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comme vous pouvez le constater, les paiements effectués au cours des premières années d’une hypothèque consistent principalement en des paiements d’intérêts.

le principal avantage d’un prêt à taux fixe est que l’emprunteur est protégé contre les augmentations soudaines et potentiellement importantes des paiements hypothécaires mensuels si les taux d’intérêt augmentent. Les hypothèques à taux fixe sont faciles à comprendre et varient peu d’un prêteur à l’autre., L’inconvénient des prêts hypothécaires à taux fixe est que lorsque les taux d’intérêt sont élevés, se qualifier pour un prêt est plus difficile parce que les paiements sont moins abordables.

bien que le taux d’intérêt soit fixe, le montant total des intérêts que vous paierez dépend de la durée du prêt hypothécaire. Les établissements de crédit traditionnels offrent des prêts hypothécaires à taux fixe pour diverses durées, dont les plus courantes sont de 30, 20 et 15 ans.

le prêt hypothécaire de 30 ans est le choix le plus populaire car il offre le paiement mensuel le plus bas., Cependant, le compromis pour ce faible paiement est un coût global beaucoup plus élevé, parce que la décennie supplémentaire, ou plus, dans le terme est consacré principalement au paiement des intérêts. Les paiements mensuels pour les prêts hypothécaires à court terme sont plus élevés, de sorte que le principal est remboursé dans un délai plus court. En outre, les prêts hypothécaires à court terme offrent un taux d’intérêt plus bas, ce qui permet un plus grand montant de capital remboursé à chaque paiement hypothécaire. Ainsi, les prêts hypothécaires à court terme coûtent nettement moins cher dans l’ensemble. (Pour en savoir plus, voir Comprendre la Structure des paiements hypothécaires.,)

Réglable-prêts Hypothécaires à Taux

Le taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire à taux variable est une variable. Le taux d’intérêt initial sur un bras est fixé en dessous du taux du marché sur un prêt à taux fixe comparable, puis le taux augmente au fil du temps. Si le bras est maintenu assez longtemps, le taux d’intérêt dépassera le taux actuel pour les prêts à taux fixe.,

Les bras ont une période de temps fixe pendant laquelle le taux d’intérêt initial reste constant, après quoi le taux d’intérêt s’ajuste à une fréquence préétablie. La période à taux fixe peut varier considérablement-d’un mois à 10 ans; les périodes d’ajustement plus courtes portent généralement des taux d’intérêt initiaux plus bas. Après la durée initiale, le prêt se réinitialise, ce qui signifie qu’il y a un nouveau taux d’intérêt basé sur les taux actuels du marché. Il s’agit alors du taux jusqu’à la prochaine réinitialisation, qui peut être l’année suivante.,

terminologie ARM

Les Arm sont beaucoup plus compliqués que les prêts à taux fixe, donc explorer les avantages et les inconvénients nécessite une compréhension de la terminologie de base. Voici quelques concepts que les emprunteurs doivent connaître avant de choisir un ARM:

• fréquence D’ajustement: il s’agit du temps écoulé entre les ajustements de taux d’intérêt (par exemple mensuel, annuel, etc.).
• indices D’ajustement: les ajustements de taux d’intérêt sont liés à un indice de référence. Parfois, il s’agit du taux d’intérêt sur un type d’actif, tel que les certificats de dépôt ou les bons du Trésor., Il pourrait également s’agir d’un indice spécifique, tel que le Cost of Funds Index ou le London Interbank Offered Rate (LIBOR).
• marge: lorsque vous signez votre prêt, vous acceptez de payer un taux supérieur d’un certain pourcentage à l’indice d’ajustement. Par exemple, votre taux ajustable peut être le taux du T-bill d’un an plus 2%. Ce 2% supplémentaire est appelé la marge.
• Casquettes: il s’agit de la limite sur le montant que le taux d’intérêt peut augmenter chaque période d’ajustement. Certaines armes offrent également des plafonds sur le paiement mensuel total., Ces prêts, également appelés prêts à amortissement négatif, maintiennent les paiements bas; cependant, ces paiements peuvent couvrir seulement une partie des intérêts dus. Les intérêts impayés font partie du capital. Après des années de paiement de l’hypothèque, votre capital dû peut être supérieur au montant que vous avez initialement emprunté.
• Plafond: C’est le plus élevé que le taux d’intérêt ajustable est autorisé à devenir pendant la durée du prêt.

le plus grand avantage d’un ARM est qu’il est considérablement moins cher qu’un prêt hypothécaire à taux fixe, au moins pour les trois, cinq ou sept premières années., Les bras sont également attrayants parce que leurs faibles paiements initiaux permettent souvent à l’emprunteur de se qualifier pour un prêt plus important et, dans un environnement de baisse des taux d’intérêt, permettent à l’emprunteur de bénéficier de taux d’intérêt plus bas (et de paiements plus faibles) sans avoir besoin de refinancer l’hypothèque.

Un emprunteur qui choisit un BRAS peut économiser plusieurs centaines de dollars par mois pour un maximum de sept ans, après laquelle ses coûts sont susceptibles d’augmenter. Le nouveau taux sera basé sur les taux du marché et non sur le taux initial inférieur au taux du marché., Si vous êtes très chanceux, il peut être inférieur en fonction des taux du marché au moment de la réinitialisation des taux.

Le BRAS, cependant, peut présenter des inconvénients importants. Avec un ARM, votre paiement mensuel peut changer fréquemment au cours de la durée du prêt. Et si vous contractez un prêt important, vous pourriez avoir des problèmes lorsque les taux d’intérêt augmentent: certains bras sont structurés de sorte que les taux d’intérêt peuvent presque doubler en quelques années. (Pour en savoir plus, consultez hypothèque à taux ajustable: ce qui se passe lorsque les taux D’intérêt augmentent).,

En effet, les prêts hypothécaires à taux ajustable sont tombés en disgrâce auprès de nombreux planificateurs financiers après la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008, qui a inauguré une ère de saisies et de ventes à découvert. Les emprunteurs ont été confrontés à un choc autocollant lorsque leurs bras se sont ajustés et que leurs paiements ont explosé. Heureusement, depuis lors, des réglementations et des lois gouvernementales ont été instituées pour renforcer la surveillance qui a transformé une bulle immobilière en crise financière mondiale. Le Bureau de la Protection financière des consommateurs (DGPFC) a empêché les pratiques hypothécaires prédatrices qui nuisent au consommateur., Les prêteurs prêtent aux emprunteurs qui sont susceptibles de rembourser leurs prêts.

Qui Est Prêt pour Vous?

lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, vous devez tenir compte d’un large éventail de facteurs personnels et les équilibrer avec les réalités économiques d’un marché en constante évolution. Les finances personnelles des individus connaissent souvent des périodes d’avance et de déclin, les taux d’intérêt augmentent et baissent, et la force de l’économie diminue et diminue., Pour mettre votre choix de prêt dans le contexte de ces facteurs, considérez les questions suivantes:

• Quelle est l’importance d’un paiement hypothécaire pouvez-vous vous permettre aujourd’hui?
• pourriez – vous encore vous permettre un bras si les taux d’intérêt augmentent?
• combien de temps comptez-vous vivre sur la propriété?
• Dans quelle direction se dirigent les taux d’intérêt et prévoyez-vous que cette tendance se poursuive?

Si vous envisagez un ARM, vous devez exécuter les nombres pour déterminer le pire scénario., Si vous pouvez toujours vous le permettre si l’hypothèque se réinitialise au plafond maximum à l’avenir, un bras vous fera économiser de l’argent chaque mois. Idéalement, vous devriez utiliser les économies par rapport à un prêt hypothécaire à taux fixe pour effectuer des paiements de capital supplémentaires chaque mois, de sorte que le prêt total est plus petit lorsque la réinitialisation se produit, ce qui réduit encore les coûts.

Si les taux d’intérêt sont élevés et devraient baisser, un ARM vous permettra de profiter de la baisse, car vous n’êtes pas enfermé dans un taux particulier., Si les taux d’intérêt grimpent ou si un paiement régulier et prévisible est important pour vous, un prêt hypothécaire à taux fixe peut être la voie à suivre.

Candidats Aux bras

le propriétaire à court terme

Un bras peut être un excellent choix si les faibles paiements à court terme sont votre exigence principale, ou si vous ne prévoyez pas de vivre dans la propriété assez longtemps pour que les taux augmentent. Comme mentionné précédemment, la période à taux fixe d’un ARM varie, généralement d’un an à sept ans, ce qui explique pourquoi un ARM pourrait ne pas avoir de sens pour les personnes qui envisagent de garder leur maison plus longtemps., Cependant, si vous savez que vous allez déménager dans un court laps de temps, ou si vous ne prévoyez pas de garder la maison pendant des décennies à venir, alors un bras va avoir beaucoup de sens.

disons que l’environnement de taux d’intérêt signifie que vous pouvez prendre un bras de cinq ans avec un taux d’intérêt de 3.5%. Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, en comparaison, vous donnerait un taux d’intérêt de 4,25%. Si vous prévoyez de déménager avant la réinitialisation du bras de cinq ans, vous allez économiser beaucoup d’argent sur les intérêts., Si, d’autre part, vous décidez finalement de rester dans la maison plus longtemps, surtout si les taux sont plus élevés lorsque votre prêt s’ajuste, alors l’hypothèque va coûter plus cher que le prêt à taux fixe aurait. Si, cependant, vous achetez une maison avec un oeil vers la mise à niveau vers une maison plus grande une fois que vous commencez une famille—ou vous pensez que vous allez déménager pour le travail—alors un bras peut être bon pour vous.

la majoration du revenu

pour les personnes qui ont un revenu stable mais ne s’attendent pas à ce qu’il augmente considérablement, un prêt hypothécaire à taux fixe a plus de sens., Cependant, si vous vous attendez à voir une augmentation de votre revenu, avec un BRAS pourrait vous sauver de payer beaucoup d’intérêt sur le long terme.

disons que vous cherchez votre première maison et que vous venez de terminer des études de médecine ou de droit ou d’obtenir un MBA. Les chances sont élevées que vous allez gagner plus dans les années à venir et sera en mesure de se permettre les paiements accrus lorsque votre prêt s’ajuste à un taux plus élevé. Dans ce cas, un bras fonctionnera pour vous., Dans un autre scénario, si vous prévoyez de commencer à recevoir de l’argent provenant d’une fiducie, à un certain âge, vous pourriez obtenir un BRAS qui réinitialise la même année.

le type de remboursement

La souscription d’un prêt hypothécaire à taux variable est très attrayante pour les emprunteurs hypothécaires qui ont, ou auront, l’argent nécessaire pour rembourser le prêt avant que le nouveau taux d’intérêt n’entre en vigueur. Bien que cela n’inclut pas la grande majorité des Américains, il existe des situations dans lesquelles il peut être possible de le retirer.

prenez un emprunteur qui achète une maison et en vend une autre en même temps., Cette personne peut être forcé d’acheter la nouvelle maison tandis que l’ancien contrat et, en conséquence, va prendre un an ou deux BRAS. Une fois que l’emprunteur a le produit de la vente, il ou elle peut tourner autour de rembourser le BRAS avec le produit de la vente à domicile.

Une autre situation dans laquelle un bras aurait du sens est si vous pouvez vous permettre d’accélérer les paiements chaque mois de suffisamment pour le rembourser avant qu’il ne se réinitialise., Employer cette stratégie peut être risqué parce que la vie arrive, et alors que vous pouvez être en mesure de se permettre d’effectuer des paiements accélérés maintenant, si vous tombez malade, perdre votre emploi, ou la chaudière va, qui peut ne plus être une option.

la ligne de fond

quel que soit le type de prêt que vous sélectionnez, choisir soigneusement vous aidera à éviter des erreurs coûteuses. Une chose est sûre: N’y allez pas avec le bras parce que le paiement mensuel inférieur est le seul moyen de s’offrir cette maison de rêve. Vous pouvez obtenir un taux similaire au moment de la réinitialisation, mais c’est une entreprise risquée., Il est plus prudent de rechercher une maison avec un prix plus petit à la place.

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