inteckning processen är lite annorlunda när du är egenföretagare. Det innebär vanligtvis mer dokumentation, och kvalifikationsprocessen kan vara svårare.
det är därför det är viktigt att veta hur man kvalificerar sig för en inteckning när du är egenföretagare.,
vad som väntar:
steg-för-steg-process för att kvalificera och ansöka om en inteckning när du är egenföretagare
oavsett om du är i ett avlönat jobb eller om du är egenföretagare, är kvalificering för en inteckning en flerskiktsprocess. Så här fungerar den processen för egenföretagare låntagare:
Steg 1: Inkomst
i de flesta avseenden är detta den mest kritiska aspekten av din finansiella profil. Långivaren kommer att vara ute efter att kontrollera stabiliteten i din inkomst, förutom hur mycket du tjänar.,
För att göra det behöver de vanligtvis följande dokumentation:
- fyll i personliga inkomstskattedeklarationer för de två senaste skatteåren, komplett med alla scheman.
- Om ditt företag fungerar som ett företag eller ett partnerskap, kommer de också att kräva fullständig inkomstdeklaration för företag under de senaste två åren.
- Om du inte har lämnat in din senaste skattedeklaration kan en resultaträkning, granskad av en CPA, krävas.,
- en kopia av en affärslicens, eller ett skriftligt uttalande från en CPA som bekräftar att du har varit i branschen i minst två år.
Inkomst utvärdering är de viktigaste kriterierna som gör kvalificerade för en inteckning som egenföretagare låntagare svårare än det är för anställda låntagare.
steg 2: kredit
hypotekslån långivare brukar leta efter en minsta kredit värdering av 620. Och medan det är möjligt att kvalificera sig för en inteckning som egenföretagare låntagare med en poäng som låg, sannolikheten för godkännande är större om din poäng är mycket högre.,
eftersom inkomst nästan alltid anses vara ett problem med egenföretagare kan en stark kreditprofil bidra till att kompensera den risken. En kredit värdering över 700 kommer att vara en stor fördel.
det är därför det är viktigare för en egenföretagare låntagare att regelbundet övervaka deras kredit poäng än det är för andra låntagare. Du måste vara beredd att korrigera eventuella fel på din rapport, och för att se till att du behåller en hög poäng. Du kan övervaka din kredit gratis via webbplatser / appar som Credit Sesame.,
steg 3: tillgångar och handpenning
handpenningen är också en viktigare faktor för egenföretagare. Medan avlönade låntagare kanske kan få med en handpenning på tre eller 5%, långivare vanligtvis leta efter större handpenningar från egenföretagare. Till exempel kommer en handpenning på 20% att betraktas som en stark kompensationsfaktor för att kompensera inkomstrisken.
steg 4: Debt-to-income ratio (DTI)
detta är en inteckning industrin term som beskriver formeln som används för att bestämma att din inkomst är tillräcklig för lånet du ansöker om.,
det finns faktiskt två nyckeltal:
bostadsförhållande
det är din nya månadsbetalning, dividerat med din stabila månadsinkomst.
om din stabila månadsinkomst är $ 6,000, i det nya huset betalningen kommer att vara $ 1,500, ditt boende DTI kommer att vara 25% ($1,500 dividerat med $ 6,000).
din nya månatliga bostadsbetalning inkluderar den nya inteckning betalning, plus månatliga avsättningar för fastighetsskatt, husägare försäkring, privata inteckning försäkring, översvämning eller jordbävning försäkring, eller husägare association avgifter. Det inkluderar inte nytta betalningar.,
Total skuld DTI
det är din nya hus betalning, plus icke-bostäder återkommande skuld, dividerat med din stabila månadsinkomst.
återkommande icke-bostadsskuld inkluderar:
- månatliga betalningar för kreditkort
- billån
- studielån
- andra lån
- barnbidrag eller alimoni
- betalningar på andra fastigheter Du kan äga.
det inkluderar inte månatliga auto, liv och sjukförsäkring betalningar, eller prenumerationer, som ett gym medlemskap.,
de tillåtna standardförhållandena är 28% och 36%, eller vad du kanske har hört uttryckt som ”28/36” – regeln. I den grad att dina nyckeltal är inom dessa riktlinjer, du är väl kvalificerad för den nya inteckning. I den utsträckning du överstiger dem ökar sannolikheten för nedgång.
under de senaste åren har 28/36 rutinmässigt överskridits, vanligtvis när du har en stor handpenning (20% eller mer), utmärkt kredit (ungefär 720 eller högre) och tillräckliga kontantreserver (lika med sex månader eller mer av din nya husbetalning).,
DTI komplikation för egenföretagare
småföretagare har ofta affärsrelaterad skuld. Generellt sett, inteckning långivare kommer att inkludera dessa skulder i din totala DTI. Det kan få din DTI att gå högre än de tillåtna gränserna.
Här är problemet…företagare har ofta vad de anser vara Business lån, som är faktiskt personliga lån. Det kan vara en bil betalning, ett kreditkort linje, eller ens ett faktiskt företag lån. Men eftersom du är mest sannolikt på det lånet personligen, det kommer vanligtvis att betraktas som en återkommande skuld.,
summan av kardemumman är att hypotekslån långivare brukar inte skilja mellan företag och personliga skulder.
det bästa stället att hitta en inteckning om du är egenföretagare
det finns verkligen inga bolåneinstitut som är specialiserade på att ge lån till egenföretagare låntagare. Anledningen är att inteckning processen är otroligt standardiserad. Detta är förutom det faktum att de flesta lån slutligen säljs också (eller försäkrad av) samma fyra byråer—Fannie Mae, Freddie Mac, FHA och VA.,
så är fallet, vad det verkligen handlar om hur snabbt en långivare kan behandla ditt lån, liksom de ytterligare banktjänster som de kan tillhandahålla. Kolla in utlåning träd, en stor jämförelse webbplats som matchar dig med rätt långivare baserat på dina behov och kreditkvalitet.
eller så kan du kolla in denna lista nedan, som innehåller vad vi tror är de bästa bolåneinstitut i landet.
Varför är kvalificerat för en inteckning svårare om du är egenföretagare?,
din inkomst är mer komplicerad
den främsta orsaken har att göra med hur din inkomst uppfattas. Det är helt enkelt inte så lätt att verifiera som det är någon som är anställd av ett företag. Som anställd kan en ny lön stub och W2 vara allt som behövs för att verifiera inkomst och sysselsättning.
eftersom det inte finns någon central inkomst eller arbetsgivare måste en egenföretagare låntagare bevisa både existensen av sin verksamhet och den mottagna inkomsten. Och eftersom inkomsten kan fluktuera från ett år till nästa, kan du också behöva bevisa att både verksamheten och inkomsten är stabila.,
du uppfattas som en högre risk
i allmänhet, men hypotekslån långivare anser vanligtvis egenföretagare låntagare vara högre risk. Därför kan kriterierna för kredit och tillgångar också vara strängare. Långivaren kan kräva egenföretagare låntagaren att ha en starkare finansiell profil övergripande, för att kompensera den ytterligare risken.
sammanfattning
att få en inteckning när du är egenföretagare är mycket genomförbart, men du måste vara beredd på de extra utmaningar och dokumentationskrav du kommer att möta.,
- FHA lån Vs konventionell inteckning: vilket är bäst för dig?
- hem överkomliga priser kalkylator
