjon:
- Komplett personlige selvangivelser for de to siste skatteår, komplett med alle tidsplaner.
- Hvis virksomheten drives som et aksjeselskap eller et partnerskap, vil de også kreve komplett business inntekt selvangivelse for de siste to årene.
- Hvis du ikke har arkivert din siste selvangivelse, et resultatregnskap, revidert av en CPA, kan være nødvendig.,
- En kopi av et business-lisens, eller i en skriftlig uttalelse fra en CPA-som bekrefter at du har vært i virksomhet i minst to år.
Inntekt evaluering er de viktigste kriteriene som gjør det kvalifisert for et boliglån som en selvstendig næringsdrivende som låner mer vanskelig enn det er for ansatte låntakere.
Trinn 2: Kredittkort
Boliglån långivere vanligvis se etter minimum kreditt score på 620. Og mens det er mulig å kvalifisere seg for et boliglån som selvstendig næringsdrivende låntaker med en score som lav, er sannsynligheten for godkjenning er større hvis din score er mye høyere.,
Siden inntekt er nesten alltid ansett som et problem med selvstendig næringsdrivende, en sterk kreditt profil kan bidra til å kompensere for denne risikoen. En kreditt score over 700 vil være en stor fordel.
Dette er grunnen til at det er mer viktig for en selvstendig næringsdrivende som låner for å regelmessig overvåke deres kreditt score enn det er for andre låntakere. Du må være forberedt på å korrigere eventuelle feil i rapporten, og å sørge for at du opprettholder en høy score. Du kan overvåke kreditt for gratis gjennom nettsteder/apps som Kreditt Sesamfrø.,
Trinn 3: Eiendeler og ned betaling
Den ned betalingen er også en viktigere faktor med selvstendig næringsdrivende. Mens lønnede låntakere kan få av med en ned betaling av tre eller 5%, långivere vanligvis ser for større forskuddsbetalinger fra selvstendig næringsdrivende. For eksempel, en ned betaling av 20% vil bli betraktet som en sterk kompensere faktor for å kompensere for inntekt risiko.
Trinn 4: Gjeld til inntekt ratio (DTI)
Dette er et boliglån industrien begrep som beskriver den formelen som brukes til å bestemme at inntekten er tilstrekkelig for lånet du søker på.,
Det er faktisk to forholdstall:
Bolig ratio
Det er din nye månedlige hus betaling, delt av dine stabil månedlig inntekt.
Hvis din stabil månedlig inntekt er $6,000, i det nye huset betaling vil være $1,500, din bolig DTI vil være 25% ($1,500 delt på $6,000).
den nye månedlige bolig betaling inneholder nye boliglån betaling, pluss månedlige avsetninger for eiendomsskatt, hus forsikring, private boliglån forsikring, flom eller jordskjelv forsikring, eller hus foreningen kontingent. Det inkluderer ikke utility betalinger.,
Sum gjeld DTI
Det er ditt nye hus betaling, pluss ikke-bolig tilbakevendende gjeld, fordelt på din stabil månedlig inntekt.
Periodiske ikke-boliger gjeld inkluderer:
- månedlige utbetalinger for kredittkort
- billån
- studielån
- andre lån
- barnebidrag eller underholdsbidrag
- utbetalinger på andre real estate du kan eie.
Det gjør ikke inkluderer månedlige auto, liv og helse forsikring betalinger, eller abonnementer, som en gym medlemskap.,
standard tillatt forholdstall er 28% og 36%, eller hva du kanskje har hørt uttrykk som «28/36» – regelen. Til den grad at forholdene er innenfor disse retningslinjene, er du godt kvalifisert for den nye boliglån. Til den grad at du overgår dem, sannsynligheten for nedgang øker.
I de siste årene, 28/36 har vært rutinemessig overskredet, vanligvis når du har en stor forskuddsbetaling (20% eller mer), utmerket kreditt (omtrent 720 eller høyere), og tilstrekkelig kontanter reserver (tilsvarende seks måneder eller mer av ditt nye hus betaling).,
DTI komplikasjon for selvstendig næringsdrivende
Små bedrifter har ofte business-relaterte gjeld. Generelt sett, boliglån långivere vil inkludere disse gjeld i de totale DTI. Det kan føre til at DTI å gå høyere enn det tillatte grenser.
Her er problemet…bedriftseiere har ofte hva de anser for å være business lån, som faktisk personlige lån. Det kan være en bil betaling, kredittkort linje, eller enda en virkelig bedrift lån. Men siden du er mest sannsynlig på at personlig lån, vil det vanligvis anses som en løpende gjeld.,
poenget er at boliglån långivere vanligvis ikke skille mellom forretnings-og personlige lån.
Det beste stedet å finne et boliglån hvis du er selvstendig næringsdrivende
Det er virkelig ingen boliglån långivere som spesialiserer seg i å gi lån til selvstendig næringsdrivende låntakere. Årsaken er at boliglån prosessen er utrolig standardisert. Dette er i tillegg til det faktum at de fleste lån er til slutt solgt for (eller forsikret av) de samme fire etater—Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, og VA.,
Det er tilfellet, hva det kommer ned til hvor raskt en utlåner kan behandle dine lån, samt de ytterligere banktjenester de kan gi. Sjekk ut Utlån av Treet, en stor sammenligning nettsted som passer deg rett utlåner basert på dine behov og kreditt kvalitet.
Eller du kan sjekke ut denne listen nedenfor, som inneholder det vi anser å være den beste boliglån långivere i landet.
Hvorfor er kvalifiserte for et boliglån mer vanskelig hvis du er selvstendig næringsdrivende?,
Din inntekt er mer komplisert
Den primære årsaken har å gjøre med hvordan inntekten er oppfattet. Det er rett og slett ikke så lett å kontrollere så det er noen som er ansatt av en bedrift. Som en ansatt, en nylig betale stub og W2 kan være alt som er nødvendig for å kontrollere inntekt og sysselsetting.
Siden det er ingen sentrale inntekt eller arbeidsgiver, selvstendig næringsdrivende låntaker må bevise både eksistensen av deres virksomhet, så vel som den mottatte inntekter. Og siden inntekt kan variere fra ett år til det neste, kan du også nødt til å bevise at både forretnings-og-inntekter er stabilt.,
Du er oppfattet som å være en høyere risiko
generelt, derimot, boliglån långivere vanligvis vurdere selvstendig næringsdrivende låntakere til å være høyere risiko. For at grunnen, kriterier for kreditt-og eiendeler kan også være strengere. Långiver kan kreve selvstendig næringsdrivende låntaker til å ha en sterkere finansiell profil samlet, for å kompensere for den ekstra risiko.
Oppsummering
Få et boliglån når du er selvstendig næringsdrivende er veldig gjennomførbart, men du må være forberedt på ekstra utfordringer og krav til dokumentasjon du vil møte.,
- FHA Lån Vs Konvensjonell Boliglån: Hvilken Er Best For Deg?
- Hjem Rimelig Kalkulator
