a maioria das pessoas percebe que os fundos em suas contas de verificação e poupança são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mas poucos estão cientes de sua história, sua função, ou por que foi desenvolvido. Iniciada em 1933 após a queda do mercado de ações de 1929, a FDIC continua a evoluir, pois encontra formas alternativas de segurar os detentores de depósitos contra a potencial insolvência do banco.
FDIC: The First 50 Years
By the early 1930s, America’s financial markets lay in ruin., Devido ao caos financeiro desencadeado pela queda do mercado de ações de outubro de 1929, mais de 9.000 bancos haviam fracassado em Março de 1933, sinalizando a pior depressão econômica da história moderna. em Março de 1933, o Presidente Franklin D. Roosevelt disse estas palavras ao Congresso:”em 3 de Março de 1933, as operações bancárias nos Estados Unidos cessaram. Rever neste momento as causas deste fracasso do nosso sistema bancário é desnecessário. Basta dizer que o governo foi obrigado a intervir para proteger os depositantes e os negócios da nação.,”
Key Takeways
- FDIC insurance cobre contas de depósitos em bancos, mas não uniões de crédito.para além de assegurar contas de depósito, o FDIC fornece educação ao consumidor, superintende os bancos e responde às queixas do consumidor.Normalmente, o valor padrão do seguro de depósitos da FDIC é de 250 mil dólares por conta de cliente.o seguro FDIC não cobre fundos de investimento, seguros de vida ou rendas.,
o Congresso tomou medidas para proteger os depositantes bancários através da criação da Lei Bancária de 1933, que também formou a FDIC. O objetivo da FDIC era proporcionar estabilidade à economia e ao sistema bancário em falência. Oficialmente criado pela Lei Glass-Steagall de 1933 e modelado após o programa de seguro de depósitos inicialmente promulgado em Massachusetts, o FDIC garantiu uma quantidade específica de depósitos de verificação e poupança para seus bancos membros., O período de 1933-1983 caracterizou-se por um aumento dos empréstimos sem um aumento proporcional das perdas de empréstimos, resultando num aumento significativo dos activos bancários. Em 1947, sozinho, empréstimos aumentou de 16% para 25% da indústria de bens; a taxa subiu para 40% na década de 1950, e para 50% até o início da década de 1960.
Inicialmente denunciados pela Associação Americana de Banqueiros como muito caro e um suporte artificial de mau atividade empresarial, o FDIC foi declarado um sucesso quando apenas nove bancos fechados em 1934., Devido ao comportamento conservador das instituições bancárias e ao zelo dos reguladores bancários durante a Segunda Guerra Mundial e o período subsequente, o seguro de Depósitos foi considerado por alguns como menos importante. Estes peritos financeiros concluíram que o sistema se tinha tornado demasiado cauteloso e estava, por conseguinte, a impedir os efeitos naturais de uma economia de Mercado Livre. No entanto, o sistema continuou.
alguns itens notáveis e marcos Para a FDIC até 1983:
- 1933: Congresso cria a FDIC.,
- 1934: a cobertura do seguro de depósitos é inicialmente fixada em $2,500, e é, em seguida, aumentado a meio do ano para $ 5.000.1950: o seguro de depósitos aumentou para 10 mil dólares; os reembolsos são estabelecidos para que os bancos recebam um crédito por avaliações de excesso acima das perdas de exploração e de seguro.1960: o fundo de seguro da FDIC passa 2 mil milhões de dólares.1966: o seguro de depósitos é aumentado para $ 15.000. 00.1969: o seguro de depósito é aumentado para 20.000 dólares.1974: o seguro de depósito é aumentado para 40.000 dólares.1980: o seguro de depósitos é aumentado para 100.000 dólares.,O fundo de seguro FDIC é de 11 mil milhões de dólares.
a FDIC tem uma história muito notável que demonstra o compromisso do governo de garantir que os problemas bancários anteriores não afetam os cidadãos como eles têm feito no passado.
nos anos 60, as operações bancárias começaram a mudar. Os bancos começaram a assumir riscos não tradicionais e a expandir as redes de sucursais para novos territórios com a flexibilização das leis de ramificação., Esta expansão e assunção de riscos favoreceu a indústria bancária ao longo da década de 1970, uma vez que o desenvolvimento econômico geralmente favorável permitiu que mesmo os mutuários marginais cumprissem suas obrigações financeiras. No entanto, esta tendência seria finalmente apanhar o setor bancário e resultar na necessidade de seguro de depósito durante a década de 1980.
FDIC: 1980 Crise Bancária para Presente
a Inflação, altas taxas de juros, a desregulamentação e a recessão criou uma económico e ambiente bancário na década de 1980, que levou a maioria das falências bancárias no pós-segunda Guerra Mundial., Durante os anos 80, a inflação e uma mudança na política monetária da Reserva Federal levaram ao aumento das taxas de juros. A combinação de taxas elevadas e a ênfase dada aos empréstimos de longo prazo a taxa fixa começaram a aumentar o risco de falhas dos bancos. A década de 1980 também assistiu ao início da desregulamentação bancária.
a mais significativa destas novas leis foi a Lei das Instituições depositárias de desregulamentação e controle monetário (DIDMCA). Estas leis autorizavam a eliminação dos limites máximos das taxas de juro, a flexibilização das restrições aos empréstimos e a anulação das leis de usura de alguns estados., Durante a recessão de 1981-1982, o Congresso aprovou a lei Garn-St. Germain Depository Institutions, que promoveu a desregulamentação dos bancos e os métodos para lidar com as falhas dos bancos. Todos estes acontecimentos conduziram a um aumento de 50% das comissões de crédito e ao fracasso de 42 bancos em 1982.outros 27 bancos comerciais falharam durante o primeiro semestre de 1983 e cerca de 200 falharam em 1988. Pela primeira vez na era do pós-guerra, o FDIC foi obrigado a pagar créditos aos depositantes de bancos falidos, o que destacou a importância do FDIC e do seguro de depósitos., Outros acontecimentos significativos durante este período incluem:
- 1983: as restituições ao seguro de depósitos são interrompidas.1987: Congresso refina a Federal Savings and Loan Insurance Corp. ($10 bilhões).1988: 200 bancos segurados pelo FDIC falham; o FDIC perde dinheiro pela primeira vez.1989: Resolution Trust Corp. é criada para dissolver thrifts de problemas; OTS se abre para supervisionar thrifts.1990: primeiro aumento dos prémios de seguros FDIC de 8,3 cêntimos para 12 cêntimos por 100 dólares de depósitos.1991: os prémios de seguro atingem 19,5 cêntimos por 100 dólares de depósitos., A legislação da FDICIA aumenta a capacidade de empréstimo da FDIC, a resolução de menor custo é imposta, procedimentos demasiado grandes para falhar são escritos em lei e um sistema de prémios baseados no risco é criado.1993: os bancos começam a pagar prémios com base no seu risco. E os prémios de seguro chegam a 23 cêntimos por 100 dólares. 1996: a Lei relativa aos fundos de seguros de depósitos impede o FDIC de avaliar os prémios contra bancos bem capitalizados se os fundos de seguros de depósitos excederem o rácio de reserva designado de 1,25%.,
- 2006: a partir de 1 de abril, o seguro de depósitos para contas de aposentadoria individuais (IRAs) é aumentado para US $250.000.2008: a Lei de Estabilização Econômica de emergência de 2008 é assinada em outubro. 3, 2008. Isso aumenta temporariamente o limite básico da cobertura do seguro federal de depósitos de US $100.000 para US $250.000 por depositante. A legislação prevê que o limite básico de seguro de depósito retornará a US $100.000 em Dezembro. 31, 2009.2010: a nova legislação torna o valor de 250 mil dólares permanente em julho.,
Em 2006, a Lei Federal de reforma do seguro de Depósitos foi assinada. Esta lei previa a implementação de uma nova reforma do seguro de depósitos, bem como a fusão de dois antigos fundos de seguros, o BIF (Bank Insurance Fund) e o SAIF (Savings Association Insurance Fund) num novo fundo, o dif (Deposit Insurance Fund). O FDIC mantém a DIF, avaliando as instituições depositárias e avaliando os prémios de seguro com base no saldo dos depósitos segurados, bem como o grau de risco que a instituição representa para o fundo de seguros., Em 31 de Março de 2018, a DIF tinha um saldo de US $ 95,1 bilhões.os prémios de seguro pagos pelos bancos Membros asseguram depósitos no montante de 250 000 dólares por depositante por banco segurado. Isto inclui capital e juros acumulados até um total de US $250.000. Em outubro de 2008, o limite de proteção para as contas seguradas do FDIC foi levantado de US $100.000 para US $250.000.
o novo limite deveria permanecer em vigor até dez., 31, 2009, mas foi prorrogado e, em seguida, tornou-se permanente em 21 de julho de 2010, com a aprovação da reforma de Wall Street e Lei de Defesa do consumidor. Os depositantes que estejam preocupados em assegurar que os seus depósitos estão totalmente cobertos podem aumentar o seu seguro, tendo contas noutros bancos membros ou fazendo depósitos em diferentes tipos de contas no mesmo banco. As mesmas regras aplicam-se às contas de negócios.
lista de elementos seguráveis FDIC vs. Não seguráveis
segurado
- bancos membros e instituições de poupança.,todos os tipos de depósitos de poupança e de verificação, incluindo contas correntes, clubes de Natal e depósitos a prazo.todos os tipos de controlos, incluindo os de caixa, os de oficial, os controlos de despesas, os desembolsos de empréstimos e quaisquer outras ordens de pagamento ou instrumentos negociáveis emitidos por instituições membros.cheques certificados, cartas de crédito e cheques de viagem quando emitidos em troca de dinheiro ou uma carga contra uma conta de depósito.,
Não Segurado
- Investimentos em ações, títulos, fundos mútuos, fundos municipais de obrigações ou de outros valores mobiliários
- Anuidades
- produtos de seguros de Vida, mesmo se comprado a um segurado do banco
- bilhetes do Tesouro (T-bills), de títulos ou notas
- cofres
- Perdas por roubo (apesar de fundos roubados podem ser cobertas pelo banco do perigo e de seguros de acidentes)
FDIC: o Que Acontece Quando um Banco Vai Em?,
a lei Federal exige que o FDIC faça pagamentos de depósitos segurados “o mais rápido possível” em caso de falha de uma instituição segurada. Os depositantes com depósitos não garantidos num banco membro falido podem recuperar parte ou a totalidade do seu dinheiro, dependendo das recuperações efectuadas aquando da venda dos activos das instituições falidas. Não há limite de tempo para estas recuperações, e por vezes leva anos para um banco liquidar os seus activos.,se um banco falir e for adquirido por outro banco Membro, todos os depósitos diretos, incluindo cheques da Segurança Social ou de pagamento entregues eletronicamente, serão automaticamente depositados na conta do cliente no banco presumível. Se o FDIC não conseguir encontrar um banco para assumir a falha, tentará fazer acordos temporários com outra instituição para que depósitos diretos e outros levantamentos automáticos possam ser processados até que acordos permanentes possam ser feitos.,
Existem duas formas comuns de que o FDIC cuida do banco de insolvência e de banco de activos: A primeira é a Compra e a Assunção do método (P&A), onde todos os depósitos são assumidos pelo outro banco, que também compras de alguns ou de todos a falha do banco de empréstimos ou outros activos. Os activos do banco falido são colocados à venda e os bancos abertos podem apresentar propostas para adquirir diferentes partes da carteira do banco falido.,
the FDIC will sometimes sell all or a portion of assets with a put option, which allows the winning bidder to put back assets transferred under certain circumstances. Todas as vendas de ativos são feitas para reduzir o passivo líquido para o FDIC e fundo de seguros por perdas bancárias. Quando o FDIC não receber uma oferta para um P&Uma transação, ele poderá usar o método de pagamento, caso em que ele vai pagar depósitos garantidos diretamente e tentar recuperar os pagamentos através da liquidação a liquidação judicial do espólio de falha do banco., O FDIC determina o montante segurado para cada depositante e paga-os directamente com todos os juros até à data do fracasso.
a linha de fundo
a história e a evolução da FDIC sublinha o seu compromisso de assegurar depósitos bancários contra a falência bancária. Ao avaliar os prémios devidos aos activos bancários e ao assumir o risco de falência, acumulou um fundo que considera poder indemnizar os consumidores pelas perdas bancárias antecipadas.
Saiba mais sobre a instituição, seus serviços e sua finalidade visitando o site da FDIC., Este site também permite aos consumidores investigar a posição e os riscos olfativos dos bancos membros, marcar reclamações sobre a indústria ou a prática do banco específico, e encontrar informações sobre vendas de ativos e recuperações.
