tills nyligen, BMO Harris kunder som söker ett hem kapital lån eller kredit kan ansöka online och underteckna de flesta av sina dokument via en online-portal. Men de kunde inte fly från att komma ansikte mot ansikte med en notarie för att underteckna sin skuldsedel och handling, oavsett om det innebar att besöka deras filialens genomdrivning eller begära att en notarie träffar dem hemma.,
Tom Parrish, chef för retail lending product management på BMO Harris Bank, satte även upp ett bord i sin uppfart när han behövde tjänster av en notarie för att avsluta sin senaste inteckning refinansiering men ville upprätthålla social distansering mitt i coronavirus pandemi. Parrish och hans fru turades om att slutföra sina steg samtidigt som de höll sig ifrån notarien.
NU kunder i Chicago bank har ett tredje alternativ: att få sina dokument notarized distans med en notarie på skärmen.,
den 12 maj stängde BMO Harris sin första hem kapital kreditlinje från början till slut med Blend Close, den digitala stängningsprodukten som skapats av konsumentplattformsblandningen. $ 138 billion-asset bank är ett finansiellt institut som går mot avlägsen online notarisering, eller RON, genom att börja med hem kapital lån och krediter., Till skillnad från elektronisk notarisering, där notarien undertecknar dokument på en dator men sitter ansikte mot ansikte med konsumenten, med RON hela notariseringsprocessen utförs på distans via audiovisuell teknik, vanligtvis en webbkamera.
enligt leverantörer och konsulter är fler finansinstitut intresserade av att göra notarisering till en all-digital upplevelse. På kort sikt kommer detta att gynna kunder som är tveksamma till att interagera med en notarie personligen under pandemin. På lång sikt förespråkare hävdar att det kommer att bli en effektivare metod för notarisering., Men eftersom det finns flera hinder, kommer det att vara ett tag innan RON är allmänt accepterat, särskilt för att stänga inteckningar.
”leverantörerna är där och väntar på att fler och fler människor ska kunna bedriva verksamhet på det sättet”, säger Craig Hughes, VD för finansiella tjänster i CC Pace, ett konsultföretag. ”Det finns ingen brist på tekniska lösningar på problemet. Detta är mer av en lagstiftningsfråga.,”
hinder för att avlägsna
enligt National notarie Association har 24 stater antagit permanenta RON-lagar som låter en undertecknare interagera med en notarie som använder audiovisuell utrustning, medan 14 av dessa stater fullt ut har genomfört sina RON-förfaranden, vilket innebär att lagarna är i kraft och notarier är behöriga att utföra sina uppgifter på distans. Många andra stater, inklusive New York, har utfärdat tillfälliga tillstånd som gör det möjligt för notarier att utföra ron eller andra former av avlägsen notarisering under pandemin.,
men även i stater där RON är lagligt kan lagar skilja sig åt i enskilda län.
dessutom finns det andra hinder för fjärranalys, såsom acceptans. Till exempel, inteckningar är en av de viktigaste drivkrafterna i att utöka användningen av RON. Men vissa deltagare i inteckning försörjningskedjan har ännu inte omfamna konceptet.,
”bara för att långivare kan göra RON lagligt i 24 stater idag betyder inte att deras investerare kommer att köpa dessa lån eller lager långivare kommer att låta dessa långivare finansiera lånen”, säger Julian Hebron, grundare av Grundpunkten, en försäljning och strategi konsultverksamhet för konsumentfinansiering och fintech företag. ”De flesta titelbolag kan välja att inte ta titeln försäkringsrisk, särskilt i de fall då tillfälliga åtgärder har gått in.”
Den 18 Mars, Sens Kevin Cramer, R-N. D., och Mark Warner, D-Va.,, introducerade säkra och möjliggöra handel med hjälp av fjärr-och elektronisk Notarization Act av 2020, tillåter omedelbar användning av fjärr online notarization över hela USA
men frånvarande federala föreskrifter, långivare och titelföretag kan fortfarande vara försiktig.
tekniska problem kvarstår också.
”det finns en hel uppsättning standarder som går till att göra RON tekniskt ljud”, säger Hebron. ”Notarien kunde slå på Zoom men kanske glömma att trycka på record., Du kan hålla upp ditt körkort till webbkameran och de kan validera det, men det betyder tekniskt att de notariserar det efter det faktum, vilket inte är något som ett titelföretag skulle känna sig bekväm att försäkra.”
en mer utbredd kompromiss idag, och även före pandemin, är hybridstängningen. I det här scenariot undertecknas icke-notariedokument elektroniskt, men en notarie möter låntagaren personligen samma dag för att underteckna resten på papper.,
RON i action
– Leverantörer, inklusive Blandning, LenderClose, Notarize, Safedocs och SIGNiX har alla klienter för finansiella tjänster och underlätta RON i någon form.
till exempel ger Blend både hybrid och helt avlägsna stängningar på sin nya blandning nära plattform, som kan användas för inteckningar, hem kapital lån och krediter och så småningom för andra konsumentbankprodukter.
låntagare får tillgång till en portal, där de kan välja vilken typ av stängning de vill ha (helt avlägsen eller hybrid) och välja sina föredragna tidsblock för avslutningsceremonin., Inför avslutningsceremonin, låntagare kan förhandsgranska alla dokument i sin avslutande paket och skanna viktiga detaljer markerade av långivaren.
om låntagare har frågor, kan de inleda en co-pilot session, som skickar en anmälan till deras lån officer att de behöver hjälp, och lån officer kommer att arbeta genom frågor med dem genom skärmdelning. För RON-scenariot kommer låntagaren elektroniskt att kalla en notarie på dagen för stängning för att underteckna den slutliga uppsättningen dokument av webbkamera.,
BMO Harris, den första banken att använda Blend Close för RON, bestämde sig för att testa vattnet med hem kapitalprodukter, snarare än inteckningar. Institutionen planerar att rulla ut med inteckning refinansiering i juni, men har ännu inte ett mål lanseringsdatum för inteckningar.
Parrish sa att banken bestämde sig för att börja med hem kapital av några skäl.
”stängningsprocessen ägs direkt av oss, medan bolån kräver samordning med titelbolaget”, sa han. ”De avslutande dokumenten är betydligt mindre, vilket gör det enklare och snabbare att stänga digitalt., Och hem kapital är en portfölj produkt och har inte den elektroniska stängning krav som en inteckning gör för att ordentligt stänga och sälja en eNote,” eller elektronisk skuldebrev.
förutom BMO Harris har Blend offentligt meddelat att det är i samtal med U. S. Bank, en aktuell blandning kund, att använda sin blandning nära plattform också.
LenderClose, en utlåningsplattform leverantör baserad i Des Moines, började utföra RONs efter guvernören i Iowa tillfälligt upphävde kravet på en notarie att underteckna fastighetslån dokument personligen Mars 22., Långivare kan använda sina egna online notarius publicus eller välja mellan dem i LenderClose pool.
fintech avslutade ett hypotekslån med en medlem av Cedar Rapids-baserade Collins Community Credit Union, och arbetar med ett antal andra kreditföreningar i staten för att underlätta HELOCs och refinansiera lån.
utöver fastigheter, banker och kreditföreningar finner RON användbar för andra ändamål. Notarize, en online notarie tjänst, sade att dess finansiella kunder använder RON för auto finansiering och utlåning, privata förmögenhetsförvaltning och personliga lån.,
SIGNiX, ett digitalt signaturföretag, har cirka 100 banker och kreditföreningar som kunder. Ungefär ett dussin har anmält sig för att använda sin RON-lösning, säger Pem Guerry, vice vd för SIGNiX.
”Jag tror att RON har mer säkerhet och mer bedrägeribekämpning än att göra det personligen”, säger Guerry. ”Du har teknik för att analysera om körkortet är legitimt. Du kan inte ändra ett dokument efter det har notarized, till skillnad från papper världen. Folk var för nervösa över identitetsautentisering., Men jag tror att många människor över sin rädsla för att de inte hade något val.”
Videobankplattformen POPi/o arbetar med sin egen RON-produkt, som den hoppas släppa under fjärde kvartalet 2020. Plattformen stöder redan ett antal krav som går in i RON, inklusive inspelning och lagring av en videosession med undertecknaren och några vittnen, och möjligheten för en konsument att ladda upp dokument som ska undertecknas eller notariseras.,
Gene Pranger, VD och grundare av POPi / o, sa att fyra eller fem kunder har uttryckt intresse för plattformens RON-tjänster, men han förväntar sig att antalet växer.
”eftersom statliga notarielagar fortsätter att utvecklas, förutser vi att RON kommer att bli den mest effektiva och konsumentpreferensmetoden för att slutföra alla notarierelaterade funktioner”, säger Pranger. ”Vi ser inte lindring av pandemier som raderar konsumenternas förväntningar när RON blir en accepterad metod för att lagligt verifiera transaktioner.”
Parrish säger också att RON är här för att stanna., Redan, 60% av BMO kunder som använder Blend slutföra sina hem kapital och inteckning applikationer utanför kontorstid.
”med pandemin är folk bekvämare att använda video och kunna stänga det här sättet”, sa han. ”Om du kan göra ett bekvämt alternativ för kunden, varför skulle du inte vilja dra nytta av det?”
