ett av de viktigaste investeringsbesluten som någon fattar är hur han eller hon går om att konfigurera sin tillgångsallokering. Detta är den process genom vilken du bryter ner din investeringsportfölj baserat på aktier, obligationer och kontanter. Din ålder och risktolerans kommer i stor utsträckning att påverka detta beslut. I den här artikeln kommer vi att undersöka vanliga sätt du kan balansera din tillgångsallokering baserat på ålder., Men när du gör allvarliga investeringar och pensionsplaneringsbeslut är det viktigt att hitta en finansiell rådgivare som kan hjälpa dig att utveckla en personlig strategi.
100-regeln
en gemensam asset allocation rule of thumb har kallats 100-regeln. Det står helt enkelt att du ska ta numret 100 och subtrahera din ålder. Resultatet bör vara den procentandel av din portfölj som du ägnar åt aktier som aktier.
om du är 25 föreslår denna regel att du ska investera 75% av dina pengar i aktier. Och om du är 75, bör du investera 25% i aktier., Logiken bakom denna metod är att unga människor har längre tid horisonter att väder stormar på aktiemarknaden. I teorin skulle de vara säkra att investera kraftigt i tillväxtorienterade värdepapper som aktier. Historiskt sett har aktier överträffat andra typer av tillgångar på lång sikt.
men om du närmar dig eller går i pension, skulle du behöva dina pengar tidigare. Så det kan vara mer meningsfullt att investera mer i värdepapper som ränteinvesteringar som i allmänhet anses vara ”säkra”.”Vi säger det lätt som någon investering medför viss risk. Men exempel inkluderar följande.,
- höggradiga obligationer
- statsskuldväxlar
- penningmarknadsfonder
- kontanter
- sparkonton
- penningmarknadskonton
- certifikat för insättning (CD)
men många investerare tror att vissa faktorer betyder att 100-regeln behöver lite tweaking. Till exempel lever människor längre — särskilt kvinnor. I själva verket rapporterade Socialförsäkringsförvaltningen nyligen att den genomsnittliga 65-åriga kvinnan kan förvänta sig att leva upp till åldern 86,6.
så en längre livslängd innebär mer pengar du skulle behöva finansiera en bekväm pension., Teoretiskt innebär det dock också att du har mer tid att magrisker på aktiemarknaden. Som ett resultat har vissa investerare ändrat 100-regeln till 110-regeln. De med starkare risk aptit väljer 120 regeln. Båda ändringarna innebär i huvudsak att du bör ägna en större andel av dina investeringar mot aktier under hela din livstid.
faktum är att några av de stora fondföretagen antar detta begrepp när de bygger sina måldatumfonder (TDF). Även känd som livscykelfonder, använder dessa en annan strategi för att utforma din tillgångsallokering efter ålder.,
Target-Date Funds (TDFs)
om du har ett 401(k) – konto kan du redan investeras i en TDF. Dessa står som bland de vanligaste standardalternativen i 401 (k) investeringsmenyer. Men du kan investera i en genom de flesta stora fondföretag.
Så här fungerar de. TDFs gör i princip gissningen för dig. De ändrar automatiskt sina tillgångstilldelningar för att investera mer i mindre riskfyllda värdepapper när du närmar dig pensionsåldern. De är oftast uppkallad efter året för din förväntade pensionering., Du kan tänka på dem som 100 eller 120 regler för autopilot.
dock skapas inga två TDFs lika. Två TDF uppkallad efter samma förväntade pensionsår och förvaltas av olika företag kan ha drastiskt olika tillgångstilldelningar och glidvägar. Så det är viktigt att investera i en som bäst återspeglar din risktolerans.
med det sagt är det viktigt att komma ihåg att dessa ”regler” är allmänna riktlinjer. De bör fungera som utgångspunkt för hur du kanske vill bryta ner din tillgångsallokering. Du bör överväga flera andra faktorer också.,
vad kan påverka min tillgångsallokering?
din risktolerans står som en avgörande faktor när du bestämmer rätt tillgångsallokering. Om din är mycket låg, då kanske du vill investera konservativt tills du har utvecklat en aptit. Om du inte är säker på var du står kan du använda vår Asset allocation calculator. Det ger dig en inblick i en potentiell tillgångsallokering baserad på din risktolerans.
Dessutom bör du också ta en seriös titt på din hälsa. Hälsokostnaderna stiger över hela linjen., Men om du inte upprätthålla en hälsosam livsstil nu, Du kan förvänta dig några rejäl medicinska räkningar när du är nära eller i pension. Ett sätt att börja spara för framtida medicinska kostnader nu är att investera i ett hälsosparande konto (HSA). Du skulle behöva para ihop den med en berättigad högavdragsgill hälsoplan (HDHP). Men dessa erbjuder några allvarliga skatte-och sparförmåner. De ger följande förmåner.,
- avgifter före skatt som minskar din skattepliktiga inkomst
- skattefri tillväxt på din investering
- skattefria uttag för kvalificerade sjukvårdskostnader
- höga HSA maximala bidrag
plus, du kan öppna en på de flesta större banker. Vissa värdepappersföretag erbjuder också HSAs som investerar i fonder och andra värdepapper. Faktum är att vissa investerare ser HSAs som effektiva komponenter i en övergripande pensionsplaneringsstrategi.,
Takeaway
att ställa in en tillgångsallokering baserat på din ålder är ett smart sätt att börja planera för din pensionering eller bygga rikedom. Men det finns ingen one-size-fits-all strategi. Generellt sett tror de flesta investerare att du borde investera mer av dina pengar i tillväxtorienterade aktier som aktier när du är yngre. Men när du når dina gyllene år bör du gradvis skära ner på din exponering för aktier och byta växlar mot investeringar med fast inkomst. Återigen är det bara pekare., Din personliga tillgångsallokering beror på faktorer som de bara gäller för dig. Dessa inkluderar din risktolerans, nuvarande inkomst, livsstil, hälsa och mer.
Tips om Pensioneringsplanering
- oavsett din ålder är det aldrig för sent att börja spara. Om du har turen att ha en, bör du investera så mycket du kan i en arbetsgivare-sponsrade 401 (k). Men om du inte gör det kan du alltid öppna ett traditionellt individuellt pensionskonto (IRA) eller en Roth IRA.,
- Om du inte vet hur mycket du ska spara kan du använda vår pensionsberäkare för att räkna ut hur mycket du ska socka bort för att finansiera en bekväm pensionering. Dessutom gjorde vi en 401 (k) kalkylator och en Socialförsäkringsräknare.
- ett av de bästa besluten du kan fatta när du planerar för pensionering eller bestämmer din tillgångsallokering är att arbeta med en finansiell rådgivare. Om du är intresserad kan du använda vårt SmartAsset financial advisor matching tool. Det förbinder dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område., Du kan utvärdera deras kompetens och till och med ställa in intervju via vår plattform innan du bestämmer vilken som ska arbeta med en.
