sélection défavorable, également appelée antisélection, terme utilisé en économie et en assurance pour décrire un processus de marché dans lequel les acheteurs ou les vendeurs d’un produit ou d’un service peuvent utiliser leur connaissance privée des facteurs de risque impliqués dans la transaction pour maximiser leurs résultats, aux dépens des autres parties à la transaction. La sélection défavorable est plus susceptible de se produire dans les transactions dans lesquelles il existe une asymétrie d’information—lorsqu’une partie a plus ou mieux d’informations que l’autre partie., Bien que l’asymétrie de l’information tend à favoriser l’acheteur dans des marchés tels que l’industrie de l’assurance, le vendeur a généralement une meilleure information de l’acheteur dans des marchés tels que les voitures d’occasion, les actions et l’immobilier.
Le concept de sélection défavorable a d’abord été utilisé principalement dans l’industrie de l’assurance pour décrire la plus grande probabilité que les personnes qui choisissent de souscrire des polices d’assurance déposent des réclamations qui, pendant la durée de la police, dépasseront la valeur totale des primes qu’elles paient., Souvent, les personnes qui choisissent de souscrire une assurance savent qu’elles ont des facteurs de risque plus élevés que la moyenne de la population et sont donc plus susceptibles de déposer des réclamations futures. Si les assureurs utilisent les facteurs de risque de la population générale pour fixer les primes, ils perdront de l’argent lorsque le nombre de personnes qui déposent des réclamations dépasse la moyenne de la population., Si les assureurs augmentent le coût des primes pour couvrir l’augmentation des réclamations, ils augmentent également la probabilité que les personnes qui savent qu’elles sont moins susceptibles de déposer des réclamations futures se retirent du régime, ce qui augmente le nombre de personnes restant dans le régime qui déposeront des réclamations. Ce dénouement, également connu sous le nom de spirale de la mort, est typique des environnements de sélection défavorables.
Les Assureurs pourraient essayer de faire face aux défis posés par la sélection défavorable en n’assurant que certains acheteurs, tels que ceux qui n’ont pas d’antécédents de maladie ou les jeunes., Si les assureurs ont la capacité de refuser la couverture aux personnes qui sont considérées comme « à risque élevé”, comme celles qui ont des conditions préexistantes, ils essaieront d’assurer uniquement celles qui sont considérées comme les moins susceptibles de déposer des réclamations futures. Cette pratique, connue sous le nom de « cueillette de cerises” ou « écrémage à la crème”, peut amener les assureurs à fournir une couverture à un groupe de personnes qui sont moins susceptibles de déposer des réclamations que la moyenne de la population, augmentant ainsi les profits des assureurs. Dans ces cas, les coûts encourus par les personnes à risque élevé sont généralement supportés par la société., Pour lutter contre cette pratique, le gouvernement peut interdire aux assureurs d’agir sur des informations concernant leur population même s’ils sont en mesure de les découvrir. Par exemple, certains gouvernements exigent que les fournisseurs d’assurance maladie assurent tous ceux qui présentent une demande, au même coût, quels que soient leurs facteurs de risque individuels.
