gifta par gör ofta ett stort misstag när det gäller att bestämma när de ska börja ta sina socialförsäkringsförmåner. De ser beslutet som om de var singel,vilket innebär den viktigaste faktorn som de anser att deras jämn ålder. I stället bör de titta på den gemensamma livslängden för båda parter. För gifta människor kan bara med tanke på månatliga kontroller när det gäller en enda livslängd bli ett mycket dyrt misstag—och en du inte kan ändra när den är gjord.,
gifta par måste faktor i spousal och efterlevandeförmåner för att göra det mest fördelaktiga påståendebeslutet.
tänk på följande relevanta faktorer när du bestämmer när du ska ta Social trygghet som gift par.
1. Rätt till makar och efterlevandeförmåner
en gift person kan ansöka om förmåner i sin egen inkomstlista, men i många fall kan han eller hon också ansöka om en förmån i sin makes register, kallad den makes makar., Den spousala förmånen ger en enorm fördel för icke-arbetande makar eller makar som hade lägre inkomster i många år. Precis som alla socialförsäkringsförmåner kan en person ansöka om makalösa förmåner redan vid 62 års ålder, men kommer att få ett permanent reducerat förmånsbelopp för livet om de lämnar in tidigt.
en individ kan också ansöka om efterlevandeförmåner på en avliden makes inkomstredovisning. En efterlevande kan ansöka om minskade förmåner redan vid 60 års ålder. De kommer dock att få mer pengar om de väntar till sin fulla pensionsålder (FRA) innan de hävdar.,
När båda makarna får förmåner fortsätter endast det högre av de två förmånsbeloppen som tas emot vid den första makens död som en efterlevandeförmån. Det gör det oerhört viktigt för gifta par att maximera nyttan av den högsta tjänstemannen eftersom det kommer att bli överlevande fördel. Genom att hävda tidigt har många par fattat ett ekonomiskt beslut som kommer att skada den efterlevande makan.
2., Makar och efterlevandeförmåner för gifta par med två löntagare
det finns en fördel med att ha en makalös förmån för ett gift par med två löntagare. Om de är födda den 1 januari 1954 eller tidigare kan den högsta löntagaren kräva makarförmåner när de når sin FRA och lämnar förmånen baserat på deras rekord för att ackumulera försenade pensionskrediter genom uppskov. Denna make / maka med högre inkomst kan sedan byta till sin arbetsförmån vid ungefär 70 års ålder. Detta scenario förutsätter lägre löntagare filer för deras arbetstagare förmån baserat på deras egna resultat post mellan ålder 62 och deras FRA.,
denna ”hävdar nu, hävdar mer senare” strategi låser i en högre efterlevandeförmån för vilken make lever längst. När man tar hänsyn till efterlevandeförmånen kan ett par med två löntagare tycka att det är fördelaktigt att fördröja förmånerna för den högre tjänstemannen och börja samla in förmåner tidigt för maken med den lägre månadsbetalningen.
uppskattning av en Makes bortgång
vid den högre tjänstemannens död kan den lägre förmånen maken sedan byta till det högre efterlevandeförmånsbeloppet., Med andra ord är beslutet att fördröja den högre tjänstemannens förmån baserad på den andra makens livstid att dö. Denna fördröjning maximerar kumulativa livstidsförmåner för ett par där en make kan förvänta sig att överleva den andra. Denna metod motsvarar att köpa en andra att dö eller gemensam livränta.
på samma sätt beror beslutet om när den lägre tjänstemannen ska börja kräva förmåner på den första makens livstid att dö. Fördelar baserade på lägre löntagarens rekord kommer bara att vara tills den första makan dör.,
tyvärr innebär socialförsäkringsregler som antogs i November 2015 att endast de som är födda den 1 januari 1954 eller före den 1 januari 1954 kan göra anspråk på en makalös förmån samtidigt som de fortsätter att låta sina förmåner samla krediter.
för dem som är födda den 2 januari 1954, eller senare, får de fortfarande en fördel av att ha de högre löntagarfördröjningarna. De kommer bara inte att kunna ”dubbel-dip” och samla spousal fördelar i väntan till 70 års ålder.
3. Skatter på Social trygghet
en annan faktor som förbises av singlar och marrieds lika är effekterna av skatter., Pensionsinkomsten måste ses efter skatt. I boken, ”En Social Trygghet Bruksanvisning,” Jim Blankenship, gemensamma FISKERIPOLITIKEN®, ger ett exempel där han visar efter skatt resultatet av att ta Sociala tidigt (och IRA uttag senare) kontra göra raka motsatsen—vilket innebär att fördröja Social Trygghet i stället för att använda IRA pengar tidigt. Denna strategi fungerar inte för dem med stora pensioner, men för dem med ingen pension eller en liten pension, det kan hjälpa din pensionspengar arbeta hårdare för dig.
4., Glöm inte resultatet testet
om du planerar att arbeta mellan ålder 62 och din FRA, sedan vänta tills din FRA att börja ta förmåner. Varför? Eftersom intjäningstestet påverkar dig om du fortsätter att samla in intjänade inkomster samt socialförsäkringsförmåner innan du når din FRA. I så fall kommer dina socialförsäkringsförmåner att minskas om din totala inkomst överstiger den årliga gränsen., Om du har några månader där dina inkomster är tillräckligt höga för att du inte längre anses vara ”pensionerad”, kan dina förmåner omräknas när du når din FRA-och det kan ta 13 till 14 år för dig att få tillbaka det belopp som hölls inne.
5. Beräkna, sedan hävdar
du behöver inte gissa när det är dags att bestämma den bästa tiden att ta dina sociala förmåner. Online social Security räknare kommer att göra antalet knastrande för dig och din make—och visa dig vilken hävdar strategi kommer att resultera i de mest livstid fördelar för ett gift par.,
