en omvänd inteckning är ett sätt för husägare i åldern 62 och äldre att utnyttja eget kapital i sina hem. Med en omvänd inteckning, en husägare som äger sitt hem direkt — eller åtminstone har betydande kapital att dra av — kan dra tillbaka en del av sitt eget kapital utan att behöva betala tillbaka det tills de lämnar hemmet.,
Du kanske undrar varför någon skulle vilja låna mot ett hem som de arbetat hårt för att betala av. Här är hur omvänd inteckningar arbete, och vad villaägare överväger en behöver veta.
- Vad är en omvänd inteckning?
- hur fungerar en omvänd inteckning?
- vad kan en omvänd inteckning användas för?
- Reverse mortgage requirements
- Reverse mortgage types
- hur mycket pengar kan du få från en omvänd inteckning?
- hur mycket kostar en omvänd inteckning?
- omvänd inteckning fördelar och nackdelar
- är en omvänd inteckning en bra idé?,
- alternativ till en omvänd inteckning
- hur man undviker omvänd inteckning bedrägerier
Vad är en omvänd inteckning?
en omvänd inteckning är en typ av lån som tillåter villaägare åldrar 62 och äldre, vanligtvis som har betalat av deras inteckning, att låna en del av deras hem kapital som skattefri inkomst. Till skillnad från en vanlig inteckning där husägare gör betalningar till långivaren, med en omvänd inteckning, långivaren betalar husägare.,
se mer
husägare som väljer den här typen av inteckning har ingen månadsbetalning och behöver inte sälja sitt hem (med andra ord kan de fortsätta att leva i det), men lånet måste återbetalas när låntagaren dör, flyttar permanent ut eller säljer hemmet.
en av de mest populära typerna av omvänd inteckningar är Home Equity Conversion Mortgage (HECM), som stöds av den federala regeringen.
hur fungerar en omvänd inteckning?,
trots omvänd inteckning konceptet i praktiken, kvalificerade villaägare kanske inte kan låna hela värdet av deras hem även om inteckning betalas ut.
det belopp som en husägare kan låna, känd som den huvudsakliga gränsen, varierar beroende på ålder av den yngsta låntagaren eller berättigade icke-upplåning make, nuvarande räntor, HECM inteckning gränsen ($765,600 i 2020) och hem värde.
villaägare kommer sannolikt att få en högre kapitalgräns ju äldre de är, desto mer egenskapen är värd och ju lägre räntan., Beloppet kan öka om låntagaren har en rörlig HECM.,ul>
Om du välj en HECM med en fast ränta, å andra sidan, får du en enda utbetalning, klumpsumma Betalning.,
se mer
räntan på en omvänd inteckning uppkommer varje månad, och du behöver fortfarande ha tillräcklig inkomst för att fortsätta att betala för fastighetsskatt, husägare försäkring och underhåll av hemmet.
vad kan en omvänd inteckning användas för?,
komplettera pensionsinkomster, som täcker kostnaden för nödvändiga hem reparationer eller betala Out-of-pocket sjukvårdskostnader är vanliga och acceptabla användningsområden för omvänd inteckning intäkter, enligt Bruce McClary, talesman för National Foundation for Credit Counseling.
” i varje situation där regelbunden inkomst eller tillgängliga besparingar är otillräckliga för att täcka kostnader, kan en omvänd inteckning hålla seniorer från att vända sig till hög ränta krediter eller andra dyrare lån,” McClary säger.,
Reverse mortgage requirements
för att vara berättigad till en omvänd inteckning måste den primära husägaren vara 62 år eller äldre. Men om en make är under 62, du kan fortfarande kunna få en omvänd inteckning om du uppfyller andra kriterier för stödberättigande. Till exempel:
- Du måste äga ditt hem direkt eller ha en enda primär lien du hoppas att låna mot.
- alla befintliga inteckning du har måste betalas ut med hjälp av intäkterna från din omvänd inteckning.
- Du måste bo i hemmet som din primära bostad.,
- Du måste förbli aktuell på fastighetsskatt, husägare försäkring och andra obligatoriska juridiska skyldigheter, såsom villaägare association avgifter.
- Du måste delta i en konsumentinformationssession som leds av en HUD-godkänd rådgivare.
- Du måste behålla din egendom och hålla den i gott skick.
- ditt hem måste vara ett enfamiljshus, en fastighet med flera enheter med upp till fyra enheter, ett tillverkat hem byggt efter juni 1976, en villa eller ett radhus.,
”seniorer bör vara noga med att göra det mesta av lånet genom att budgetera noggrant för att undvika att få slut på pengar för tidigt och för att vara säker på att skatter och försäkringar betalas enligt överenskommelse,” varnar McClary.
vilka typer av omvänd inteckningar?
det finns olika typer av omvänd inteckningar, och var och en passar ett annat ekonomiskt behov.
- Home Equity Conversion Mortgage (HECM) – den mest populära typen av omvänd inteckning, dessa federalt försäkrade inteckningar har oftast högre upfront kostnader, men medlen kan användas för alla ändamål., Även allmänt tillgängliga, HECMs erbjuds endast av Federal Housing Administration (FHA)-godkända långivare, och innan stängning, alla låntagare måste få HUD-godkänd rådgivning.
- Proprietary reverse mortgage – detta är ett privat lån som inte backas upp av regeringen. Du kan vanligtvis få ett större lån förskott från denna typ av omvänd inteckning, särskilt om du har en högre värderade hem.
- Single-purpose reverse mortgage – denna inteckning är inte lika vanligt som de andra två, och erbjuds vanligtvis av ideella organisationer och statliga och lokala myndigheter., Låntagare kan bara använda lånet (vilket vanligtvis är för en mycket mindre mängd) för att täcka ett specifikt syfte, till exempel ett handikapp tillgängligt remodel, förklarar Jackie Boies, en senior chef för bostäder och konkurstjänster för Money Management International, en ideell skuld rådgivare baserad i Sugar Land, Texas.
hur mycket pengar kan du få från en omvänd inteckning?,
hur mycket pengar du kan få från en omvänd inteckning beror på ett antal faktorer, enligt Boies, såsom det nuvarande marknadsvärdet på ditt hem, din ålder, nuvarande räntor, typ av omvänd inteckning, dess tillhörande kostnader och din ekonomiska bedömning.
det belopp du får kommer också att påverkas om hemmet har några andra inteckningar eller panträtter. Om det finns en balans från ett hem kapital lån eller hem kapital kredit (HELOC), till exempel, eller skatt panträtter eller domar, de måste betalas med omvänd inteckning intäkterna först.,
”oavsett vilken typ av omvänd inteckning, Du bör inte förvänta sig att få det fulla värdet av ditt hem,” Boies säger. ”Istället får du en procentandel av det värdet.”
hur mycket kostar en omvänd inteckning?
stängningskostnaderna för en omvänd inteckning är inte billigt, men majoriteten av HECM inteckningar tillåter villaägare att rulla kostnaderna i lånet så att du inte behöver punga ut pengarna i förskott. Att göra detta minskar dock mängden medel som är tillgängliga för dig genom lånet.,
här är en uppdelning av HECM avgifter och avgifter, enligt HUD:
- Mortgage insurance premies (MIP) – det finns en 2 procent initial MIP vid stängning, samt en årlig MIP som motsvarar 0,5 procent av den utestående lånebalansen. Minimiimportpriset kan finansieras till lånet.
- Origination avgift-att bearbeta ditt HECM lån, långivare debitera större av $ 2,500 eller 2 procent av den första $ 200,000 av ditt hem värde, plus 1 procent av beloppet över $200,000. Avgiften är begränsad till 6000 dollar.,
- serviceavgifter – långivare kan ta ut en månadsavgift för att underhålla och övervaka din HECM för lånets livslängd. Månatliga serviceavgifter kan inte överstiga $ 30 för lån med fast ränta eller en årlig justeringsränta, eller $ 35 om räntan justerar varje månad.
- tredjeparts avgifter – tredje part kan ta ut sina egna avgifter, liksom, till exempel för bedömning och hem inspektion, en kreditkontroll, titelsökning och titelförsäkring, eller en registreringsavgift.
Tänk på att räntan för omvänd inteckningar tenderar att vara högre, vilket också kan lägga till dina kostnader., Priser kan variera beroende på långivaren, din kredit värdering och andra faktorer.
Reverse mortgage fördelar och nackdelar
medan upplåning mot ditt hem kapital kan frigöra pengar för levnadskostnader, inteckning försäkringspremien och ursprung och service avgifter kan lägga upp. Här är fördelarna och nackdelarna med en omvänd inteckning.,Isted på inteckning kan förbli i hemmet efter låntagaren dör
nackdelar
- låntagaren måste behålla huset och betala fastighetsskatt och villaägare försäkring
- en omvänd inteckning tvingar dig att låna mot eget kapital i ditt hem, vilket kan vara en viktig källa till pensionsfonder
- avgifter och andra stängning kostnader kan hög och kommer att sänka mängden kontanter som är tillgänglig
är en omvänd inteckning en bra idé?,
en omvänd inteckning kan vara en hjälp till villaägare som söker extra inkomst under sina pensionsår, och många använder medel för att komplettera Social trygghet eller annan inkomst, träffa sjukvårdskostnader, betala för in-home Vård och göra hem förbättringar, säger Boies.
det finns också flexibla sätt att ta emot pengarna från omvänd inteckning: en klumpsumma, en månatlig betalning, en kredit eller en kombination.
Plus, om värdet av hemmet uppskattar och blir värt mer än den omvända hypotekslån balans, du eller dina arvingar kan få skillnaden, förklarar Boies.,
motsatsen kan dock utgöra ett problem: om saldot överstiger hemmets värde kan du eller dina arvingar behöva utestänga eller på annat sätt ge ägande av hemmet tillbaka till långivaren.
det finns också potentiella komplikationer som involverar andra som bor i hemmet med låntagaren, och vad som kan hända med dem om låntagaren dör. Familjemedlemmar som ärver fastigheten kommer att vilja ägna stor uppmärksamhet åt detaljerna om vad som är nödvändigt för att hantera lånebalansen när låntagaren dör.,
”det finns bestämmelser som tillåter familjen att ta i besittning av hemmet i dessa situationer, men de måste betala av lånet med sina egna pengar eller kvalificera sig för en inteckning som kommer att täcka vad som är skyldig”, säger McClary.
dessutom, medan inte alla reverse mortgage långivare använder högtrycks försäljning taktik, vissa använder dem för att locka låntagare.
”det är alltid bäst att få vägledning från en ideell byrå som erbjuder omvänd inteckning rådgivning innan du undertecknar ett låneavtal,” McClary rekommenderar., ”Att ta råd från en kändis talesman eller en försäljningsagent utan att få fakta från en betrodd, oberoende resurs kan lämna dig med ett stort ekonomiskt åtagande som kanske inte är bäst för dina omständigheter.”
alternativ till en omvänd inteckning
om du inte säljs på att ta ut en omvänd inteckning, har du alternativ. I själva verket, om du inte är ännu 62 (och helst inte vända 62 snart), ett hem kapital lån eller HELOC är sannolikt ett bättre alternativ.,
båda dessa lån kan du låna mot eget kapital i ditt hem, även om långivare begränsa beloppet till 80 procent till 85 procent av ditt hem värde, och med ett hem kapital lån, måste du göra månatliga betalningar. (Med en HELOC krävs betalningar när dragperioden på kreditlinjen löper ut.)
stängning kostnader och räntor för hem kapital lån och HELOCs tenderar också att vara betydligt lägre än vad du hittar med en omvänd inteckning.,
bortsett från ett hem kapital lån, Du kan också överväga:
- skära kostnader – trimning diskretionära kostnader kan hjälpa dig att stanna i ditt hem på lång sikt. Om du behöver hjälp med en nödvändig faktura, överväg att kontakta en lokal hjälporganisation (administrationen för samhällslivet kan hjälpa dig att hitta en), som kanske kan hjälpa till med bränslebetalningar, elräkningar och nödvändiga hemreparationer.
- nedskärningar – om du kan och villiga att flytta, sälja ditt hem och flytta till en mindre, billigare kan ge dig tillgång till din befintliga hem kapital., Du kan använda intäkterna från försäljningen för att betala för ett annat hus kontant eller betala av annan skuld.
- refinansiering – om du inte har betalat av din inteckning ännu, du kan undersöka refinansiering lånet att sänka din månatliga betalningar och frigöra skillnaden. Se till att väga stängning kostnader och de nya lånevillkoren, dock, för att se hur dessa kommer att påverka din ekonomi i din pensionsår.,
hur man undviker omvänd inteckning bedrägerier
När du handlar för en omvänd inteckning och överväga dina alternativ, vara på jakt efter två av de vanligaste omvänd inteckning bedrägerier:
- entreprenör ”lån” – vissa entreprenörer kommer att försöka övertyga dig om att få en omvänd inteckning när Tutting hem förbättring tjänster.
- Veteran ” lån ” – avdelningen för Veterans Affairs (VA) tillhandahåller inte omvända inteckningar, men du kan se annonser som lovar specialerbjudanden för veteraner, till exempel en avgiftsfri omvänd inteckning för att locka låntagare.,
det bästa sättet att undvika en omvänd inteckning bluff är att vara medveten och vaksam. Om en individ eller ett företag pressar dig att underteckna ett kontrakt, till exempel, är det sannolikt en röd flagga.
nedre raden
en omvänd inteckning presenterar ett sätt för äldre villaägare att komplettera sin inkomst i pension eller betala för hem renoveringar eller andra kostnader som sjukvårdskostnader. Det finns behörighetskrav som anger vem som kan dra nytta av denna typ av lån, hur mycket pengar kan tas emot och vad husägare har att göra för att förbli i god status.,
det är bäst att tala med en HUD-godkänd rådgivare innan de begår en omvänd inteckning (och om du vill få en HECM, du kommer att behöva). En rådgivare kan hjälpa skissera för-och nackdelar och hur denna typ av lån kan påverka dina arvingar när du passerar bort. För att hitta en FHA-godkänd långivare eller HUD-godkänd rådgivningsbyrå kan du besöka huds online locator eller ringa huds Bostadsrådgivningslinje vid 800-569-4287.
Läs mer:
- hem kapital lån, HELOC eller omvänd inteckning: vilket är rätt för dig?,
- hur mycket hem kapital behöver jag för en inteckning refinansiering?
- Reverse mortgage pros and cons
se mer
