att förlora ditt jobb eller få dina timmar skära på jobbet kan kännas som en punch till tarmen. När du är över den första chocken måste du fortfarande leva med verkligheten att vara utan jobb.
en av dessa realiteter är att räkna ut vad du ska göra med sjukförsäkring. Du har förmodligen fått ett brev från din arbetsgivare så att du vet att du kvalificerar dig för COBRA försäkring. Två frågor dök förmodligen in i ditt huvud när du försökte förstå allt: vad i världen är COBRA försäkring? Behöver jag detta?,
Du kommer att möta en hel del viktiga frågor som du räkna ut dina nästa steg, men inte sätta din sjukförsäkring behov på sparlåga. En medicinsk nödsituation kan hända när som helst, så du måste få reda på det här nu.
innan du bestämmer dig för om COBRA försäkring är rätt för dig och din familj, finns det några saker du behöver veta.
Vad är COBRA försäkring?
om du har förlorat din arbetsbaserade sjukförsäkring har du två alternativ: byt ut den mot en annan plan (antingen på marknaden eller via en ny arbetsgivare) eller registrera dig för COBRA sjukförsäkring., Och nej, COBRA försäkring har inget att göra med ormar, om du undrade.
har du rätt sjukförsäkring? Du kan spara hundratals!
Cobra health insurance, som kom från Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, låter dig tillfälligt behålla (vanligtvis i upp till 18 månader) samma arbetsgivarbaserade hälsoplan som du hade på ditt gamla jobb. De flesta arbetsgivare med grupphälsoplaner erbjuder detta alternativ till anställda.
grundtanken bakom COBRA är att hjälpa dig och din familj att undvika en lucka i hälsoskyddet., Och lita på oss, du vill inte ha en lucka i täckning!
vem kvalificerar sig för COBRA försäkring?
det finns i princip tre faktorer som avgör vem som är berättigad till COBRA försäkring. Om du uppfyller kraven kan du behålla din försäkring (förutsatt att du vill hålla fast vid samma hälsoplan och förmåner du fick på ditt gamla jobb).
du förlorade din arbetsbaserade grupphälsoplan.
om du bestämde dig för att lämna ditt jobb, hade dina timmar minskat, eller fick sparken och förlorade hälsoskydd, kvalificerar du dig för Cobra fortsättning täckning., Det enda undantaget är om du fick sparken för att begå ett brott (och sjukförsäkring är det minsta av dina problem om så är fallet).
du omfattas av en grupphälsoplan.
om du, din make och dina barn omfattas av din arbetsplatshälsoplan, kan hela din familj komma in på Cobra-åtgärden. Men om du var den enda person som omfattas, då ingen annan i din familj skulle kvalificera sig för COBRA-bara du.
din make/maka eller barn som omfattas av ditt gamla jobb plan kommer också att vara berättigade till COBRA om:
- du passerar bort., Även om du uppenbarligen inte behöver sjukförsäkring längre, kan din familj fortfarande vara täckt under COBRA.
- du skiljs. Om du och din make delas upp och de är på din hälsa plan, de kan hålla samma täckning med COBRA. Samma sak gäller om du är på deras hälsa plan.
- du flyttar till Medicare. När du byter till Medicare kan din familj utöka sin täckning under COBRA.
- ditt barn växer upp. När ditt barn fyller 26, är de på egen hand-åtminstone när det gäller sjukförsäkring!, Men medan de jagar efter sin egen försäkringsplan kan COBRA förhindra ett gap i täckning, om det kommer till det.
din grupphälsoplan kvalificerar sig enligt COBRA.
oavsett om du arbetar för en stor advokatbyrå i New York eller en liten offentlig skola i Nebraska, de flesta arbetsgivare som erbjuder vårdförmåner krävs för att erbjuda COBRA försäkring till anställda efter att de lämnat.
det finns dock vissa undantag. Arbetsgivare med mindre än 20 anställda behöver inte erbjuda COBRA., Och om din arbetsgivare går i konkurs eller slutar sin sjukförsäkring för alla i företaget, kan fortsatt täckning inte erbjudas.
hur mycket kostar COBRA sjukförsäkring?
det är lätt att glömma hur mycket din arbetsbaserade sjukförsäkring verkligen kostar, särskilt eftersom din arbetsgivare hjälpte till att betala en del av räkningen. Allt detta ändras när du lämnar, går deltid eller får stöveln. Och om det finns ett ställe där du känner Cobras bett, så finns det i din plånbok!,
dina månatliga COBRA-premier (eller betalningar) kommer att motsvara den totala kostnaden för premien under din arbetsgivarsponsrade sjukförsäkring, plus en 2% administrationsavgift. Om du har haft försäkring genom din arbetsgivare ett tag, priset för att fortsätta att täckningen på egen hand kommer att sticka.
i 2017 var den genomsnittliga årliga premiekostnaden för arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring $ 6,690 för individuell täckning och $ 18,764 för familjetäckning. Men arbetsgivare täckte 82% av kostnaderna för individer och 69% för familjer i genomsnitt.,1
med COBRA försäkring, du är på kroken för det hela. Det betyder att du kan betala genomsnittliga månatliga premier på $569 för att fortsätta din individuella täckning eller $ 1,595 för familjetäckning-kanske mer!
hur länge måste jag välja om jag ska anmäla mig till COBRA försäkring?
Du har lite tid att tänka på att välja COBRA, men inte mycket.
klockan börjar ticka när du förlorar täckning eller hör från din arbetsgivare. När det händer, du kvalificerar dig för en särskild inskrivningsperiod och har 60 dagar att välja Cobra fortsättning täckning eller en marknadsplats plan., Om du säger ” nej tack!”för COBRA måste du välja en marknadsplan.2
om du missar det fönstret och inte registrerar dig för COBRA eller en marknadsplats hälsa plan, du sätter dig i en farlig position.
först, när de första 60 dagarna är slut, kommer du inte att kunna registrera dig för COBRA alls. Och för det andra, om du inte anmält dig till någon sjukförsäkring plan under den tiden, kan du behöva gå oförsäkrad tills nästa öppna inskrivningsperioden. Det är en stor risk att ta. Vad händer om du eller någon i din familj har en medicinsk nödsituation och du inte har försäkring?,
det spelar ingen roll hur ung, frisk eller rik du är. Om du lever och andas (och eftersom du läser detta, det betyder att du), då behöver du Sjukförsäkring. Inga undantag! Medicinska räkningar är den främsta orsaken till konkurser i USA 3 inte rulla tärningarna på din hälsa eller din ekonomi. Det är inte värt det.
hur lång tid tar COBRA fortsättning täckning sist?
om du gillar din arbetsbaserade hälsoplan kan du behålla den-ja, för en liten stund åtminstone.,
fortsättningstäckningen under COBRA är utformad för att vara en tillfällig förlängning av sjukförsäkringen du hade på ditt gamla jobb. nyckelordet här är tillfälligt. I de flesta fall varar COBRA täckning 18 månader från den tid du väljer att registrera dig för det.
under särskilda omständigheter kan du förlänga COBRA-täckningen till 29 eller 36 månader för dig och dina anhöriga.
men se upp: om du är sen med den första betalningen kommer du att förlora din rätt till COBRA-täckning, och du kommer inte att kunna få tillbaka den., Om du är sen på en månatlig betalning efter det, kommer din täckning att annulleras den dagen. Men om du gör din betalning inom 30-dagarsperioden kan din COBRA-täckning återställas.
hur bestämmer jag mellan COBRA och andra sjukförsäkringsalternativ?
oavsett om du försöker välja mellan sjukförsäkringsplaner eller vad du ska äta till middag ikväll, är det alltid bra att ha gott om alternativ. Och som vi sa tidigare, har du andra alternativ än COBRA.,
om du fortfarande är på jakt efter ett nytt jobb, bestämmer dig för att gå in i affärer för dig själv eller behöver försäkring för att överbrygga klyftan tills din vårdförmåner vid ditt nya jobb kick in, kommer du förmodligen att upptäcka att köpa sjukförsäkring från marknaden är billigare än COBRA.
Så hur bestämmer du vilken hälsoplan som är bäst för dig? Här är några saker att tänka på:
vet dina medicinska behov.
alla är olika., Du och din familj medicinska behov förmodligen inte kommer att vara samma som Joneses bredvid, så det är viktigt att veta vad du vill och hitta en sjukförsäkring plan som är vettigt för dig.
om du till exempel har några recept, bör du kontrollera om de kommer att omfattas av COBRA eller en marknadsplats försäkringsplan. Ta en titt på den övergripande täckning och leverantör nätverk samt.
förstå skillnaderna mellan planerna.
saker kan bli förvirrande riktigt snabbt medan du försöker räkna ut alla sjukförsäkringsplaner där ute., Du måste förstå vad du får och skillnaderna när du tittar på varje alternativ.
till exempel kan din läkare ha varit i nätverket via preferred provider organization (PPO) plan du hade på jobbet, men de kanske inte är i health maintenance organization (HMO) plan network du tittar på från marknaden. Det betyder att det kommer att kosta dig mer att se din läkare om du går med HMO. I så fall måste du göra lite själssökning och fråga dig själv hur mycket du verkligen gillar din läkare!,
det här är den typ av detaljer Du bör tänka på när du bestämmer om du ska välja COBRA. Olika planer har olika täckningsalternativ, så se till att du vet vad du registrerar dig för!
väga kostnaderna.
COBRA försäkring är ofta dyrare än marketplace försäkring, delvis eftersom det inte finns något ekonomiskt stöd från regeringen tillgängliga för att hjälpa dig att betala dessa COBRA premier.,
om du väljer en plan från marknaden, kan du kontrollera med en oberoende agent som kan hjälpa dig att shoppa runt för olika hälsoplaner för att se om du kvalificerar dig för en premie skatteavdrag. Om du kvalificerar dig för skatteavdraget kan det hjälpa till att sänka dina månatliga betalningar.4 och vem vill inte ha lägre betalningar?
fler och fler amerikaner vänder sig också till hälsosparande konton (HSAs) och högavdragsgilla hälsoplaner (HDHPs), som har lägre genomsnittliga premier än andra typer av hälsoplaner.5 med hjälp av en HSA kan vara ett bra sätt att spara pengar på sjukförsäkringskostnader, om det är tillgängligt för dig.,
arbeta med en oberoende agent.
När det gäller att välja rätt försäkringsskydd för dig och din familj, hjälper det att ha gott om alternativ att välja mellan. Partnerskap med en oberoende försäkring pro kan ge dig fler val att överväga. Du kan också få hjälp att granska och jämföra alla dina alternativ, inklusive COBRA, så att du kan fatta ett säkert beslut om din sjukförsäkring.,
om du lämnar en arbetsgivare och dina försäkringsbehov förändras är det viktigt att få kontakt med en oberoende agent så att de kan utvärdera alla dina försäkringar och se till att du är täckt för nästa kapitel i livet. Vårt godkända lokala leverantör (ELP) program gör det enkelt och enkelt att hitta kvalitet proffs i ditt område. Hitta en oberoende agent idag!
