få den livförsäkring du behöver och sinnesfrid du förtjänar
universal life insurance erbjuder livslång täckning, ger flexibilitet när det gäller att betala premier och val för hur Politikens kontantvärde investeras., En standard universell livförsäkring kontantvärde växer enligt resultatet av försäkringsgivarens portfölj och kan användas för att betala premier.
variationer som variabel och indexerad universell livförsäkring ger dig alternativ för hur du investerar Politikens kontantvärde. Universal livförsäkring jämförs ofta med hela livförsäkring, en politik som också erbjuder livslång täckning, men är billigare och erbjuder fler politiska alternativ.
Hur fungerar universell livförsäkring?,
universell livförsäkring är en form av permanent försäkring, vilket innebär att täckning kan pågå under din livstid så länge premier betalas. Detta är i motsats till termen livförsäkring som endast ger täckning för en viss tidsperiod, såsom 10 eller 20 år. Universal livförsäkring kan köpas av individer men erbjuds också regelbundet av arbetsgivare som grupp universell livförsäkring.
kontantvärde och premiebetalningar
universell livförsäkring har en kontantvärdeskomponent som är skild från dödsförmånen., Varje gång du gör en premiebetalning sätts en del mot försäkringskostnaden (till exempel administrativa avgifter och täcker dödsförmånen) och resten blir en del av kontantvärdet. Kontantvärdet garanteras växa enligt en lägsta årlig ränta, men kan växa snabbare beroende på försäkringsgivarens marknadsresultat.,
en universell livförsäkringspolicy kontantvärde kan användas som:
- överlämnande värde – om du bestämmer dig för att du inte längre vill policyn, kan du ge den tillbaka till försäkringsgivaren (”överlämnande” det), och försäkringsgivaren skulle ge dig kontantvärdet i gengäld.
- lån Säkerheter – du kan låna pengar från försäkringsgivaren och använda kontantvärdet som säkerhet, så det är det maximala belopp du kan låna. Dessa politiska lån är föremål för räntor som fastställs av försäkringsgivaren.,
- premiebetalningar – du kan använda kontantvärdet för att betala en del eller hela en premiebetalning. Tänk bara på att policyerna kommer att upphöra om kontantvärdet sjunker till noll, så du måste hålla koll på beloppet.
eftersom en universell livförsäkringspremie delas mellan kostnaden för täckning och kontantvärdet kan du välja hur mycket du betalar så länge det faller mellan lägsta och högsta premiumbelopp., Många väljer att betala högsta möjliga premie för de första åren av täckning för att bygga ett stort kontantvärde, använd sedan kontantvärdet för att betala premier senare. Detta kan vara en bra strategi om du vill behålla permanent täckning även när du har en mindre inkomst under pensioneringen. Nackdelen är att om ditt kontantvärde tar slut, kan du fastna betala hela kostnaden för försäkring och det finns inget överlämnande värde till politiken. Din policy kan också upphöra om kontantvärdet når noll.,
att få slut på kontantvärdet kan vara särskilt dåligt om din försäkringskostnad ökar. Kostnaden för försäkring kan vara nivå för livet av politiken, men detta är inte typiskt. Vanligtvis, det finns ett minimum och maximal kostnad för försäkring så, när du blir äldre, din minsta premie kommer att öka betydligt. Om detta händer när ditt kontantvärde är utarmat och du lever på en fast inkomst, Du kan vara fast och din politik kommer att förfalla, vilket innebär att du förlorar din täckning. Det är därför det är oerhört viktigt att hålla koll på din politik kontantvärde om du använder den för att betala premier.,
När du handlar för täckning, se till att notera skillnaden mellan det garanterade resultatet för en policy och det projicerade resultatet. Den garanterade prestanda indikerar det värsta scenariot med minsta avkastning och maximala avgifter som kan debiteras av försäkringsgivaren.
vad är förfallodagen i livförsäkring?
universella livförsäkringar har ett förfallodatum som uppstår när du fyller en viss ålder (ofta mellan 85 och 121). När en policy når sitt förfallodatum får du i allmänhet en betalning och täckning slutar., Beroende på policyn kan betalningen vara dödsförmånen eller ett angivet dollarbelopp, men det är vanligtvis lika med policyens kontantvärde.
detta kan vara ett problem om du bor förbi förfallodagen och har använt det mesta av kontantvärdet för att betala premier, eftersom du kan sluta utan täckning och lite pengar tillbaka till dig. Därför bör du välja en policy med ett förfallodatum som du är bekväm med med tanke på din avsedda användning av täckningen., Om du till exempel vill förhindra att din familj måste betala arvsskatt när du går bort, oavsett när det är, Vill du ha en mycket hög ålder för förfallodagen.
ska du välja universell livförsäkring eller hela livförsäkring?
hela livet och universella livförsäkringar är liknande som de är båda former av permanent täckning. De primära skillnaderna är att kontantvärdet för hela livförsäkringar växer till en garanterad ränta och premier är nivå för politikens livslängd., Detta kan vara både en fördel och en nackdel jämfört med universell livförsäkring.,
därför har universella livförsäkringar större uppåtriktad potential när försäkringsgivarens portfölj fungerar bra, eftersom kontantvärdet kan växa i högre takt., Men när försäkringsgivaren utför dåligt, skulle kontantvärdet räntan för en universell politik vara lägre än för en hel livförsäkring. På samma sätt, när försäkringsgivaren utför dåligt, vanligtvis under perioder med låga räntor på marknaden, eller när du blir äldre, är försäkringsgivaren mer sannolikt att öka kostnaden för täckning. Eftersom hela livförsäkringspremier är nivå, vet du hur mycket du måste betala när som helst för att hålla täckning på plats.,
eftersom försäkringsgivaren garanterar en lägre ränta och erbjuder en rad Premier är universella livförsäkringar vanligtvis billigare än hela livförsäkringar. Detta gör dem till ett bra övervägande om du vill ha permanent täckning med lägre premier. Men om du bara behöver täckning för en viss tidsperiod, rekommenderar vi termen livförsäkring som permanenta politik kommer att ha mycket högre offerter.
hur fungerar indexerad universell livförsäkring?,
indexerad universell livförsäkring har många av samma egenskaper hos en standard universell livförsäkring, förutom att kontantvärdets tillväxt är knuten till resultatet av ett index. Varje försäkringsgivare har sitt eget urval av index tillgängliga och beroende på policyn kan du kanske välja mer än en. Några av de index som oftast erbjuds är S&P 500 OCH NASDAQ 100 och Russell 2000. Resultatet mäts vanligen exklusive utdelning.,
med indexerad universell livförsäkring kan du ofta investera kontantvärdet i ett fast räntekonto och ett konto som är knutet till ett Indexs resultat. Du berättar försäkringsgivaren den procentandel av kontantvärdet som ska gå in i varje investering, och försäkringsgivaren kommer att hålla reda på resultatet. Den fasta ränteinvesteringen är lägre risk och ger en högre garanterad minimiavkastning. Indexspårningsinvesteringen har högre potentiell avkastning men en lägre garanterad ränta.,
När en policys värdetillväxt är knuten till resultatet av ett index, finns det några begränsningar som du bör vara medveten om:
- minsta Garanterade årliga räntan – det kan vara 0% eller högre, beroende på försäkringsgivaren.
- maximal årlig ränta – avkastningen är knuten till indexets prestanda, men du är inte faktiskt investerad i indexet. Därför försäkringsgivaren caps den maximala räntan de kommer att betala på cirka 10-12%.,
- Deltagarränta – det här är procentandelen pengar som krediteras med att ha investerats i indexet. Så, om du har $10,000 av kontantvärdet som spårar S & p 500 och indexet hade en 10% årlig avkastning, skulle du anta att kontantvärdet ökade med $1,000. Men det förutsätter en 100% deltagande. Om försäkringsgivarens deltagande var 50%, ditt kontantvärde skulle öka med $ 500, eller bara en 5% avkastning ($10,000 x 50% x 10% = $ 500).,
fördelar och nackdelar med indexerad universell livförsäkring
indexerad universell livförsäkring ger större kontroll över resultatet av din politiks kontantvärdestillväxt, eftersom du inte förlitar dig på en siffra som bestäms av försäkringsgivaren och deras prestanda. Den garanterade minimiräntan är dock vanligtvis lägre än för en traditionell universell livförsäkring och försäkringsgivaren kan begränsa din deltagarränta. Dessutom står du inför samma risker för en standard universell livförsäkring genom att din kostnad för täckning kan ökas.,
med en indexerad universell livförsäkring vill du också hur försäkringsgivaren beräknar ditt kontantvärde. Eftersom du inte faktiskt investeras i indexet bestämmer försäkringsgivaren din avkastning under en viss tidsperiod genom att multiplicera ditt baskontantvärde med indexets resultat. Om du till exempel drar av från ditt kontantvärde varje månad för att betala en del av premierna, vill du att baskontantvärdet ska mätas före avdrag. På så sätt multipliceras en större summa pengar med indexets avkastning, och ditt kontantvärde växer snabbare.,
säg att du hade ett $ 1,000 kontantvärde och $ 100 drogs i mitten av månaden för Premier. Om indexets avkastning för den tidsperioden var 10%, kan du få en $100 avkastning baserat på ett $ 1,000 bas kontantvärde (före avdrag) eller en $90 avkastning baserat på ett $900 bas kontantvärde (efter avdrag).
variabel universell livförsäkring
variabel universell livförsäkring mycket lik en indexerad universell livförsäkring. Den primära skillnaden är att du investerar kontantvärdet i grupperade investeringar som liknar fonder., Du får en lista över potentiella investeringar, tillsammans med deras prestanda historia och avgifter, och kan välja hur mycket av kontantvärdet investeras i varje.
fördelar och nackdelar med variabel universell livförsäkring
varje variabel universell livförsäkringsinvestering har förvaltningsavgifter som måste beaktas, liknande när du utvärderar en fond. Förvaltningsavgifterna och administrativa avgifter för variabla universella livförsäkringar är vanligtvis högre än för andra universella livförsäkringar., Så, även om du väljer stora investeringar, kan avgifterna avsevärt äta i din avkastning.
garanterad universell livförsäkring
garanterad universell livförsäkring är en universell livförsäkring som inte kommer att upphöra om kontantvärdet är noll. Med tanke på detta kan det i huvudsak bete sig som en term livförsäkring med termen slutar vid vilken ålder politiken mognar, oavsett om det är när du fyller 90, 100 eller 121.,
eftersom det inte finns någon kontantvärdeskomponent, eller kontantvärdet är väldigt lite, är garanterad universell livförsäkring det bästa sättet att få de lägsta citaten för permanent täckning. Kostnaden för täckning är betydligt lägre än för standard universell livförsäkring och premier är vanligtvis nivå för politikens längd.
