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La plupart des gens se rendent compte que les fonds dans leurs comptes chèques et d’épargne sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mais peu sont au courant de son histoire, sa fonction, ou pourquoi il a été développé. Lancée en 1933 après le krach boursier de 1929, la FDIC continue d’évoluer car elle trouve d’autres moyens d’assurer les détenteurs de dépôts contre une éventuelle insolvabilité bancaire.

FDIC: les 50 premières années

Au début des années 1930, les marchés financiers américains étaient en ruine., En raison du chaos financier déclenché par le krach boursier d’octobre 1929, plus de 9 000 banques avaient fait faillite en mars 1933, signalant la pire dépression économique de l’histoire moderne.

en mars 1933, le président Franklin D. Roosevelt a prononcé ces mots au Congrès:

« Le 3 mars, les opérations bancaires aux États-Unis ont cessé. Examiner en ce moment les causes de cette défaillance de notre système bancaire est inutile. Il suffit de dire que le gouvernement a été contraint d’intervenir pour la protection des déposants et des affaires de la nation., »

Le Congrès a pris des mesures pour protéger les déposants bancaires en créant la loi bancaire de 1933, qui a également formé la FDIC. Le but de la FDIC était d’assurer la stabilité de l’économie et du système bancaire défaillant. Officiellement créé par le Glass-Steagall Act de 1933 et calqué sur le programme d’assurance-dépôts initialement adopté dans le Massachusetts, la FDIC garantissait un montant spécifique de chèques et de dépôts d’épargne pour ses banques membres., La période allant de 1933 à 1983 a été caractérisée par une augmentation des prêts sans augmentation proportionnelle des pertes sur prêts, ce qui a entraîné une augmentation significative des actifs bancaires. Rien qu’en 1947, les prêts sont passés de 16% à 25% des actifs de l’industrie; le taux est passé à 40% dans les années 1950 et à 50% Au début des années 1960.

initialement dénoncé par L’American Bankers Association comme trop coûteux et un soutien artificiel à une mauvaise activité commerciale, la FDIC a été déclarée, En raison du comportement conservateur des institutions bancaires et du zèle des régulateurs bancaires pendant la Seconde Guerre mondiale et la période suivante, l’assurance des Dépôts a été considérée par certains comme moins importante. Ces experts financiers ont conclu que le système était devenu trop surveillé et entravait donc les effets naturels d’une économie de marché libre. Néanmoins, le système a continué.

parmi les éléments et les étapes pour la FDIC en 1983:

• 1933: le Congrès crée la FDIC.,
• 1934: la couverture de L’assurance-dépôts est initialement fixée à 2 500$, puis portée à 5 000 Mid en milieu d’année.
• 1950: l’assurance-dépôts passe à 10 000$; des remboursements sont établis pour que les banques reçoivent un crédit pour les cotisations excédentaires au-dessus des pertes d’exploitation et d’assurance.
• 1960: le fonds d’assurance de la FDIC passe 2 milliards de dollars.
• 1966: l’assurance-dépôts passe à 15 000,00$.
• 1969: l’assurance-dépôts passe à 20 000,00$.
• 1974: l’assurance-dépôts passe à 40 000,00$.
• 1980: l’assurance-dépôts passe à 100 000$.,00; le fonds D’assurance de la FDIC est de 11 milliards de dollars.

Dans les années ’60, les opérations bancaires ont commencé à changer. Les banques ont commencé à prendre des risques non traditionnels et à étendre les réseaux de succursales sur de nouveaux territoires avec l’assouplissement des lois sur les succursales., Cette expansion et cette prise de risque ont favorisé le secteur bancaire tout au long des années 1970, car un développement économique généralement favorable a permis aux emprunteurs même marginaux de faire face à leurs obligations financières. Cependant, cette tendance rattraperait finalement le secteur bancaire et entraînerait le besoin d’assurance-dépôts au cours des années 1980.

FDIC: 1980 crise bancaire à présent

L’Inflation, les taux d’intérêt élevés, la déréglementation et la récession ont créé un environnement économique et bancaire dans les années 1980 qui a conduit au plus grand nombre de faillites bancaires de l’après-Seconde Guerre mondiale., Au cours des années 80, l’inflation et un changement de politique monétaire de la Réserve fédérale ont conduit à une augmentation des taux d’intérêt. La combinaison de taux élevés et de l’accent mis sur les prêts à long terme à taux fixe a commencé à augmenter le risque de faillite bancaire. Les années 1980 ont également vu le début de la déréglementation bancaire.

la plus importante de ces nouvelles lois était la Loi sur la déréglementation et le contrôle monétaire des institutions de dépôt (DIDMCA). Ces lois ont autorisé l’élimination des plafonds de taux d’intérêt, l’assouplissement des restrictions sur les prêts et l’annulation des lois sur l’usure de certains États., Pendant la récession de 1981-1982, le Congrès a adopté la loi Garn-St.Germain sur les institutions de dépôt, qui a favorisé la déréglementation bancaire et les méthodes de traitement des faillites bancaires. Tous ces événements ont conduit à une augmentation de 50% des charges sur les prêts et à la faillite de 42 banques en 1982.

27 autres banques commerciales ont fait faillite au cours du premier semestre de 1983, et environ 200 avaient fait faillite en 1988. Pour la première fois dans l’après-guerre, la FDIC a été tenue de payer des créances aux déposants des banques défaillantes, ce qui a souligné l’importance de la FDIC et de l’assurance-dépôts., D’autres événements importants au cours de cette période comprennent:

• 1983: les remboursements d’assurance-dépôts sont interrompus.
• 1987: le Congrès refinance la Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 milliards de dollars).
• 1988: 200 banques assurées par la FDIC font faillite; la FDIC perd de l’argent pour la première fois.
• 1989: Resolution Trust Corp. est créé pour dissoudre les économes à problèmes; OTS ouvre pour superviser les économes.
• 1990: première augmentation des primes D’assurance de la FDIC de 8,3 cents à 12 cents par 100 deposits de dépôts.
• 1991: les primes d’assurance ont atteint 19,5 cents par tranche de 100 deposits de dépôts., La législation de la FDICIA augmente la capacité d’emprunt de la FDIC, une résolution au moindre coût est imposée, des procédures trop importantes pour échouer sont inscrites dans la loi et un système de primes basé sur le risque est créé.
• 1993: les banques commencent à payer des primes en fonction de leur risque. Et les primes d’assurance atteignent 23 cents par 100$.
• 1996: la Loi sur les fonds D’assurance-dépôts empêche la FDIC d’évaluer les primes des banques bien capitalisées si les fonds d’assurance-dépôts dépassent le ratio de réserve désigné de 1,25%.,
• 2006: à compter du 1er avril, l’assurance-dépôts pour les comptes de retraite individuels (IRAs) passe à 250 000$.
• 2008: la loi D’urgence sur la stabilisation économique de 2008 est signée le 30 Octobre 2008. 3, 2008. Cela augmente temporairement la limite de base de la couverture d’assurance-dépôts fédérale de 100 000 $à 250 000 per par déposant. La loi prévoit que le plafond de l’assurance-dépôts de base reviendra à 100 000 Dec le Décembre. 31, 2009.
• 2010: une nouvelle législation rend le chiffre de 250 000 permanent permanent en juillet.,

en 2006, la Loi fédérale sur la réforme de l’assurance-dépôts a été promulguée. Cette loi prévoyait la mise en œuvre d’une nouvelle réforme de l’assurance-dépôts ainsi que la fusion de deux anciens fonds d’assurance, le fonds D’assurance bancaire (BIF) et le fonds D’assurance des associations D’épargne (SAIF) en un nouveau fonds, le fonds d’assurance-dépôts (DIF). La FDIC maintient le DIF en évaluant les institutions de dépôt et en évaluant les primes d’assurance en fonction du solde des dépôts assurés ainsi que du degré de risque que l’institution pose au fonds d’assurance., Au 31 mars 2018, le DIF affichait un solde de 95,1 milliards de dollars.

assurance FDIC

Les primes d’assurance payées par les banques membres assurent les dépôts d’un montant de 250 000 $par déposant et par banque assurée. Cela comprend le capital et les intérêts courus jusqu’à un total de 250 000$. En octobre 2008, le plafond de protection pour les comptes assurés de la FDIC a été relevé de 100 000 $à 250 000..

La nouvelle limite devait rester en vigueur jusqu’en Décembre., 31, 2009, mais a été prolongée puis rendue permanente le 21 juillet 2010, avec l’adoption de la Loi sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs. Les déposants qui souhaitent s’assurer que leurs dépôts sont entièrement couverts peuvent augmenter leur assurance en ayant des comptes dans d’autres banques membres ou en effectuant des dépôts dans différents types de comptes dans la même banque. Les mêmes règles s’appliquent aux comptes professionnels.

liste des articles assurables de la FDIC par rapport aux articles non assurables

assurés

• banques et institutions D’épargne membres.,
• tous les types d’épargne et de vérification des dépôts, y compris maintenant les comptes clubs de Noël et les dépôts à terme.
• tous les types de chèques, y compris les chèques de caisse, les chèques d’agent, Les chèques de dépenses, les décaissements de prêts et tout autre mandat ou instrument négociable tiré sur les institutions membres.
• chèques certifiés, lettres de crédit et chèques de voyage lorsqu’ils sont émis en échange d’espèces ou d’une charge sur un compte de dépôt.,

Non Assuré

• investissements en actions, obligations, fonds communs de placement, obligations municipales ou autres titres
• rentes
• produits d’assurance-vie même s’ils sont achetés dans une banque assurée
• bons du Trésor (bons du Trésor), obligations ou billets
• Coffres-forts
• pertes par vol (bien que les assurance de dommages)

FDIC: que se passe-t-il quand une banque passe sous?,

la loi fédérale exige que la FDIC effectue les paiements des dépôts assurés « dès que possible » en cas de défaillance d’une institution assurée. Les déposants ayant des dépôts non assurés dans une banque membre défaillante peuvent récupérer une partie ou la totalité de leur argent en fonction des recouvrements effectués lors de la vente des actifs des institutions défaillantes. Il n’y a pas de limite de temps pour ces recouvrements, et il faut parfois des années à une banque pour liquider ses actifs.,

Si une banque est rachetée par une autre banque membre, tous les dépôts directs, y compris les chèques de sécurité sociale ou les chèques de paie remis électroniquement, seront automatiquement déposés sur le compte du client auprès de la banque assumant. Si la FDIC ne peut pas trouver une banque pour assumer la faillite, elle essaiera de prendre des arrangements temporaires avec une autre institution afin que les dépôts directs et autres retraits automatiques puissent être traités jusqu’à ce que des arrangements permanents puissent être pris.,

Il existe deux façons courantes que la FDIC prend en charge l’insolvabilité bancaire et les actifs bancaires: la première est la méthode D’achat et de prise en charge (P&A), où tous les dépôts sont assumés par une autre banque, qui achète également une partie ou la totalité des prêts Les actifs de la banque en faillite sont mis en vente et les banques ouvertes peuvent soumettre des offres pour acheter différentes parties du portefeuille de la banque en faillite.,

la FDIC vend parfois la totalité ou une partie des actifs avec une option de vente, ce qui permet au soumissionnaire gagnant de remettre les actifs transférés dans certaines circonstances. Toutes les ventes d’actifs sont effectuées pour réduire le passif net à la FDIC et au fonds d’assurance pour les pertes bancaires. Lorsque la FDIC ne reçoit pas d’offre pour une transaction P&, elle peut utiliser la méthode de paiement, auquel cas elle remboursera directement les dépôts assurés et tentera de récupérer ces paiements en liquidant la succession de mise sous séquestre de la banque en faillite., La FDIC détermine le montant assuré pour chaque déposant et les paie directement avec tous les intérêts jusqu’à la date de défaillance.

the Bottom Line

l’histoire et l’évolution de la FDIC soulignent son engagement à assurer les dépôts bancaires contre les défaillances bancaires. En évaluant les primes dues aux actifs bancaires et le Risque présumé de défaillance, il a amassé un fonds qui, selon lui, peut indemniser les consommateurs contre les pertes bancaires anticipées.

pour en savoir plus sur l’institution, ses services et son but, visitez le site Web de la FDIC., Ce site permet également aux consommateurs d’enquêter sur la position et les risques olfactifs des banques membres, de marquer les plaintes concernant le secteur ou la pratique de la banque spécifique, et de trouver des informations sur les ventes et les recouvrements d’actifs.