negativt urval, även kallat antiselektion, term som används i ekonomi och försäkring för att beskriva en marknadsprocess där köpare eller säljare av en produkt eller tjänst kan använda sin privata kunskap om de riskfaktorer som är involverade i transaktionen för att maximera sina resultat, på bekostnad av de andra parterna i transaktionen. Det är mest sannolikt att ett negativt urval sker i transaktioner där det finns en asymmetri av information – där en part har mer eller bättre information än den andra parten., Även om informationssymmetri tenderar att gynna köparen på marknader som försäkringsbranschen, har säljaren vanligtvis bättre information än köparen på marknader som begagnade bilar, aktier och fastigheter.
begreppet negativa val användes först främst i försäkringsbranschen för att beskriva den större sannolikheten för att de personer som väljer att köpa försäkringar kommer att lämna in fordringar som under Politikens livstid överstiger det totala dollarvärdet av de premier som de betalar., Ofta, individer som väljer att köpa försäkring vet att de har högre riskfaktorer än befolkningen genomsnittet och därmed är mer benägna att lämna framtida fordringar. Om försäkringsgivarna använder riskfaktorerna för den allmänna befolkningen för att fastställa premier, kommer de att förlora pengar när antalet personer som lämnar in fordringar överstiger befolkningsgenomsnittet., Om försäkringsgivare höja kostnaden för premier för att täcka de ökade fordringar, de ökar också sannolikheten för att individer som vet att de är mindre benägna att lämna framtida fordringar kommer att välja bort Planen, öka antalet personer kvar i planen som kommer att lämna in fordringar. Denna unraveling, även känd som en dödsspiral, är typisk för negativa urvalsmiljöer.
försäkringsgivare kan försöka hantera de utmaningar som ett negativt urval innebär Genom att endast försäkra vissa köpare, till exempel de som saknar sjukdomshistoria eller ungdomar., Om försäkringsgivare har möjlighet att neka täckning till personer som anses ”hög risk”, som de med redan existerande villkor, kommer de att försöka försäkra endast de som tros vara minst benägna att lämna in framtida fordringar. Denna praxis, känd som” cherry picking ”eller” cream skimming”, kan leda till försäkringsgivare som tillhandahåller täckning till en grupp individer som är mindre benägna att lämna in fordringar än befolkningens genomsnitt, vilket ökar försäkringsgivarnas vinster. I sådana fall bärs de högre riskpersonernas kostnader i allmänhet av samhället., För att bekämpa denna praxis kan regeringen förbjuda försäkringsgivare att agera på information om sin befolkning även om de kan upptäcka det. Till exempel, vissa regeringar kräver sjukförsäkring leverantörer att försäkra alla som ansöker, till samma kostnad oavsett deras individuella riskfaktorer.
