kan stängningskostnader inkluderas i lånet?
om du inte har kontanter att betala stängning kostnader i förskott, du kanske kan inkludera dem i ditt lån saldo.
detta är ofta tillåtet på refinansiera lån, men tyvärr är det inte ett alternativ för bostadsköpare.
denna strategi kommer att kosta mer på lång sikt eftersom du slutar betala ränta på dina slutkostnader. Det kommer också att höja din ränta., Men det kan vara ett bra alternativ om du inte har de förskott kontanter som behövs för att refinansiera.
vid dagens låga priser, många villaägare kan inkludera deras stängning kostnader i lånet och ändå gå iväg med en hel del.
visa mig dagens priser (6 Feb, 2021)
i den här artikeln (Hoppa till…)
- alternativ för bostadsköpare
- rullande stängning kostnader när du refinansiera
- vad betyder det att rulla kostnader i ditt lån?
- vilka slutkostnader kan finansieras?
- fördelar och nackdelar
- vilka långivare låter dig rulla stängning kostnader i?,
- är detta samma som en ”no-closing-cost” inteckning?
- påverkar detta avdrag för hypotekslån?
- hur annars kan jag undvika stängning kostnader?
- hitta ett låg-eller no-closing-cost lån
alternativ för bostadsköpare
om du köper ett hem, kommer du sannolikt inte att kunna rulla stängningskostnaderna i din inteckning. Detta alternativ är vanligtvis endast öppen för de refinansiering ett befintligt bostadslån.,
När du köper ett hem har låntagare vanligtvis fyra sätt att täcka stängningskostnaderna:
- betala alla stängningskostnader ur fickan på stängningsdagen
- förhandla om säljarens koncessioner där säljaren betalar för vissa eller alla kostnader
- ”köp upp” räntan så att långivaren betalar för vissa eller alla kostnader (känd som ”långivare krediter”)
- i vissa sällsynta fall kan du finansiera stängningskostnader när du köper med ett USDA-lån
det finns undantag för vissa avgifter.
till exempel, om du använder ett FHA-lån, 1.,75% upfront inteckning försäkringspremie normalt rullas in i lånebeloppet. Detsamma gäller för VA lån finansieringsavgifter.
Du kan också betala stängning kostnader med gåva pengar från en släkting eller vän, eller ett bidrag från en offentlig myndighet om du inte kan betala dem ur fickan.
verifiera ditt hem köpa behörighet (Feb 6th, 2021)
rullande stängning kostnader när du refinansiera
om du refinansiera ett befintligt bostadslån, är det ofta möjligt att inkludera stängning kostnader i lånebeloppet.,
så länge rullande kostnaderna i din inteckning inte påverkar din skuld till inkomst (DTI) eller lån till värde (LTV) förhållanden för mycket, bör du kunna göra det.
- som ett exempel, låt oss säga att ditt nya lånebelopp är $ 200,000, exklusive stängningskostnader
- Om ditt hem värderas till $ 250,000, din LTV är 80%. (200,000 / 250,000 = 0.,80)
- Om ditt högsta godkännande är 80% LTV, eller om du bara vill stanna på eller under 80% mark för att undvika att betala privata inteckning försäkring (PMI), kanske du inte kan rulla stängning kostnaderna tillbaka till ditt lån
men om din lån-till-värde förhållandet är tillräckligt låg, ta på en liten extra lånebelopp kanske inte gör alltför stor skillnad.
vad innebär det att rulla stängningskostnader i ditt lån?
inklusive stängning kostnader i ditt lån eller ”rulla in dem” innebär att du lägger kostnaderna till din nya inteckning balans.,
detta är också känt som finansiering av dina slutkostnader.
finansiering av dina slutkostnader betyder inte att du undviker att betala dem. Det betyder helt enkelt att du inte behöver betala dem på stängningsdagen.
om du inte vill tömma ditt sparkonto vid stängningstabellen — och om din ränta är tillräckligt låg för att du fortfarande sparar — finansiering dina stängningskostnader under löptiden för din inteckning kan vara en bra strategi.
men den stora nackdelen är att du slutar betala ränta på dina stängningskostnader, vilket gör dem dyrare på lång sikt.,
så om du kan betala stängning kostnader kontant, det är oftast det bästa draget.
vilka slutkostnader kan finansieras?
inte alla stängningskostnader kan inkluderas i hypotekslånet när du refinansierar.
vissa kostnader som du vanligtvis får finansiera inkluderar:
- ursprungsavgift
- rabattpoäng
- kreditupplysningsavgift
- bedömningsavgift
- Titelavgifter/titelförsäkring
andra kostnader kan inte rullas in i lånet. Dessa inkluderar objekt som förbetalda fastighetsskatt och villaägare försäkring.,
vanligtvis måste cirka 6 månaders fastighetsskatt och försäkring betalas till ett spärrkonto i förskott. Din långivare kommer att använda pengarna i spärrkontot för att betala räkningarna när de är på grund.
vilka är för-och nackdelar med att skriva stängning kostnader i din inteckning?
När du rullar stängning kostnader i din inteckning, du Harlösa Out-of-pocket medel och mer pengar till hands.
Du betalar dock också ränta på dessa kostnader under lånets löptid., låt oss till exempel anta:
- slutkostnaderna för din nya inteckning totalt $5,000
- du har en ränta på 4,5% på en 30-årig term
om du rullar slutkostnaderna i ditt lånesaldo:
- din månatliga hypotekslån skulle öka med $25 per månad
- och du skulle betala en extra $9,000 under 30-årsperioden
dessutom, genom att lägga till stängningskostnaderna till din nya inteckning balans du ökar lån-till-värde. Genom att öka LTV, du minskar mängden eget kapital i ditt hem.,
mindre eget kapital innebär mindre vinst när du går att sälja ditt hem.Du skulle också ha mindre eget kapital om du ville ta ut någon typ av homeequity lån.
Whatlenders låter dig rulla stängning kostnader i inteckning?
de flesta långivare kan du rulla stängning kostnader i yourmortgage när refinansiering.
generellt är det inte en fråga om vilken långivare som kan låta dig rulla stängning kostnader i inteckning. Det är mer så om vilken typ av lån du får-köpa eller refinansiera.,
När du köper ett hem har du vanligtvis inte möjlighet att finansiera slutkostnaderna. Utgående kostnader måste betalas av köparen eller säljaren (som säljarens koncession).
men med en refinansiera, många långivare kan du rulla stängningskostnaderna i lånet förutsatt att du fortfarande uppfyller utlåningskriterier (DTI och LTV) efter att ha gjort det.
rullar stängning kostnader i ditt lån samma sak som en ”no-closing-cost” inteckning?
rullande stängning kostnader i din inteckning är oftast inte samma sak som en ”no-closing-kostnad” inteckning.,
generellt, när långivare annonsera ”no closing cost” eller ”zero closing cost” inteckningar de hänvisar till processen för handel en något högre ränta i gengäld för en ” långivare kredit.”
en långivare kredit betyder inteckning företaget kommer att täcka en del eller alla dina stängning kostnader.
med dessa inteckningar, långivaren kommer att framför många av de initiellakluftskostnader och avgifter, samtidigt som en något högre ränta över hur länge lånet.
nackdelen är att du betalar en större månadsbetalning under lång tid., Och, du kommer sannolikt att betala betydligt mer i intresse totalt.
tanken är dock att du inte behöver komma med så mycket pengar på framsidan. Detta kan vara till hjälp när du också måste komma med en stor handpenning.
Doesrolling stängning kostnader i din inteckning minska mängden intresse du candeduct?
typiskt, Nej. Mängden ränta du kan dra av på dina skatter påverkas inte av rullande stängning kostnader i din inteckning.
att välja en något högre ränta i stället för stängningkostnaderna kan dock ge dig ett större ränteavdrag., Det här är för att du kommer att betala en lägre högre ränta, vilket innebär att betala mer ränta.
var noga med att konsultera en skatteproffs för din specifika situation på vad du kan eller inte kan dra av.
hur kan jag undvika att betala stängningskostnader?
som vi nämnde ovan, Du kan oftast bara rulla stängning kostnader i din inteckning när du refinansiera.
men det finns andra sätt att minska dina stängningskostnader när du köper ett hem.
den första ber din hypotekslån långivare att avstå från några eller alla dina förskott avgifter., De kanske håller med, men de kommer att debitera dig en högre ränta i gengäld. Detta är känt som en ’ långivare kredit.’
eller så kan du rulla stängningskostnader till ett USDA-lån om ditt värde är högre än inköpspriset. Mer om det här.
en mer vanlig lösning är att be säljaren att täcka vissa eller alla av stängningskostnaderna. Detta är känt som en säljare koncession.,ks så här:
- Bestäm mängden stängningskostnader som du vill att säljaren ska betala
- förutsatt att säljaren samtycker, läggs det beloppet till inköpspriset
- du får en inteckning för det nya inköpspriset som nu innehåller några eller alla stängningskostnader
- säljaren sparkar tillbaka det extra beloppet för att täcka dina stängningskostnader
- detta är ett sätt att rulla slutkostnadsutgifterna till ditt lån, vilket vanligtvis inte är tillåtet om du/li>
det finns många sätt som detta kan se ut beroende på vad som förhandlas mellan köparen och säljaren.,
här är ett exempel på hur en säljare koncession kan se ut:
Tänk på att säljaren på en köpares marknad kan erbjuda koncessioner även utan en hemprishöjning. Det är alltid bra att be om det alternativet först.
oavsett om du rullar dina stängning kostnader tillbaka till din inteckning eller inte, det finns nästan alltid stängning kostnader i samband med att få ett bostadslån.
men rullande stängning kostnader till en inteckning kan vara ett bra sättatt spara på Out-of-pocket kontanter.,
hitta ett låg – eller no-closing-cost lån
om du refinansiering, bör du ha alternativ för rullande stängning kostnader i ditt lån. Helt enkelt jämföra erbjudanden från några olika långivare och se vilken som passar dina behov.
om du köper ett hem kommer du sannolikt inte att kunna finansiera dina slutkostnader.
men titta på andra alternativ, som en säljare koncession eller långivare betalda stängningskostnader med en högre ränta. Dessa kan hjälpa dig om du inte kan göra upp Out-of-pocket fynd.
redo att komma igång?
verifiera din nya kurs (6 Feb, 2021)
