hem kapital är den del av ditt hem som du har betalat av — din andel i fastigheten, i motsats till långivarens. för många villaägare, hem kapital är deras mest värdefulla tillgång. Och den bästa delen av hem kapital är att det ofta ökar utan att du behöver göra något mer än att göra din vanliga månatliga inteckning betalning.
vad är hem kapital?,
i praktiska termer, hem kapital är det beräknade värdet av ditt hem minus eventuella utestående inteckning och lån saldon. I de flesta fall, hem kapital bygger över tiden som du betalar ner inteckning saldon eller mervärde till ditt hem. Hem kapital är en viktig tillgång för villaägare, eftersom det kan användas för att låna hem kapital lån eller krediter.
hur fungerar hem kapital?
oavsett om du vill frigöra pengar för en hemrenovering eller hitta sätt att konsolidera skulden, kan upplåning mot värdet av ditt hem vara ett bra alternativ., Medan du betalar av ditt hem, du bygga eget kapital som du senare kan använda för hem kapital lån eller hem kapital krediter (HELOCs).
se mer
eftersom du kan använda eget kapital för lån eller utnyttja det när du säljer ditt hem, är det ett bra finansiellt verktyg. Och ju större din handpenning och ju mer du betalar mot din inteckning, desto större chans har du att öka din totala kapital.
om du funderar på att använda ditt hem kapital, hålla följande steg i åtanke:
- Bygg ditt kapital., Du kan öka eget kapital i ditt hem genom att göra betalningar på din inteckning eller göra hem förbättringar som ökar din fastighet värde.
- beräkna ditt eget kapital. Subtrahera din inteckning balans från ditt hem nuvarande marknadsvärde. För att få en uppskattning av ditt hems aktuella värde, använd ett online hem Pris estimator verktyg som Zillow Zestimate. Till exempel, om estimatorn säger att ditt hem är värt $250,000 och du fortfarande är skyldig $150.000, den beräknade eget kapital i ditt hem skulle motsvara $100,000.
- överväga fördelarna och nackdelarna med ett hem kapital lån., Använda Hem kapital för att finansiera akuta utgifter eller konsolidera skulden är inte rätt val för alla. Innan du ansöker om ett hem kapital lån, överväga riskerna med att använda ditt hem som säkerhet-till exempel risken att förlora ditt hem om du standard-och undersöka personliga lån alternativ eller andra skuldkonsolidering lån alternativ.
- lär dig om du kvalificerar dig. Långivare kräver vanligtvis 20 procent eget kapital, en minsta kredit värdering i mitten av 600-talet och en skuld-till-inkomst-förhållandet under 43 procent innan du kan låna från ditt hem kapital.
hur bygger du hem kapital?,
eftersom hem kapital är skillnaden mellan ditt hem nuvarande marknadsvärde och din inteckning balans, ditt hem kapital kan öka under några omständigheter:
- när du gör inteckning betalningar. Det enklaste sättet att öka ditt hem kapital är genom att minska utestående saldot på din inteckning. Varje månad när du gör din regelbundet schemalagda inteckning betalning, du betalar ner din inteckning balans och öka ditt hem kapital. Du kan också göra ytterligare inteckning huvudsakliga betalningar att bygga ditt eget kapital ännu snabbare.,
- när du gör hemförbättringar som ökar egenskapens värde. Även om din inteckning huvudsakliga balans förblir densamma, ökar värdet av ditt hem också ditt hem kapital. Tänk bara på att vissa hem renoveringar ger mer värde än andra, så gör din forskning innan du startar ett renoveringsprojekt.
- när egenskapsvärdet stiger. Ofta (men inte alltid) stiger egenskapsvärdena över tiden. Detta kallas uppskattning, och det kan vara ett annat sätt för dig att bygga ditt hem kapital., Men eftersom din fastighet ökar i värde beror på flera faktorer, såsom din plats och ekonomin, det finns inget sätt att berätta hur länge du måste stanna i ditt hem för att förvänta sig en anständig ökning av värdet. Men, titta på de historiska prisdata av bostäder i ditt område kan ge dig lite insikt om huruvida hem priserna har trender uppåt eller nedåt.
- när du gör en stor handpenning. Att sätta ner en större handpenning kan också öka eget kapital i ditt hem., Om du till exempel väljer att lägga ner 20 procent på ditt hem istället för 10 procent, skulle du ha mer eget kapital. Gör så kan du också utnyttja ditt hem kapital snabbare, eftersom långivare kräver vanligtvis att du har 20 procent eget kapital i ditt hem.
Hur beräknar du hem kapital?
för att beräkna eget kapital i ditt hem, följ dessa steg:
- få ditt hem uppskattade nuvarande marknadsvärde. Vad du betalat för ditt hem för några år sedan eller till och med förra året kanske inte är dess värde idag., Du kan använda online hem Pris estimator verktyg, men överväga att prata med en lokal fastighetsmäklare för att få en mer exakt mätning av ditt hem marknadsvärde. En långivare kommer att beställa en professionell egendom bedömning att bestämma ditt hem marknadsvärde.
- subtrahera din inteckning balans. När du vet marknadsvärdet av ditt hem, subtrahera det belopp du fortfarande är skyldig på din inteckning och andra skulder säkrade av ditt hem. Resultatet är ditt hem kapital.
hur man använder hem kapital
det finns flera vanliga användningsområden för ditt hem kapital., För en, när du säljer ditt hem, får du det mesta av ditt kapital tillbaka till dig på stängning. Ofta kan du sedan använda pengarna som en handpenning på ditt nästa hem.
en annan vanlig användning för eget kapital i ditt hem är att låna mot det med antingen ett hem kapital lån eller ett hem kapital kredit (HELOC). Med hjälp av dessa lån, Du kan använda ditt hem kapital för att finansiera ett hem förbättring projekt (öka ditt hem kapital ännu mer), betala för stora inköp eller konsolidera skuld.,
se mer
om ditt hus är fullt betalt (100 procent eget kapital) men du inte vill flytta, kan du överväga en omvänd inteckning — en inteckning där långivaren betalar dig — för att få pengar under pensioneringen. För att kvalificera sig för en omvänd inteckning, måste du vara 62 år gammal.
innan du bestämmer dig för att fullfölja en omvänd inteckning som ett alternativ för att använda Hem kapital för pensionering, kom ihåg att de pengar långivaren betalar du kommer att betalas när du flyttar ut, sälja fastigheten eller passera bort., Höga avgifter kan också minska mängden kontanter Du kan låna. På grund av detta kanske du vill överväga alternativa sätt att få pengar för pensionering, till exempel:
- nedskärningar. För att minska dina utgifter i pension, kan du sälja ditt hem och köpa en billigare. De pengar du får från försäljningen kan användas för att betala för vardagliga utgifter. Dessutom kan du investera en del av intäkterna för att skapa en extra inkomstström.
- flytta till ett område med lägre levnadskostnader., Om du bor i ett område med en hög levnadskostnader, överväga att sälja ditt hem och flytta till ett billigare område. Genom att flytta, kan du spara en massa pengar och sträcka din pension Dollar ytterligare.
Visa hem kapital priser
typer av hem kapital lån
det finns två typer av hem kapital produkter, som skiljer sig i hur du får kontanter och hur du återbetala medel:
- hem kapital lån: en andra inteckning, betalas ut i en klumpsumma och återbetalas i fasta månatliga betalningar till en fast ränta.
- hem kapital kredit (HELOC): liknar ett kreditkort, en kredit med en gräns för vad du kan låna och en rörlig ränta.
hem kapital lån
ett hem kapital lån är ett topplån, vilket innebär en skuld som är säkrad av din egendom., När du får ett hem kapital lån, din långivare kommer att betala ut en enda klumpsumma. När du har fått ditt lån, du börjar återbetala det direkt till en fast ränta. Det innebär att du betalar ett visst belopp varje månad för lånets löptid, oavsett om det är fem år eller 15 år. Detta alternativ är idealiskt om du har en stor, omedelbar kostnad. Det kommer också med stabiliteten i förutsägbara månatliga betalningar.
hem kapital krediter (HELOCs)
ett hem kapital kredit, eller HELOC, fungerar som ett kreditkort., Du kan ta ut så mycket som du vill upp till kreditgränsen under en inledande ”rita” period som vanligtvis är upp till 10 år. När du betalar ner HELOC rektor, kretsen kretsar och du kan använda den igen. Detta ger dig flexibilitet att få pengar som du behöver det.
Du kan välja endast räntebetalningar eller en kombination av räntor och kapitalbetalningar. Den senare hjälper dig att betala av lånet snabbare.
de flesta HELOCs kommer med rörliga priser, vilket innebär att din månatliga betalning kan gå upp eller ner under lånets livstid., Vissa långivare erbjuder fast ränta HELOCs, men dessa tenderar att ha högre initiala räntor och ibland en extra avgift.
efter dragningsperioden förfaller resterande ränta och kapitalbalansen. Återbetalningsperioder tenderar att vara från 10 till 20 år. Räntan på en HELOC som används för en betydande hem förbättring projekt kan vara avdragsgilla.
hem kapital lån vs.,f credit (HELOC)
Type of interest
Fixed
Variable
Repayment term
5 – 15 years
10 – 20 years
Payout
Lump sum
Revolving credit
Type of loan
Secured
Secured
Best for
Debt consolidation, major renovation costs
Minor renovation costs over a number of years
Are home equity loans a good idea?,
hem kapital lån kan vara meningsfullt för människor som vill dra nytta av låga räntor och långa återbetalningsvillkor. Men innan du åtar dig att använda ditt hem kapital, överväga både fördelarna och nackdelarna.
fördelarna med att använda Hem kapital
hem kapital kan vara ett användbart verktyg när du behöver en stor summa för hem förbättring, skuldkonsolidering eller något annat syfte. Hem kapital lån och HELOCs har sina fördelar, som:
- lägre räntor. Ditt hem är vad som gör ditt hem kapital lån eller kredit säker., Dessa lån har lägre räntor än oprioriterade skulder, såsom kreditkort eller personliga lån. Detta kan hjälpa dig att spara på räntebetalningar och förbättra månatliga kassaflöde om du behöver sänka hög ränta skuld.
- skatteförmåner. 2017 skattesänkningar och Jobb lagen tillåter villaägare att dra av inteckning ränta på hem kapital lån eller krediter om pengarna används för kapitalförbättringar, till exempel att ”köpa, bygga eller avsevärt förbättra” hemmet som säkrar lånet.,
nackdelar med att använda Hem kapital
använda Hem kapital fungerar inte för alla i varje situation. Nackdelar inkluderar:
- lånekostnader. Vissa långivare debitera avgifter för hem kapital lån eller HELOCs. När du handlar långivare, uppmärksamma den effektiva räntan (APR), som inkluderar räntan plus andra låneavgifter. Om du rulla dessa avgifter till ditt lån, du kommer sannolikt att betala en högre ränta.
- Risk att förlora ditt hem. Hem kapital skuld är säkrad av ditt hem, så om du misslyckas med att göra betalningar, din långivare kan utestänga på ditt hem., Om bostadsvärdena sjunker, kan du också sluta på grund av mer på ditt hem än det är värt. Det kan göra det svårare att sälja ditt hem om du behöver.
- missbrukar pengarna. Du bör bara använda Hem kapital för att finansiera kostnader som betalar du tillbaka, som renovera ett hem för att öka dess värde, betala för college, starta ett företag eller konsolidera hög ränta skuld. Håll dig till behov kontra vill; annars fortsätter du en cykel av att leva bortom dina medel.,
hur man kvalificerar sig för ett hem kapital lån
för att kvalificera sig för ett hem kapital lån, Det finns några grundläggande minimikrav:
- en kredit värdering av 620 eller högre. En poäng på 700 och över kommer sannolikt att kvalificera sig för de bästa priserna.
- en maximal utlåningsgrad (LTV) på 80 procent-eller 20 procent eget kapital i ditt hem.
- en skuldsättningsgrad som inte överstiger 43 procent.
- en dokumenterad förmåga att återbetala ditt lån.
långivare har varierande lånestandarder och priser för hem kapital produkter, så du vill shoppa runt för bästa möjliga resultat.,
det hjälper också att veta hur mycket du vill låna och vad du använder pengarna för. Hem kapital lån är långfristiga lån som tar år att betala tillbaka, så låna bara så mycket du behöver och se till att du är förberedd för så många som 30 års betalningar.
nästa steg
hem kapital är ett bra finansiellt verktyg som du kan använda för att betala för stora kostnader som en renovering, hög ränta skuldkonsolidering eller college kostnader. Om du behöver en stor mängd kontanter, kanske du vill överväga att låna en del av det egna kapitalet du har byggt upp i ditt hem., Men du bör göra det med omsorg och shoppa runt med flera långivare innan du registrerar dig.
FAQ för hem kapital
kan du använda ett hem kapital lån för något?
Till skillnad från med personliga lån, Det finns inte många gränser för hem kapital lån använder. Du kan använda ditt lån för att konsolidera skuld, betala för sjukvårdskostnader eller finansiera en semester. Men, inte alla av dessa är de bästa användningsområden för ett hem kapital lån. Vanligtvis är det bäst att använda ditt hem kapital lån för saker som kommer att öka värdet till ditt hem, till exempel hem renoveringar, eftersom detta kommer att ge dig ännu mer kapital.,
är Home equity en tillgång?
hem kapital anses vara en av de mest värdefulla tillgångar en husägare kan ha. Detta beror på att hem kapital kan öka med tiden, och villaägare kan använda den för att få tillgång till medel i form av ett lån.
kräver ett hem kapital lån en bedömning?
medan inte varje hem kapital långivare kräver en fullständig bedömning, alla långivare måste bestämma värdet på ditt hem för att beräkna din tillgängliga eget kapital., Om din långivare inte kräver en fullständig bedömning, det kan få dessa uppskattningar genom att titta på county bedömningar, med hjälp av automatiserade värdemodeller eller ens köra av ditt hem och ta bilder. Om du har haft en fullständig bedömning gjort under de senaste sex månaderna, långivaren kan också kunna använda den informationen.
hur snabbt gör ett hem bygga eget kapital?
hur snabbt ditt hem bygger eget kapital beror på ett antal faktorer. Det enklaste och mest konsekventa sättet att bygga eget kapital är genom att göra din vanliga månatliga inteckning betalningar. Varje betalning kommer att bygga hundratals dollar i eget kapital., Du kan också få mer hem kapital om ditt hem uppskattar i värde, men detta är mindre tillförlitliga, eftersom hem värden varierar över tiden.
hur mycket eget kapital kan du låna från ditt hem?
de flesta långivare kan du låna bara en procentandel av ditt hem kapital i form av ett hem kapital lån eller HELOC. De exakta villkoren och procentsatsen varierar av långivaren, men det är vanligt att den maximala lån-till-värde förhållandet vara 80 procent eller 85 procent av ditt hem värderas värde.,
Läs mer:
- skäl att använda Hem kapital
- hem kapital långivare recensioner: Topp 5 för skuldkonsolidering
- de 5 viktigaste kraven för att låna från hem kapital
se mer
