tout le monde sait que le taux que vous obtenez sur votre prêt hypothécaire peut coûter ou vous sauver des milliers sur la durée de votre prêt immobilier.
mais saviez-vous que vous pourriez être en mesure d’influencer (inférieur) ce taux pendant que vous êtes assis dans le bureau du prêteur avec une solution rapide et facile connue sous le nom de « rescore rapide”? Regardons de plus près cet outil d’économie d’argent.,
votre pointage de crédit est un élément important de la tarte quand il s’agit d’obtenir un prêt hypothécaire, en particulier en termes de taux d’intérêt que vous serez éventuellement admissible à. Pour cette raison, vous voulez mettre votre meilleur pied en avant en termes de votre pointage de crédit.
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En règle générale, cela signifie obtenir votre rapport de crédit avant de faire une demande Hypothécaire, rechercher des erreurs, contester les erreurs que vous trouvez et rembourser les soldes afin que votre taux d’utilisation du crédit soit de 25% ou moins., Ensuite, vous pouvez commander un pointage de crédit pour voir où vous tombez et pour quels taux Vous êtes admissible.
Encore, des surprises peuvent survenir à la dernière minute lorsque le prêteur commandes d’un score pour vous et il est différent de celui que vous pensiez. La différence peut être due au fait que les prêteurs utilisent souvent un score différent (FICO ou VantageScore) ou une version de score (FICO 6, 7, 8 ou 9, ou VantageScore 3.0 ou 4.0) de ce que le consommateur obtient.
C’est ici que le terme « Rapid rescore” peut commencer à sembler intrigant. Vous ne pouvez pas commander une rapide relecture sur votre propre – votre prêteur doit le faire pour vous., Mais cela ne signifie pas que vous ne bénéficiez pas d’une meilleure compréhension de ce qu’une rapide relecture pourrait être en mesure de faire pour vous.
qu’est-Ce que rapide relecture?
un rescore rapide est un moyen d’obtenir des informations plus récentes sur votre rapport de crédit, généralement dans le but de garantir un prêt hypothécaire (bien qu’il puisse être utilisé à d’autres fins de prêt).
Si vous découvrez des erreurs corrigeables sur votre rapport de crédit (comme un compte répertorié qui ne vous appartient pas) et fournissez des documents pour les faire supprimer, un rescore rapide peut obtenir ces éléments supprimés rapidement de votre rapport de crédit.,
ou, si vous réduisez considérablement les soldes sur vos cartes de crédit ou même les rembourser, avant que votre carte de crédit ne fasse sa mise à jour mensuelle aux bureaux de crédit, Rapid rescore peut obtenir ces paiements affichés plus rapidement.
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Un mot de prudence ici: si vous choisissez de payer par carte, ne la fermez pas. Vous voudrez le laisser ouvert pour garder l’avantage du crédit disponible sur cette carte. Cela améliorera votre taux d’utilisation du crédit, qui vaut 30% de votre score FICO global., Donc, ce n’est pas un nombre insignifiant.
normalement, vous devez attendre au moins un mois ou deux (ou plus) avant que ces gains ne soient reflétés dans votre rapport, améliorant ainsi votre score. Au lieu de cela, votre prêteur hypothécaire peut demander (et payer) un rescore rapide Une fois que vous avez effectué ces paiements et corrections, et vous pouvez voir une amélioration du score dans les jours suivant la soumission de l’information.
Combien ça coûte?
en termes de dollars et de cents, les frais pour ce service se situent entre 20 $et 100..
attendez-n’ai-je pas dit que ce service est uniquement disponible pour les prêteurs?, Je l’ai fait, ce qui signifie que le prêteur devra payer la facture.
la Fair Credit Reporting Act interdit aux prêteurs de facturer des frais pour contester ou corriger les rapports de crédit. C’est pourquoi tous les prêteurs n’utilisent pas le service et vous devrez peut-être le demander. Avant de vous sentir désolé pour le prêteur qui paie la facture, cela ne signifie pas qu’il ne fera pas encore beaucoup d’argent sur votre prêt ailleurs dans le processus (probablement dans vos frais de clôture).,
gardez cependant à l’esprit que si, en utilisant le service, vous êtes en mesure de réduire suffisamment votre score pour vous placer dans un niveau de taux d’intérêt inférieur, cet argent sera bien dépensé. Chaque point de pourcentage fait une différence et peut atteindre des milliers de dollars sur la durée d’un prêt hypothécaire.
comment cela peut-il vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire?
sauf surprise, comme vous avez oublié que vous venez de facturer un acompte pour une nouvelle voiture sur votre carte de crédit, profiter d’un rescore rapide augmentera presque certainement votre pointage de crédit., Cela peut, à son tour, vous faciliter l’approbation.
Les Cotes de crédit ne sont pas le seul facteur dans les approbations hypothécaires, bien sûr. Les taux actuels, l’emplacement et le prix de la propriété, le type de prêt et le montant de votre acompte sont parmi les autres facteurs, mais votre score compte certainement. Vous pouvez obtenir approuvé avec un score inférieur, mais un score plus élevé peut signifier la différence non seulement le taux d’intérêt que vous paierez, mais aussi l’acompte requis. Ce sont tous des facteurs importants pour déterminer combien de maison vous pouvez raisonnablement vous permettre.,
ce que rapid rescore ne fera pas
Rapid rescore n’est pas une réparation de crédit. Je sais parce que j’ai écrit un livre sur la réparation de crédit appelé « Kit de réparation de crédit pour les Nuls. »
Rapid rescore ne peut pas annuler les dommages causés par la faillite, les retards de paiement ou les impositions. Ces types d’entrées négatives prennent généralement sept ans pour déposer votre rapport de crédit (10 ans dans le cas d’une faillite du chapitre 7). Cependant, au fil du temps, ils deviennent moins dommageables pour votre score.,
c’est pourquoi il est important de savoir ce qui se trouve dans votre rapport de crédit et de travailler à corriger les erreurs au moins six mois avant de demander tout type de nouveau crédit, en particulier une hypothèque.
Rapide relecture des solutions de rechange
Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs
Tirez vos rapports de crédit gratuit à AnnualCreditReport.com et aller plus attentivement. Si vous trouvez des erreurs, prenez les mesures nécessaires pour les faire supprimer ou corriger., Encore une fois, un bon plan est de le faire au moins six mois avant de faire des achats hypothécaires parce que même un rescore rapide peut ne pas vous donner assez de temps pour obtenir ces rapports en parfait état. Et la forme immaculée est l’endroit où vous voulez être avant d’aller sur cette route.
Experian Boost
même si vous ne pouvez pas obtenir un rescore rapide par vous-même, il y a des mesures que vous pouvez prendre vous-même pour améliorer votre score rapidement. L’un des plus rapides et des plus récents est le nouveau programme appelé Experian Boost.,
comme son nom l’indique, il peut « augmenter” votre pointage de crédit en utilisant des informations qui ne sont généralement pas signalées aux bureaux de crédit, comme les factures de services publics et de téléphones portables. Ces informations proviennent de votre compte courant, ce qui signifie que vous devez autoriser l’accès, mais seules des informations positives seront signalées.
Il s’agit d’un service d’opt-in gratuit et vous pouvez vous désinscrire à tout moment. Boost n’affectera que votre rapport et votre score Experian, mais la plupart des prêteurs hypothécaires utilisent les trois bureaux de crédit – Experian, Equifax et TransUnion – de sorte qu’il pourrait toujours vous être utile dans votre quête Hypothécaire.,
Si vous êtes locataire et que votre propriétaire ne fait pas rapport aux bureaux (beaucoup ne le font pas), vous pouvez consulter Experian RentBureau (ce qui n’a encore qu’un impact sur votre rapport Experian) qui rapportera ces bons paiements de loyer, ce qui pourrait à son tour améliorer votre score.
UltraFICO
En outre, FICO a commencé à piloter un programme appelé UltraFICO. Bien qu’il ne soit pas actuellement largement disponible, vous pourriez avoir de la chance, alors demandez à votre prêteur s’il l’offre. Un score UltraFICO prend en compte vos informations bancaires lors du calcul de votre score., Ceci, également, est uniquement disponible pour une utilisation avec un rapport de crédit Experian.
Bas de ligne
La meilleure façon d’améliorer votre pointage de crédit est de faire toutes les bonnes choses – et surtout, payer vos factures comme convenu et à temps chaque mois. Essayez de garder vos soldes de carte de crédit en dessous de 25 pour cent de votre limite de crédit; si vous pouvez le faire dans les chiffres simples qui seront encore mieux pour votre score. Ne demandez un nouveau crédit que lorsque vous en avez besoin et évitez de fermer des comptes de carte de crédit, sauf s’ils ont des frais annuels que vous ne souhaitez plus payer.,
bien qu’ils puissent prendre plus de temps qu’un rescore rapide, ce sont les étapes éprouvées pour améliorer votre pointage de crédit.
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