Jusqu’à récemment, les clients de BMO Harris qui cherchaient un prêt immobilier ou une marge de crédit pouvaient faire une demande en ligne et signer la plupart de leurs documents via un portail en ligne. Mais ils ne pouvaient pas échapper à se retrouver face à face avec un notaire pour signer leur billet à ordre et leur acte, que cela signifiait visiter le drive-through de leur succursale ou demander à un notaire de les rencontrer à leur domicile.,
Tom Parrish, responsable de la gestion des produits de prêt au détail chez BMO Harris Bank, a même installé une table dans son allée lorsqu’il a eu besoin des services d’un notaire pour conclure son récent refinancement hypothécaire, mais voulait maintenir la distanciation sociale au milieu de la pandémie de coronavirus. Parrish et sa femme complétaient à tour de rôle leurs pas tout en se tenant à l’écart du notaire.
maintenant, les clients de la Banque de Chicago ont une troisième option: obtenir leurs documents notariés à distance avec un notaire à l’écran.,
le 12 mai, BMO Harris a fermé sa première marge de crédit immobilier à distance du début à la fin en utilisant Blend Close, le produit de clôture numérique créé par la plateforme de prêt à la consommation Blend. La banque d’actifs de 138 milliards de dollars est une institution financière qui se dirige vers la notarisation en ligne à distance, ou RON, en commençant par des prêts sur actions et des marges de crédit., Contrairement à la notarisation électronique, où le notaire signe des documents sur un ordinateur mais assis face à face avec le consommateur, avec RON, l’ensemble du processus de notarisation est effectué à distance via une technologie audiovisuelle, généralement une webcam.
selon les fournisseurs et les consultants, de plus en plus d’institutions financières souhaitent transformer la notarisation en une expérience entièrement numérique. À court terme, cela profitera aux clients qui hésitent à interagir avec un notaire en personne pendant la pandémie. À long terme, les partisans soutiennent qu’il s’agira d’une méthode de notarisation plus efficace., Mais parce qu’il y a plusieurs obstacles, il faudra un certain temps avant que RON soit largement accepté, en particulier pour la fermeture des hypothèques.
« Les fournisseurs sont là, attendant que de plus en plus de personnes puissent mener leurs affaires de cette façon”, a déclaré Craig Hughes, directeur général des services financiers chez CC Pace, un cabinet de conseil. « Les solutions techniques au problème ne manquent pas. C’est plus une question de nature juridique., »
obstacles à l’éloignement
selon la National Notary Association, 24 États ont adopté des lois RON permanentes qui permettent à un signataire d’interagir avec un notaire à l’aide d’équipements audiovisuels, tandis que 14 de ces états ont pleinement mis en œuvre leurs procédures RON, ce qui signifie que les lois sont en vigueur et De nombreux autres États, y compris New York, ont délivré des autorisations temporaires permettant aux notaires d’effectuer des RONs ou d’autres formes de notarisation à distance pendant la pandémie.,
Mais même dans les états où RON est légal, les lois peuvent différer selon les comtés.
de plus, il existe d’autres obstacles à la notarisation à distance, tels que l’acceptation. Par exemple, les prêts hypothécaires sont un des principaux moteurs de l’expansion de l’utilisation de RON. Mais certains participants à la chaîne d’approvisionnement Hypothécaire n’ont pas encore adopté le concept.,
« Ce n’est pas parce que les prêteurs peuvent faire RON légalement dans 24 États aujourd’hui que leurs investisseurs achèteront ces prêts ou que les prêteurs d’entrepôt laisseront ces prêteurs financer les prêts”, a déclaré Julian Hebron, fondateur de Basis Point, un cabinet de conseil en vente et en stratégie pour les sociétés de financement à la consommation « La plupart des sociétés de titres pourraient choisir de ne pas prendre le risque d’assurance-titres, en particulier dans les cas où des mesures temporaires ont été prises. »
le 18 mars, le sens Kevin Cramer, R-N. D., Et Mark Warner, D-Va.,, introduit le Securing and Enabling Commerce Using Remote and Electronic Notariation Act de 2020, permettant l’utilisation immédiate de la notarisation en ligne à distance à travers les États-Unis.
mais en l’absence de réglementations fédérales, les prêteurs et les sociétés de titres peuvent encore se méfier.
problèmes Techniques persistent également.
« Il y a tout un ensemble de normes qui entrent en jeu pour rendre RON technologiquement solide”, a déclaré Hebron. « Le notaire pourrait activer Zoom mais peut-être oublier d’appuyer sur record., Vous pouvez conserver votre permis de conduire à la webcam et ils peuvent le valider, mais cela signifie techniquement qu’ils le notarisent après coup, ce qui n’est pas quelque chose qu’une société de titre se sentirait à l’aise d’assurer. »
un compromis plus répandu aujourd’hui, et même avant la pandémie, est la fermeture hybride. Dans ce scénario, les documents non notariés sont signés électroniquement, mais un notaire rencontre l’emprunteur en personne le même jour pour signer le reste sur papier.,
RON en action
Les fournisseurs dont Blend, LenderClose, Notarize, Safedocs et SIGNiX ont tous des clients dans les services financiers et facilitent RON sous une forme ou une autre.
Par exemple, Blend offre des fermetures hybrides et entièrement à distance sur sa nouvelle plate-forme Blend Close, qui peut être utilisée pour les prêts hypothécaires, les prêts immobiliers et les marges de crédit et éventuellement pour d’autres produits bancaires de consommation.
Les emprunteurs ont accès à un portail, où ils peuvent sélectionner le type de fermeture qu’ils souhaitent (entièrement distant ou hybride) et choisir leurs blocs de temps préférés pour la cérémonie de clôture., Avant la cérémonie de clôture, les emprunteurs peuvent prévisualiser tous les documents de leur dossier de clôture et numériser les détails clés marqués par le prêteur.
Si les emprunteurs ont des questions, ils peuvent lancer une session de copilote, qui envoie une notification à leur agent de prêt qu’ils ont besoin d’AIDE, et l’agent de prêt travaillera avec eux sur les questions via le partage d’écran. Pour le scénario RON, l’emprunteur convoquera électroniquement un notaire le jour de la fermeture pour signer l’ensemble final des documents par webcam.,
BMO Harris, la première banque à utiliser Blend Close pour RON, a décidé de tester les eaux avec des produits d’actions immobilières, plutôt que des prêts hypothécaires. L’institution prévoit de le déployer avec le refinancement hypothécaire en juin, mais n’a pas encore de date de lancement cible pour les prêts hypothécaires.
Parrish a déclaré que la banque avait décidé de commencer par l’équité résidentielle pour plusieurs raisons.
« le processus de clôture nous appartient directement, alors que les prêts hypothécaires nécessitent une coordination avec la société de titres”, a-t-il déclaré. « Les documents de fermeture sont nettement moins nombreux, ce qui facilite et accélère la fermeture numérique., Et home equity est un produit de portefeuille et n’a pas les exigences de clôture électronique qu’un prêt hypothécaire fait pour bien fermer et vendre un eNote, » ou billet à ordre électronique.
outre BMO Harris, Blend a annoncé publiquement qu’elle était en pourparlers avec U. S. Bank, un client actuel de Blend, pour utiliser également sa plate-forme Blend Close.
LenderClose, un fournisseur de plate-forme de prêt basé à Des Moines, a commencé à exécuter RONs après que le gouverneur de L’Iowa a temporairement suspendu l’obligation pour un notaire de signer des documents de prêt immobilier en personne le 22 mars., Les prêteurs peuvent utiliser leurs propres notaires en ligne ou choisir parmi ceux du pool de LenderClose.
la fintech a conclu un prêt hypothécaire avec un membre de la Collins Community Credit Union, basée à Cedar Rapids, et travaille avec un certain nombre d’autres Coopératives de crédit de l’État pour faciliter les prêts HELOCs et refinancer.
Au-delà de l’immobilier, les banques et les coopératives de crédit trouvent RON utile à d’autres fins. Notarize, un service de notaire en ligne, a déclaré que ses clients financiers utilisent RON pour le financement et les prêts automobiles, la gestion de patrimoine privé et les prêts personnels.,
SIGNiX, une entreprise de signature numérique, compte environ 100 banques et coopératives de crédit comme clients. Une douzaine ont signé pour utiliser sa solution RON, a déclaré Pem Guerry, vice-président exécutif de SIGNiX.
« je crois que RON a plus de sécurité et plus de capacités anti-fraude que de le faire en personne”, a déclaré Guerry. « Vous avez la technologie pour analyser si le permis de conduire est légitime. Vous ne pouvez pas modifier un document après qu’il a été notarié, contrairement au monde du papier. Les gens étaient trop nerveux au sujet de l’authentification d’identité., Mais je pense a beaucoup de gens au cours de leur peur parce qu’ils n’avaient pas le choix. »
la plate-forme de banque vidéo POPi / o travaille sur son propre produit RON, qu’elle espère sortir au quatrième trimestre de 2020. La plate-forme prend déjà en charge un certain nombre d’exigences qui entrent dans RON, y compris l’enregistrement et la conservation d’une session vidéo avec le signataire et les témoins, et la possibilité pour un consommateur de télécharger des documents à signer ou à authentifier.,
Gene Pranger, PDG et fondateur de POPi / o, a déclaré que quatre ou cinq clients ont exprimé leur intérêt pour les services RON de la plate-forme, mais il s’attend à ce que ce nombre augmente.
« alors que les lois notariales de l’état continuent d’évoluer, nous prévoyons que RON deviendra la méthode la plus efficace et la plus préférée des consommateurs pour remplir toutes les fonctions liées au notaire”, a déclaré Pranger. « Nous ne voyons pas l’atténuation des préoccupations pandémiques Effacer les attentes des consommateurs une fois que RON devient une méthode acceptée pour vérifier légalement les transactions. »
Parrish dit aussi que RON est là pour rester., Déjà, 60% des clients de BMO qui utilisent Blend remplissent leur demande de prêt immobilier et de prêt hypothécaire en dehors des heures d’ouverture.
« avec la pandémie, les gens sont plus à l’aise d’utiliser la vidéo et de pouvoir fermer de cette façon”, a-t-il déclaré. « Si vous pouvez faire une option pratique pour le client, pourquoi ne pas vous voulez en profiter?”
