Good Mood

de flesta människor inser att fonderna i deras kontroll-och sparkonton är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), men få är medvetna om sin historia, dess funktion eller varför den utvecklades. FDIC grundades 1933 efter börskraschen 1929 och fortsätter att utvecklas eftersom det hittar alternativa sätt att försäkra inlåningsinnehavare mot potentiell bankinsolvens.

FDIC: de första 50 åren

i början av 1930-talet låg Amerikas finansmarknader i ruin., På grund av det finansiella kaos som utlöstes av börskraschen i oktober 1929 hade mer än 9 000 banker misslyckats i mars 1933, vilket signalerade den värsta ekonomiska depressionen i modern historia.

i mars 1933 talade president Franklin D. Roosevelt dessa ord till kongressen:

”den 3 mars upphörde bankverksamheten i USA. Att vid denna tidpunkt granska orsakerna till detta misslyckande av vårt banksystem är onödigt. Det räcker med att säga att regeringen har varit tvungen att gå in för skydd av insättare och nationens verksamhet.,”

kongressen vidtog åtgärder för att skydda Bank insättare genom att skapa banklagen från 1933, som också bildade FDIC. FDIC: s syfte var att ge stabilitet åt ekonomin och det misslyckade banksystemet. Officiellt skapad av Glass-Steagall Act från 1933 och modelleras efter insättningsförsäkringsprogrammet som ursprungligen antogs i Massachusetts, garanterade FDIC en viss mängd kontroll-och sparinlåning för sina medlemsbanker., Perioden från 1933-1983 präglades av ökad utlåning utan en proportionell ökning av låneförlusterna, vilket resulterade i en betydande ökning av banktillgångarna. Enbart 1947 ökade utlåningen från 16% till 25% av industrins tillgångar; räntan steg till 40% på 1950-talet och till 50% i början av 1960-talet.

ursprungligen fördömd av American Bankers Association som för dyrt och ett artificiellt stöd för dålig affärsverksamhet, förklarades FDIC en framgång när endast nio ytterligare banker stängdes 1934., På grund av bankinstitutens konservativa beteende och bankregulatorernas iver genom andra världskriget och den efterföljande perioden betraktades insättningsförsäkring av vissa som mindre viktiga. Dessa finansiella experter drog slutsatsen att systemet hade blivit alltför bevakat och därför hindrade de naturliga effekterna av en fri marknadsekonomi. Ändå fortsatte systemet.

några anmärkningsvärda objekt och milstolpar för FDIC genom 1983:

• 1933: kongressen skapar FDIC.,
• 1934: Insättningsförsäkringen är ursprungligen inställd på $ 2,500, och höjs sedan mittår till $5,000.
• 1950: insättningsförsäkring ökade till $10,000; återbetalningar är etablerade för banker att få en kredit för överskjutande bedömningar över operativa och försäkringsförluster.
• 1960: FDIC försäkringskassan passerar 2 miljarder dollar.
• 1966: insättningsförsäkring ökas till $15,000.00.
• 1969: insättningsförsäkring ökas till $20,000.00.
• 1974: insättningsförsäkring ökas till $40,000.00.
• 1980: insättningsförsäkring ökas till $100,000.,00; FDIC försäkringskassan är $11 miljarder kronor.

på 60-talet började bankverksamheten förändras. Bankerna började ta icke-traditionella risker och expandera filialnäten till nytt territorium med avslappning av förgreningslagar., Denna expansion och risktagande gynnade banksektorn under 1970-talet, eftersom den generellt gynnsamma ekonomiska utvecklingen gjorde det möjligt för även marginella låntagare att uppfylla sina finansiella skyldigheter. Denna trend skulle dock slutligen komma ikapp banksektorn och resultera i behovet av insättningsförsäkring under 1980-talet.

FDIC: 1980 bankkrisen för att presentera

Inflation, höga räntor, avreglering och lågkonjunktur skapade en ekonomisk och bankmiljö på 1980-talet som ledde till de flesta bankmisslyckanden under perioden efter andra världskriget., Under 80-talet ledde inflationen och en förändring i Federal Reserve penningpolitik till ökade räntor. Kombinationen av höga räntor och betoning på fast ränta, långsiktig utlåning började öka risken för bankfel. På 1980-talet inleddes också avregleringen av bankerna.

de viktigaste av dessa nya lagar var Depository Instituts Deregulation and Monetary Control Act (DIDMCA). Dessa lagar godkände avskaffandet av räntetak, avslappnande restriktioner för utlåning och åsidosättande av ocker lagar i vissa stater., Under lågkonjunkturen 1981-1982 passerade kongressen Garn-St. Germain Depository Institutions Act, som främjade bankavreglering och metoder för att hantera bankfel. Alla dessa händelser ledde till en 50-procentig ökning av låneavgifter och 42-bankers misslyckande 1982.

ytterligare 27 kommersiella banker misslyckades under första halvåret 1983, och cirka 200 hade misslyckats 1988. För första gången i efterkrigstiden var FDIC skyldig att betala fordringar till insättare av misslyckade banker, vilket betonade vikten av FDIC och insättningsförsäkring., Andra viktiga händelser under denna period är:

• 1983: Insättningsförsäkringsåterbäringar avbryts.
• 1987: Kongressen refinansierar de Federala Besparingar och Lån Försäkringsföretag ($10 miljarder euro).
• 1988: 200 FDIC-försäkrade banker misslyckas; FDIC förlorar pengar för första gången.
• 1989: Resolution Trust Corp.är skapad för att lösa problem thrifts; OTS öppnar för att övervaka thrifts.
• 1990: Första ökningen i FDIC försäkringspremier från 8,3 cent till 12 cent per 100 $av insättningar.
• 1991: försäkringspremier slog 19,5 cent per $100 av insättningar., FDICIA-lagstiftningen ökar FDIC-upplåningskapaciteten, lägsta kostnadslösning införs, alltför stora förfaranden skrivs in i lag och ett riskbaserat premiesystem skapas.
• 1993: bankerna börjar betala premier baserat på deras risk. Och försäkringspremier når 23 cent per $ 100.
• 1996: Inlåningsförsäkringslagen hindrar FDIC från att bedöma Premier mot välkapitaliserade banker om inlåningsförsäkringsfonderna överstiger den 1,25% utsedda reservkvoten.,
• 2006: från och med den 1 April ökas insättningsförsäkringen för individuella pensionskonton (iras) till $250,000.
• 2008: Emergency Economic Stabilization Act från 2008 undertecknas oktober. 3, 2008. Detta ökar tillfälligt den grundläggande gränsen för federal insättningsförsäkring från $ 100,000 till $ 250,000 per insättare. Lagstiftningen föreskriver att den grundläggande insättningsförsäkringsgränsen kommer att återgå till $ 100,000 på Dec. 31, 2009.
• 2010: ny lagstiftning gör $250,000-siffran permanent i Juli.,

under 2006 undertecknades Federal Deposit Insurance Reform Act I Lag. Genom denna lag infördes en ny reform av insättningsgarantin och två tidigare försäkringskassor, Bank Insurance Fund (BIF) och Savings Association Insurance Fund (SAIF) slogs samman till en ny fond, insättningsförsäkringsfonden (DIF). FDIC upprätthåller DIF genom att bedöma förvaringsinstitut och bedöma försäkringspremier baserat på saldot av försäkrade insättningar samt graden av risk som institutet utgör för försäkringsfonden., Den 31 mars 2018 hade DIF en balans på 95,1 miljarder dollar.

FDIC Insurance

försäkringspremier som betalas av medlemsbanker försäkrar inlåning till ett belopp av $250,000 per insättare per försäkrad bank. Detta inkluderar kapital och upplupen ränta upp till totalt $ 250,000. I oktober 2008 höjdes skyddsgränsen för FDIC försäkrade konton från $ 100,000 till $ 250,000.

den nya gränsen skulle gälla till December., 31, 2009, men förlängdes och blev sedan permanent Den 21 juli 2010, med passagen av Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Insättare som är oroade över att se till att deras insättningar är helt täckta kan öka sin försäkring genom att ha konton i andra medlemsbanker eller genom att göra insättningar till olika kontotyper i samma bank. Samma regler gäller för företagskonton.

FDIC Insurable Items List vs. Not Insurable

försäkrad

• medlemsbanker och sparinstitut.,
• alla typer av besparingar och kontroll insättningar inklusive NU konton Julklubbar och tidsinlåning.
• alla typer av kontroller, inklusive kassörens kontroller, tjänstemannens kontroller, kostnadskontroller, låneutbetalningar och alla andra postanvisningar eller överlåtbara instrument som tagits på medlemsinstitutioner.
• certifierade kontroller, remburser och resecheckar när de utfärdas i utbyte mot kontanter eller en avgift mot ett insättningskonto.,

inte försäkrad

• investeringar i aktier, obligationer, fonder, kommunala obligationer eller andra värdepapper
• livräntor
• livförsäkringsprodukter även om de köps på en försäkrad bank
• statsskuldväxlar (t-räkningar), obligationer eller sedlar
• säkerhetslådor
• förluster genom stöld (även om stulna medel kan täckas av bankens risk och olycksfallsförsäkring)

FDIC: vad händer när en bank går under?,

Federal lag kräver att FDIC gör betalningar av försäkrade insättningar ”så snart som möjligt” vid misslyckande av en försäkrad institution. Insättare med oförsäkrade insättningar i en misslyckad medlemsbank kan återvinna en del eller alla sina pengar beroende på de återkrav som gjorts när tillgångarna i de misslyckade instituten säljs. Det finns ingen tidsgräns för dessa återkrav, och det tar ibland år för en bank att avveckla sina tillgångar.,

om en bank går under och förvärvas av en annan medlemsbank, kommer alla direkta insättningar, inklusive socialförsäkringskontroller eller lönecheckar som levereras elektroniskt, automatiskt att deponeras på kundens konto hos den övertagande banken. Om FDIC inte kan hitta en bank för att anta den misslyckade, kommer den att försöka göra tillfälliga arrangemang med ett annat institut så att direktinlåning och andra automatiska uttag kan behandlas tills permanenta arrangemang kan göras.,

det finns två vanliga sätt att FDIC tar hand om bankinsolvens och banktillgångar: den första är köp-och Antagningsmetoden (P&a), där alla insättningar antas av en annan bank, som också köper några eller alla av den misslyckade bankens lån eller andra tillgångar. Den misslyckade bankens tillgångar säljs och öppna banker kan lämna anbud för att köpa olika delar av den misslyckade bankens portfölj.,

FDIC kommer ibland att sälja hela eller en del av tillgångar med säljoption, vilket gör det möjligt för den vinnande budgivaren att sätta tillbaka tillgångar som överförts under vissa omständigheter. All försäljning av tillgångar görs för att minska nettoskulden till FDIC och försäkringsfonden för bankförluster. När FDIC inte får ett bud på en p&en transaktion, kan den använda payoff-metoden, i vilket fall den kommer att betala av försäkrade insättningar direkt och försöka återkräva dessa betalningar genom att likvidera den misslyckade bankens mottagare., FDIC bestämmer det försäkrade beloppet för varje insättare och betalar dem direkt med all ränta fram till datumet för misslyckande.

den nedersta raden

FDIC historia och utveckling understryker sitt engagemang för att försäkra bankinlåning mot bankfel. Genom att bedöma Premier på grund av banktillgångar och antog risken för misslyckande har den samlat en fond som den anser kan gottgöra konsumenterna mot förväntade bankförluster.

Läs mer om institutionen, dess tjänster och dess syfte genom att besöka FDIC-webbplatsen., Denna webbplats gör det också möjligt för konsumenterna att undersöka status och risker som är olfaktoriska av medlemsbanker, markera klagomål om branschen eller den specifika bankens praxis och hitta information om tillgångs försäljning och återkrav.