ektepar ofte gjør en stor feil når det gjelder å avgjøre når du skal begynne å ta sine trygdeytelser. De ser på vedtaket som om de var ett, noe som betyr at den viktigste faktoren som de anser sine break-even alder. I stedet bør de bli å se på felles levealder for begge parter. For gifte folk, bare vurderer månedlige kontroller i form av en enkelt forventet levealder kan bli en svært kostbar feil—og en du ikke kan endre når det er gjort.,
ektepar må faktor i ekteskapelig og overlevende fordeler for å gjøre det mest gunstig å hevde avgjørelse.
husk på følgende relevante faktorene, når du skal ta trygd som et ektepar.
1. Valgbarhet for Ekteskapelig og Overlevende Fordeler
En gift person kan kreve dagpenger på sine egne inntekter posten, men i mange tilfeller kan også krav på en ytelse på hans eller hennes ektefelle rekord, kalt ekteskapelig nytte., De ekteskapelig nytte tilbyr en enorm fordel for nonworking ektefeller eller ektefeller som hadde lavere inntekter i mange år. Som en hvilken som helst Sosial Sikkerhet nytte, en person kan filen for ekteskapelig fordeler så tidlig som fylte 62 år, men vil få en permanent redusert nytte beløpet for livet hvis de fil tidlig.
En person kan også hevde overlevende er fordeler på en avdød ektefelles inntekter posten. En overlevende kan kreve redusert fordeler så tidlig som fylte 60 år. Men, de vil få mer penger hvis de venter til full pensjonsalder (FRA) før hevde.,
Når begge ektefeller mottar stønader, ved utløpet av den første ektefelle, bare den høyeste av de to fordel beløp som mottas fortsetter som en overlevende nytte. Det gjør det utrolig viktig for ektepar å maksimere nytte av den høyeste earner fordi det vil bli survivor nytte. Ved å hevde tidlig, mange par har gjort en økonomisk beslutning som vil skade gjenlevende ektefelle.
2., Ekteskapelig og Overlevende Fordeler for To-Earner Ektepar
Det er en fordel å ha et ekteskapelig fordel for en to-earner ektepar. Hvis født 1. januar 1954, eller tidligere, den høyeste lønnstaker kan kreve ekteskapelig fordelene ved å nå sine FRA, forlater fordel basert på sin post for å samle forsinket avgang studiepoeng gjennom utsettelse. Denne høyere opptjening ektefelle kan deretter bytte til sine arbeidstaker nytte på om alder av 70. Dette scenariet forutsetter lavere earner fil-størrelse for deres arbeidstaker fordel basert på sine egne inntekter posten mellom fylte 62 og deres FRA.,
Denne «krev nå, hevder flere senere» strategi låser i en høyere overlevende fordel for hvilken ektefelle lever lengst. Når du tar den overlevende fordel i betraktning, en to-earner par kan finne at det er en fordel å utsette fordeler for høyere earner og begynne å samle fordeler tidlig for ektefelle med lavere månedlig betaling.
Estimere en Ektefelle er Bestått
Når døden av høyere earner, nedre-nytte ektefelle kan deretter bytte til høyere overlevende nytte beløpet., Med andre ord, beslutningen om å utsette høyere earner fordel er basert på livstid av den andre ektefellen til å dø. Denne forsinkelsen maksimerer kumulative levetid fordeler for et ektepar hvor den ene ektefellen kan forvente å overleve den andre. Denne metoden tilsvarer å kjøpe en andre-til-dør eller joint-liv livrente.
på samme måte, beslutningen om når den lavere earner bør begynne å hevde fordeler avhenger av levetiden til den første ektefellen til å dø. Fordeler basert på den nedre earner er posten vil bare vare frem til den første ektefellen dør.,
Dessverre, Sosiale regler vedtatt i November 2015 betyr at bare de som er født på eller før 1. januar 1954, kan kreve en ekteskapelig fordel mens du fortsetter å la deres fordel samle studiepoeng.
For de som er født i januar 2, 1954 eller senere, men de får likevel en fordel å ha høyere earner forsinkelse fordeler. De vil ikke være i stand til å «double-dip» og samle ekteskapelig fordeler mens du venter til fylte 70.
3. Skatt på Sosial Sikkerhet
en Annen faktor som ofte blir oversett av singler og marrieds både er virkningen av skatter og avgifter., Avgang inntekt behov for å bli sett på en etter-skatt. I boken «Social Security brukermanual,» Jim Blankenship, CFP®, gir et eksempel der han viser etter skatt resultatene av å ta Social Security tidlig (og IRA uttak senere) versus å gjøre det motsatte—som betyr å utsette trygd i stedet for å bruke IRA penger tidlig. Denne strategien fungerer ikke for de med høye pensjoner, men, for de som ikke er pensjons-eller en liten pensjon, kan det hjelpe din pensjonisttilværelse penger jobbe hardere for deg.
4., Ikke Glem Resultat Test
Hvis du har tenkt å arbeide mellom fylte 62 og din FRA, må du vente til din FRA å begynne å ta fordeler. Hvorfor? Fordi inntektene test påvirker deg hvis du fortsetter å samle opptjent inntekt samt trygdeytelser før du når din FRA. I et slikt tilfelle, trygd vil bli redusert hvis de totale inntektene overstiger den årlige grensen., Hvis du har noen måneder der hvor inntektene er høye nok til at du ikke lenger regnes som «pensjonert» din fordeler kan være re-beregnet når du nå dine FRA—og det kan ta 13 til 14 år for deg å få tilbake det beløpet som ble holdt tilbake.
5. Beregne, Så Hevder
Du trenger ikke å gjette når det gjelder tid til å bestemme den beste tiden å ta trygd. Online Social Security kalkulatorer vil gjøre det antall knaser for deg og din ektefelle—og vise deg som hevder strategi vil resultere i de mest levetid fordeler for et ektepar.,
– >
– >
– >
– >
– >
– >
– >
