Good Mood

kära talar om kredit,
mina frågor handlar om 30% kreditutnyttjanderegeln. Jag fortsätta läsa någon annanstans att du måste hålla din kredit användning under 30% av tillgänglig kredit om du vill ha en bra poäng. Jag antar att min huvudfråga är – är det verkligen en regel alls?

vid 29% kreditutnyttjande är min kredit värdering bra, men om jag träffar 30-boom! Faller den från en klippa?,

eller är det bara en glidskala, med 70% utnyttjande hemskt, 50% dåligt, 30% OK, 10% riktigt bra och 0% bäst? – SuziT

se relaterade: jag anmälde mig till Experian Boost: Detta är vad som hände

kära SuziT,
Detta är en stor fråga som berör en av mina all-time kredit scoring pet peeves.

efter att ha blivit bekant med många av de inre arbetena i FICO scoring formel genom åren, kan jag berätta att en kredit utnyttjandeprocent ”tröskel” är mer som glidskala du beskriver än en hård och snabb regel där, som du säger, att vara en punkt över det magiska numret skickar din poäng från en klippa.,

med kredit scoring, det är viktigt att förstå att matematiska beräkningar, baserat på data som återspeglar erfarenheter av miljontals konsumenter och utformade för att förutsäga framtida kreditrisk, inte nödvändigtvis resultera i lätt att komma ihåg siffror, som 30% eller 50%, som kan tillämpas universellt.

hur det fungerar i praktiken, eftersom det inte finns mycket ytterligare prediktivt värde för att tilldela olika antal poäng vid varje enskild procentenhet längs 0% -100% spektrum, är att poängformeln tilldelar poäng enligt intervall av procentsatser.,

ju lägre procentuellt intervall desto fler poäng tilldelas. Det är därför det inte finns någon ”boom” när ditt utnyttjande träffar 30%, om inte din utnyttjandeprocent har flyttat till ett nytt intervall som erbjuder några poäng.

kreditutnyttjande: En storlek passar inte alla

det finns ytterligare skäl till varför en enda en-size-fits-all utnyttjande procentsats cut-off inte realistiskt kan tillämpas på kredit scoring, och varför det är OK:

• ett visst utnyttjande intervall kan ha poäng tilldelas olika för enskilda kort än för kombinerade konto procentsatser., Till exempel kan din poäng ändras när utnyttjandet på ett enskilt kort når ett visst procentuellt intervall, men det kanske inte ändras när genomsnittet av alla dina kort kombineras träffar samma procentandel eller intervall.
• utnyttjandeintervall och poäng som gäller för en persons kreditupplevelse kanske inte nödvändigtvis gäller för en annan uppsättning erfarenheter. Det beror på” flera poäng kort ” system, genom vilken kredit poäng använder olika poängfaktorer och olika viktning av faktorer för olika uppsättningar av kreditupplevelser., Dessutom kan samma uppsättning utnyttjandeåtgärder inte alltid tillämpas på samma sätt för samma person, som indikatorerna för kreditupplevelse, såsom längd av kredithistoria, antal konton, betalningshistorik etc., förändras över tiden.
• förvänta dig inte att se faktiska nummer. Om talar om utnyttjande eller någon annan uppsättning kredit scoring faktorer, vi bör aldrig förvänta sig att se faktiska siffror, såsom 30%. Denna detaljnivå skulle bara vara meningsfull när man faktiskt beräknar poäng., Och, naturligtvis, en sådan motion skulle kräva mycket mer information och analytisk förmåga än någon nonmathematician utan tillgång till kreditupplysningsföretag uppgifter och egenutvecklade scoring formler kan förväntas ha.

ju lägre ditt kreditutnyttjande är desto bättre

det närmaste vi kan komma till en regel som gäller universellt för utnyttjandeprocentsatser, oavsett om man överväger ett enda kort eller alla kort kombinerat, är: ju lägre ditt kreditutnyttjande är desto bättre-men det är bättre att ha något (en procent högre än 0) än ingenting.

varför högre än 0%?, Att gå tillbaka till tanken att procentsatserna är baserade på forskning om miljontals konsumenters beteende, visar det sig att risken för standard faktiskt har visat sig vara lite högre vid 0% utnyttjande än vid något högre-än-0 procentandelar.

den främsta orsaken till denna udda händelse är att ett $0-saldo-vilket leder till 0% – utnyttjande-ofta är resultatet av att inte använda kredit regelbundet, vilken forskning har visat sig indikera högre framtida risk. Det är rätt-att inte vara i skuld gör dig en högre risk. Tänk efter.,

regeln om 25% kreditutnyttjande

det här är dock inte att säga att det inte finns något värde i det förenklade mantraet för att hålla utnyttjandet under 30%, men för att vara mer konsekvent med de faktiska resultaten av poängen rekommenderar jag 25% som denna tröskel.

precis som det är en bra diet motivator för att ställa in några utmanande men uppnåeliga viktriktmärken och justera dem när du går tills du kommer fram till det slutliga målet, kan samma metod för att minska ditt kreditutnyttjande också fungera till din fördel.,

om du till exempel är maxad på dina kort och inte kan betala dem direkt, skjut först för 75%, försök sedan för 50% och så vidare tills ditt utnyttjande faller ner i de enskilda siffrorna.

Beräkna en kredit värdering är komplicerat; att hålla en bra är inte

slutligen, när som helst vi talar om komplexiteten i kredit scoring, det är också bra att påminna oss om att, medan poängformeln är verkligen en komplicerad uppsättning matematiska beräkningar, uppnå en bra poäng kokar ner till att följa en enkel och commonsensical uppsättning av tre regler:

1. betala i tid.,
2. håll kort skuld låg.
3. ansöka om ny kredit endast när det behövs.

och för god åtgärd lägger jag till en fjärde regel, eftersom vi pratar om kreditutnyttjande: lägre är bättre – och något är bättre än ingenting.

hoppas att detta hjälper. Tack för att du skrev!

se relaterat: med kort med låg gräns, titta på kreditutnyttjandet noga