até recentemente, os clientes da BMO Harris que estavam procurando um empréstimo de capital próprio ou linha de crédito poderia aplicar online e assinar a maioria de seus documentos através de um portal online. Mas eles não podiam escapar de vir cara-a-cara com um notário para assinar a sua nota promissória e escritura, quer isso significasse visitar o drive-through do seu ramo ou solicitar um notário encontrá-los em sua casa., Tom Parrish, chefe da Gestão de produtos do varejo no banco BMO Harris, até montou uma mesa em sua garagem quando ele precisava dos serviços de um notário para terminar seu recente refinamento de hipoteca, mas queria manter o distanciamento social em meio à pandemia de coronavírus. Parrish e sua esposa revezaram-se completando seus passos, mantendo-se afastados do notário.
agora os clientes do Chicago bank têm uma terceira opção: Obter seus documentos notarizados remotamente com um notário na tela.,
em 12 de Maio, a BMO Harris fechou a sua primeira linha de crédito no mercado de capitais próprios remotamente do início ao fim usando a Blend Close, o produto de fecho digital criado pela consumer lending platform Blend. O banco de ativos de US $ 138 bilhões é uma instituição financeira em busca de uma notarização on-line remota, ou RON, começando com empréstimos de capital próprio e linhas de crédito., Ao contrário da notarização eletrônica, onde o notário está assinando documentos em um computador, mas sentado cara a cara com o consumidor, com RON todo o processo de notarização é conduzido remotamente através de tecnologia audiovisual, tipicamente uma webcam. de acordo com vendedores e consultores, mais instituições financeiras estão interessadas em transformar a notarização em uma experiência totalmente digital. A curto prazo, isto irá beneficiar os clientes que estão hesitantes em interagir com um notário pessoalmente durante a pandemia. A longo prazo, os proponentes argumentam que será um método mais eficiente de notarização., Mas como existem vários obstáculos, vai demorar um pouco até que o RON seja amplamente aceito, especialmente para fechar hipotecas.
“Os fornecedores estão lá, esperando por mais e mais pessoas para ser capaz de conduzir os negócios que forma”, disse Craig Hughes, diretor de serviços financeiros do CC Ritmo, uma empresa de consultoria. “Não há falta de soluções técnicas para o problema. Trata-se mais de uma questão legislativa.,”
os Obstáculos para ir remoto
de Acordo com o Nacional, Cartório de Associação, de 24 estados passaram permanente RON leis que permitem que um signatário interagir com um tabelião usando equipamento audiovisual, enquanto que 14 desses estados já finalizaram seus RON procedimentos, significando as leis que estão em vigor e os tabeliães estão autorizados a desempenhar as suas funções remotamente. Muitos outros estados, incluindo Nova Iorque, emitiram autorizações temporárias permitindo aos notários realizar RONs ou outras formas de notarização remota durante a pandemia., mas mesmo em estados onde o RON é legal, as leis podem diferir em condados individuais. além disso, existem outros obstáculos à notarização remota, como a aceitação. Por exemplo, as hipotecas são um dos principais motores na expansão do uso do RON. Mas alguns participantes na cadeia de fornecimento de hipotecas ainda não abraçaram o conceito.,”só porque os mutuantes podem fazer RON legalmente em 24 estados hoje, não significa que seus Investidores vão comprar esses empréstimos ou que os mutuantes de armazém vão deixar esses mutuantes financiar os empréstimos”, disse Julian Hebron, fundador do ponto de base, uma consultoria de vendas e estratégia para as finanças de consumo e empresas fintech. “A maioria das empresas de títulos pode optar por não assumir o risco de seguro de título, especialmente nos casos em que medidas temporárias entraram.”
em 18 de Março, o Sens. Kevin Cramer, R-N. D., E Mark Warner, D-Va.,, introduziu o Secting and Enabling Commerce usando o Remote and Electronic Notarization Act of 2020, permitindo o uso imediato da notarização on-line remota em todos os EUA
mas sem regulamentos federais, credores e empresas de títulos podem ainda ser cautelosos.as questões técnicas também persistem.
“Há um conjunto de padrões que vão para fazer RON som tecnologicamente”, disse Hebron. “O notário podia ligar o Zoom, mas talvez esquecer-se de gravar., Você poderia segurar a sua carta de condução para a webcam e eles podem validá-lo, mas isso tecnicamente significa que eles estão notarizando-o após o fato, o que não é algo que uma empresa de Título se sentiria confortável em assegurar.”
um compromisso mais generalizado hoje, e mesmo antes da pandemia, é o fechamento híbrido. Neste cenário, os documentos não notários são assinados eletronicamente, mas um notário se reúne pessoalmente com o mutuário no mesmo dia para assinar o resto em papel.,
RON in action
vendedores incluindo Blenderclose, Notarize, Safedocs e SIGNiX todos têm clientes em serviços financeiros e facilitam RON de alguma forma.
Por exemplo, a Blend fornece closings híbridos e totalmente remotos em sua nova plataforma Blend Close, que pode ser usado para hipotecas, empréstimos de capital próprio e linhas de crédito e, eventualmente, para outros produtos bancários de consumo.
mutuários têm acesso a um portal, onde podem selecionar o tipo de fechamento que desejam (totalmente remoto ou híbrido) e escolher os blocos de tempo preferidos para a cerimônia de fechamento., Antes da cerimônia de encerramento, os mutuários podem visualizar todos os documentos em seu pacote de encerramento e digitalizar detalhes chave marcados pelo emprestador.se os mutuários tiverem dúvidas, podem iniciar uma sessão co-piloto, que envia uma notificação ao seu agente de empréstimos de que precisam de Ajuda, e o loan officer irá trabalhar através de perguntas com eles através da partilha de ecrã. Para o cenário RON, o mutuário convocará eletronicamente um notário no dia do encerramento para assinar o conjunto final de documentos pela webcam., BMO Harris, o primeiro banco a usar Blend Close para RON, decidiu testar as águas com produtos de home equity, em vez de hipotecas. A instituição planeja executá-lo com refinanciamento hipotecário em junho, mas ainda não tem uma data de lançamento alvo para hipotecas. Parrish disse que o banco decidiu começar pelo capital próprio por algumas razões.
“O processo de encerramento é diretamente propriedade de nós, enquanto as hipotecas exigem coordenação com a empresa título”, disse ele. “Os documentos de encerramento são significativamente menores, tornando mais fácil e mais rápido fechar digitalmente., E home equity é um produto de carteira e não tem os requisitos de fechamento eletrônico que uma hipoteca faz para fechar corretamente e vender uma nota,” Ou nota promissória eletrônica.
além de BMO Harris, Blend anunciou publicamente que está em negociações com o US Bank, um cliente de Blend, para usar sua plataforma Blend Close também.Empresterclose, um provedor de plataforma de empréstimos com sede em Des Moines, começou a executar RONs após o governador de Iowa temporariamente suspendeu a exigência de um notário para assinar documentos de empréstimo imobiliário em pessoa em 22 de Março., Os mutuantes podem utilizar os seus próprios notários online ou escolher entre os que estão na piscina do Mutuerclose.a fintech fechou um empréstimo hipotecário com um membro da Cedar Rapids Community Credit Union, e está trabalhando com uma série de outras uniões de crédito no estado para facilitar HELOCs e empréstimos de refinanciamento.para além do sector imobiliário, os bancos e as uniões de crédito consideram o RON útil para outros fins. Notarize, um serviço de notário on-line, disse que seus clientes financeiros usam RON para auto financiamento e empréstimo, gestão de riqueza privada e empréstimos pessoais.,
SIGNiX, uma empresa de assinatura digital, tem cerca de 100 bancos e uniões de crédito como clientes. Cerca de uma dúzia se inscreveram para usar a sua solução RON, disse Pem Guerry, Vice-Presidente Executivo da SIGNiX. “eu acredito que RON tem mais segurança e mais capacidade de combate à fraude do que fazê-lo pessoalmente”, disse Guerry. “Você tem tecnologia para analisar se a carta de condução é legítima. Você não pode mudar um documento depois de ter sido Notarizado, ao contrário do mundo do papel. As pessoas estavam muito nervosas com a autenticação de identidade., Mas acho que muitas pessoas superaram o medo porque não tinham escolha.”
A plataforma de vídeo bancário POPi / o está trabalhando em seu próprio produto RON, que espera lançar no quarto trimestre de 2020. A plataforma já suporta uma série de requisitos que vão para o RON, incluindo gravação e retenção de uma sessão de vídeo com o signatário e quaisquer testemunhas, e a capacidade de um consumidor para carregar documentos a serem assinados ou notarizados., Gene Pranger, CEO e fundador da POPi / o, disse que quatro ou cinco clientes expressaram interesse nos Serviços RON da plataforma, mas ele espera que esse número cresça.
“à medida que as leis notárias do estado continuam a evoluir, prevemos que o RON se tornará o método mais eficiente e preferido pelo consumidor para completar todas as funções relacionadas com o notário”, disse Pranger. “Não vemos o abrandamento das preocupações pandémicas a apagar as expectativas dos consumidores quando o RON se torna um método aceite para verificar legalmente as transacções.Parrish também diz que RON está aqui para ficar., Já 60% dos clientes da BMO que usam a mistura estão a completar os seus pedidos de capital próprio e de crédito hipotecário fora do horário comercial.
“com a pandemia, as pessoas estão mais confortáveis usando vídeo e sendo capazes de fechar desta maneira”, disse ele. “Se você pode fazer uma opção conveniente para o cliente, por que você não gostaria de aproveitar isso?”
