une hypothèque inversée est un moyen pour les propriétaires âgés de 62 ans et plus L’équité dans leur maison. Avec une hypothèque inversée, un propriétaire qui est propriétaire de sa maison pure et simple — ou du moins a des capitaux propres considérables à tirer de — peut retirer une partie de leurs capitaux propres sans avoir à rembourser jusqu’à ce qu’ils quittent la maison.,
vous Vous demandez peut-être pourquoi quelqu’un voudrait emprunter une maison qu’ils ont travaillé dur pour payer. Voici comment les hypothèques inversées fonctionnent, et ce que les propriétaires considérant un besoin de savoir.
- Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?
- Comment fonctionne une hypothèque inversée?
- à quoi peut servir une hypothèque inversée?
- prêt hypothécaire Inversé besoins
- prêt hypothécaire Inversé types
- Combien d’argent pouvez-vous obtenir d’un prêt hypothécaire inversé?
- combien coûte une hypothèque inversée?
- hypothèque inversée avantages et inconvénients
- une hypothèque inversée est-elle une bonne idée?,
- Alternatives à une hypothèque inversée
- Comment éviter les escroqueries hypothécaires inversées
Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?
une hypothèque inversée est un type de prêt qui permet aux propriétaires âgés de 62 ans et plus, généralement qui ont remboursé leur hypothèque, d’emprunter une partie de la valeur nette de leur maison à titre de revenu libre d’impôt. Contrairement à une hypothèque régulière dans laquelle le propriétaire effectue des paiements au prêteur, avec une hypothèque inversée, le prêteur paie le propriétaire.,
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Les propriétaires qui optent pour ce type d’hypothèque n’ont pas de paiement mensuel et n’ont pas à vendre leur maison (en d’autres termes, ils peuvent continuer à y vivre), mais le prêt doit meurt, déménage définitivement ou vend la maison.
l’un des types de prêts hypothécaires inversés les plus populaires est L’hypothèque de Conversion de la valeur nette de la maison (HECM), qui est soutenue par le gouvernement fédéral.
Comment fonctionne une hypothèque inversée?,
malgré le concept d’hypothèque inversée dans la pratique, les propriétaires qualifiés peuvent ne pas être en mesure d’emprunter la totalité de la valeur de leur maison même si l’hypothèque est remboursée.
Le montant qu’un propriétaire peut emprunter, connu sous le nom de limite de capital, varie en fonction de l’âge du plus jeune emprunteur ou du conjoint non emprunteur admissible, des taux d’intérêt actuels, de la limite Hypothécaire HECM (765 600 in en 2020) et de la valeur de la maison.
Les propriétaires sont susceptibles de recevoir une limite de capital plus ils sont âgés, plus la propriété vaut et plus le taux d’intérêt est bas., Le montant peut augmenter si l’emprunteur a un HECM à taux variable.,ul>
Si vous choisissez un HECM avec un taux d’intérêt fixe, d’autre part, vous recevrez un déboursement unique, paiement forfaitaire.,
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Les intérêts sur une hypothèque inversée s’accumulent chaque mois, et vous devrez toujours avoir un revenu suffisant pour continuer à payer les impôts fonciers, l’assurance des propriétaires et l’entretien de la maison.
à quoi peut servir une hypothèque inversée?,
selon Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling, compléter le revenu de retraite, couvrir le coût des réparations nécessaires à la maison ou payer les frais médicaux de leur poche sont des utilisations courantes et acceptables du produit de l’hypothèque inversée.
« dans chaque situation où le revenu régulier ou l’épargne disponible sont insuffisants pour couvrir les dépenses, une hypothèque inversée peut empêcher les aînés de se tourner vers des marges de crédit à intérêt élevé ou d’autres prêts plus coûteux”, dit McClary.,
exigences relatives au prêt hypothécaire inversé
Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, le propriétaire principal doit être âgé de 62 ans ou plus. Toutefois, si un conjoint a moins de 62 ans, vous pourriez tout de même être en mesure d’obtenir une hypothèque inversée si vous répondez à d’autres critères d’admissibilité. Par exemple:
- Vous devez être propriétaire de votre maison ou avoir un seul privilège principal contre lequel vous espérez emprunter.
- toute hypothèque existante que vous avez doit être remboursée en utilisant le produit de votre hypothèque inversée.
- Vous devez vivre dans la maison en tant que résidence principale.,
- Vous devez rester à jour sur les impôts fonciers, l’assurance des propriétaires et d’autres obligations légales obligatoires, telles que les cotisations des associations de propriétaires.
- Vous devez participer à une séance d’information des consommateurs dirigée par un conseiller approuvé par le HUD.
- Vous devez entretenir votre propriété et la maintenir en bon état.
- votre maison doit être une maison unifamiliale, une propriété à logements multiples comptant jusqu’à quatre unités, une maison construite après juin 1976, un condominium ou une maison de ville.,
« Les aînés devraient faire attention à tirer le meilleur parti du prêt en budgétisant soigneusement afin d’éviter de manquer de fonds trop tôt et d’être sûrs que les taxes et les assurances sont payées comme convenu”, prévient McClary.
Quels sont les types d’hypothèques inversées?
Il existe différents types de prêts hypothécaires inversés, et chacun répond à un besoin financier différent.
- Home Equity conversion Mortgage – HECM)-le type d’hypothèque inversée le plus populaire, ces prêts hypothécaires assurés par le gouvernement fédéral ont généralement des coûts initiaux plus élevés, mais les fonds peuvent être utilisés à n’importe quelle fin., Bien que largement disponibles, les HECM ne sont offerts que par les prêteurs approuvés par la Federal Housing Administration (FHA), et avant la fermeture, tous les emprunteurs doivent recevoir des conseils approuvés par HUD.
- hypothèque inversée propriétaire – il s’agit d’un prêt privé non soutenu par le gouvernement. Vous pouvez généralement recevoir une avance de prêt plus importante de ce type d’hypothèque inversée, surtout si vous avez une maison de valeur plus élevée.
- hypothèque inversée à usage unique – cette hypothèque n’est pas aussi courante que les deux autres et est généralement offerte par des organisations à but non lucratif et des agences gouvernementales étatiques et locales., Les emprunteurs ne peuvent utiliser le prêt (qui est généralement pour un montant beaucoup plus petit) pour couvrir un but spécifique, comme un remodelage accessible aux handicapés, explique Jackie Boies, directeur principal des services de logement et de faillite pour Money Management International, un conseiller en Dette à but non lucratif basé à Sugar Land, Texas.
Combien d’argent pouvez-vous obtenir d’un prêt hypothécaire inversé?,
Le montant d’argent que vous pouvez obtenir d’une hypothèque inversée dépend d’un certain nombre de facteurs, selon Boies, tels que la valeur marchande actuelle de votre maison, votre Âge, Les taux d’intérêt actuels, le type d’hypothèque inversée, ses coûts associés et votre évaluation financière.
Le montant que vous recevez sera également touché si la maison a d’autres hypothèques ou privilèges. S’il y a un solde d’un prêt immobilier ou d’une marge de crédit immobilier (HELOC), par exemple, ou de privilèges fiscaux ou de jugements, ceux-ci devront être payés avec le produit de l’hypothèque inversée en premier.,
« peu importe le type d’hypothèque inversée, vous ne devriez pas vous attendre à recevoir la pleine valeur de votre maison”, dit Boies. « Au lieu de cela, vous obtiendrez un pourcentage de cette valeur. »
combien coûte une hypothèque inversée?
les coûts de clôture d’une hypothèque inversée ne sont pas bon marché, mais la majorité des hypothèques HECM permettent aux propriétaires de rouler les coûts dans le prêt afin que vous n’ayez pas à débourser l’argent à l’avance. Faire cela, cependant, réduit le montant des fonds disponibles pour vous par le biais du prêt.,
Voici une ventilation des frais et charges de HECM, selon HUD:
- primes D’assurance hypothécaire (MIP) – il y a un MIP initial de 2% à la clôture, ainsi qu’un MIP annuel égal à 0, 5% du solde du prêt en cours. Le PMI peut être financé par le prêt.
- frais D’origine-pour traiter votre prêt HECM, les prêteurs facturent le plus élevé des deux montants suivants: 2 500 $ou 2 pour cent des premiers 200 000 $de la valeur de votre maison, plus 1 pour cent du montant supérieur à 200 000$. Les frais sont plafonnés à 6 000$.,
- frais de service – les prêteurs peuvent facturer des frais mensuels pour maintenir et surveiller votre HECM pendant la durée du prêt. Les frais de service mensuels ne peuvent dépasser 30 $pour les prêts à taux fixe ou à taux d’ajustement annuel, ou 35 if si le taux s’ajuste mensuellement.
- frais de tiers – les tiers peuvent également facturer leurs propres frais, tels que l’évaluation et l’inspection de la maison, une vérification de crédit, la recherche de titres et l’assurance de titres, ou des frais d’enregistrement.
gardez à l’esprit que le taux d’intérêt pour les prêts hypothécaires inversés a tendance à être plus élevé, ce qui peut également augmenter vos coûts., Les prix peuvent varier selon le prêteur, votre pointage de crédit et d’autres facteurs.
avantages et inconvénients de l’hypothèque inversée
bien que l’emprunt sur la valeur nette de votre maison puisse libérer de l’argent pour les frais de subsistance, la prime d’assurance hypothécaire et les frais d’origine et de service peuvent s’additionner. Voici les avantages et les inconvénients d’une hypothèque inversée.,les emprunteurs confrontés à la forclusion peuvent utiliser une hypothèque inversée pour rembourser l’hypothèque existante, potentiellement arrêter la forclusion
inconvénients
- L’emprunteur doit entretenir la maison et payer les impôts fonciers et l’assurance des propriétaires
- une hypothèque inversée vous oblige à emprunter contre la valeur nette de votre maison, ce qui pourrait être une source clé de Fonds de retraite
- Les frais et autres frais de clôture peuvent être élevés et réduira le montant d’argent disponible
une hypothèque inversée est-elle une bonne idée?,
une hypothèque inversée peut être une aide pour les propriétaires à la recherche d’un revenu supplémentaire pendant leurs années de retraite, et beaucoup utilisent les fonds pour compléter la sécurité sociale ou d’autres revenus, couvrir les frais médicaux, payer les soins à domicile et apporter des améliorations à la maison, dit Boies.
Il existe également des moyens flexibles de recevoir l’argent de l’hypothèque inversée: une somme forfaitaire, un paiement mensuel, une marge de crédit ou une combinaison.
de Plus, si la valeur de la maison s’apprécie et devient supérieure au solde du prêt hypothécaire inversé, vous ou vos héritiers pourriez recevoir la différence, explique Boies.,
le contraire, cependant, peut poser un problème: si le solde dépasse la valeur de la maison, vous ou vos héritiers devrez peut-être saisir ou rendre la propriété de la maison au prêteur.
Il y a aussi des complications potentielles impliquant d’autres personnes qui vivent dans la maison avec l’emprunteur, et ce qui pourrait leur arriver si l’emprunteur décède. Les membres de la famille qui héritent de la propriété voudront prêter une attention particulière aux détails de ce qui est nécessaire pour gérer le solde du prêt au décès de l’emprunteur.,
« Il y a des dispositions qui permettent à la famille de prendre possession de la maison dans ces situations, mais ils doivent rembourser le prêt avec leur propre argent ou être admissibles à une hypothèque qui couvrira ce qui est dû”, dit McClary.
de plus, bien que tous les prêteurs hypothécaires inversés n’utilisent pas de tactiques de vente à haute pression, certains les utilisent pour attirer les emprunteurs.
« Il est toujours préférable de recevoir des conseils d’une agence à but non lucratif qui offre des conseils hypothécaires inversés avant de signer un accord de prêt”, recommande McClary., « Prendre conseil auprès d’un porte-parole de célébrité ou d’un agent de vente sans obtenir les faits d’une ressource indépendante de confiance peut vous laisser avec un engagement financier majeur qui peut ne pas être le meilleur pour votre situation. »
Alternatives à une hypothèque inversée
Si vous n’êtes pas vendu en souscrivant une hypothèque inversée, vous avez des options. En fait, si vous n’êtes pas encore 62 (et idéalement ne pas tourner 62 bientôt), un prêt immobilier ou HELOC est probablement une meilleure option.,
Ces deux prêts vous permettent d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, bien que les prêteurs limitent le montant à 80 pour cent à 85 pour cent de la valeur de votre maison, et avec un prêt sur la valeur nette de votre maison, vous devrez effectuer des paiements mensuels. (Avec un HELOC, les paiements sont requis une fois que la période de tirage sur la marge de crédit expire.)
les coûts de clôture et les taux d’intérêt pour les prêts immobiliers et HELOCs ont également tendance à être nettement inférieurs à ce que vous trouverez avec une hypothèque inversée.,
en plus d’un prêt immobilier, vous pouvez également envisager:
- réduire les dépenses – réduire les dépenses discrétionnaires peut vous aider à rester dans votre maison à long terme. Si vous avez besoin d’aide pour une facture nécessaire, envisagez de contacter un organisme d’assistance local (L’Administration pour la vie en communauté peut vous aider à en trouver un), qui peut vous aider à payer le carburant, les factures de services publics et les réparations domiciliaires nécessaires.
- réduction des effectifs – si vous êtes capable et disposé à déménager, vendre votre maison et déménager dans une maison plus petite et moins chère peut vous donner accès à la valeur nette de votre maison existante., Vous pouvez utiliser le produit de la vente pour payer une autre maison en espèces ou rembourser une autre dette.
- refinancement-si vous n’avez pas encore remboursé votre prêt hypothécaire, vous pouvez envisager de refinancer le prêt pour réduire vos paiements mensuels et libérer la différence. Assurez-vous de peser les coûts de clôture et les nouvelles conditions de prêt, cependant, pour voir comment ceux-ci affecteront vos finances dans vos années de retraite.,
Comment éviter les escroqueries hypothécaires inversées
pendant que vous magasinez pour une hypothèque inversée et considérez vos options, soyez à l’affût de deux des escroqueries hypothécaires inversées les plus courantes:
- Contractor « loans” – certains entrepreneurs essaieront de vous convaincre d’obtenir une hypothèque inversée en vantant les services de rénovation domiciliaire.
- prêts aux Anciens Combattants – le Ministère des Anciens Combattants (VA) ne fournit pas de prêts hypothécaires inversés, mais vous pouvez voir des annonces promettant des offres spéciales pour les anciens combattants, comme une hypothèque inversée sans frais pour attirer les emprunteurs.,
la meilleure façon d’éviter une arnaque Hypothécaire inversée est d’être conscient et vigilant. Si une personne ou une entreprise vous fait pression pour signer un contrat, par exemple, c’est probablement un drapeau rouge.
Bottom line
une hypothèque inversée offre aux propriétaires âgés un moyen de compléter leur revenu à la retraite ou de payer des rénovations domiciliaires ou d’autres dépenses comme les frais de santé. Il y a des conditions d’admissibilité qui spécifient qui peut profiter de ce type de prêt, combien d’argent peut être reçu et ce que le propriétaire doit faire pour rester en règle.,
Il est préférable de parler avec un conseiller approuvé par le HUD avant de s’engager dans une hypothèque inversée (et si vous cherchez à obtenir un HECM, vous devrez le faire). Un conseiller peut vous aider à décrire les avantages et les inconvénients et comment ce type de prêt pourrait avoir un impact sur vos héritiers après votre décès. Pour trouver un prêteur approuvé par la FHA ou une agence de conseil approuvée par HUD, vous pouvez visiter le localisateur en ligne de HUD ou appeler la ligne de conseil en logement de HUD au 800-569-4287.
en savoir plus:
- prêt immobilier, HELOC ou hypothèque inversée: qui vous convient?,
- de combien de valeur nette de la maison ai – je besoin pour un refinancement hypothécaire?
- prêt hypothécaire Inversé les avantages et les inconvénients
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