O processo de hipoteca é um pouco diferente quando você é autônomo. Normalmente envolve mais documentação, e o processo de qualificação pode ser mais difícil.é por isso que é importante saber qualificar-se para uma hipoteca quando se é trabalhador independente.,
o que está à frente:
processo passo-a-passo para se qualificar e candidatar a uma hipoteca quando é trabalhador independente
quer esteja num emprego assalariado ou não assalariado, ter direito a uma hipoteca é um processo Multicamadas. Eis como este processo funciona para os mutuários independentes:
Passo 1: rendimento
na maioria dos aspectos, este é o aspecto mais crítico do seu perfil financeiro. O CREDOR estará olhando para verificar a estabilidade de sua renda, além de quanto você ganha.,
para fazer isso, eles tipicamente requerem a seguinte documentação:
- declaração completa de imposto sobre o rendimento das pessoas singulares para os dois últimos anos fiscais, completa com todos os horários.se o seu negócio funcionar como uma empresa ou uma sociedade, também exigirá declarações completas de imposto sobre o rendimento das empresas nos últimos dois anos.se não tiver apresentado a sua declaração de imposto mais recente, poderá ser necessária uma demonstração dos resultados, auditada por uma CPA.,
- uma cópia de uma licença comercial, ou uma declaração escrita de uma CPA confirmando que você está no negócio há pelo menos dois anos.
a avaliação do rendimento é o principal critério que torna mais difícil qualificar-se para uma hipoteca como mutuário independente do que para os mutuários Empregados.
Passo 2: Crédito
mutuantes hipotecários normalmente procuram uma pontuação mínima de crédito de 620. E embora seja possível qualificar-se para uma hipoteca como um mutuário independente com uma pontuação tão baixa, a probabilidade de aprovação é maior se a sua pontuação é muito maior.,uma vez que o rendimento é quase sempre considerado um problema com os trabalhadores independentes, um perfil de crédito forte pode ajudar a compensar esse risco. Uma pontuação de crédito superior a 700 será uma grande vantagem.é por isso que é mais importante para um mutuário independente monitorizar regularmente as suas pontuações de crédito do que para outros mutuários. Você precisa estar preparado para corrigir quaisquer erros em seu relatório, e para se certificar de que você está mantendo uma pontuação alta. Você pode monitorar o seu crédito gratuitamente através de sites/aplicativos como crédito Sesame.,
Passo 3: activos e adiantamentos
a entrada é também um factor mais importante para os trabalhadores independentes. Embora os mutuários assalariados possam ser capazes de se safar com um pagamento inicial de três ou 5%, os mutuantes normalmente procuram pagamentos mais baixos por conta própria. Por exemplo, um adiantamento de 20% será considerado um forte factor compensador para compensar o risco de rendimento.
Passo 4: rácio dívida / rendimento (DTI)
Este é um termo da indústria hipotecária que descreve a fórmula usada para determinar que o seu rendimento é suficiente para o empréstimo que está a pedir.,
Existem, na verdade, duas razões:
rácio de habitação
é o seu novo pagamento mensal à habitação, dividido pelo seu rendimento mensal estável.se a sua renda mensal estável for de $ 6.000, no novo pagamento da casa será de $ 1.500, o seu DTI habitacional será de 25% ($1.500 dividido por $ 6.000).o seu novo pagamento mensal de habitação inclui o novo pagamento de hipoteca, mais as dotações mensais para impostos sobre a propriedade, seguro do proprietário, seguro de hipoteca privada, seguro de inundação ou sismo, ou direitos da associação do proprietário. Não inclui os pagamentos de serviços públicos.,é o seu novo pagamento da casa, mais a dívida não-habitação recorrente, dividida pelo seu rendimento mensal estável.a dívida não-habitação recorrente inclui: pagamentos mensais de cartões de crédito empréstimos para automóveis empréstimos para estudantes empréstimos para estudantes outros empréstimos para crianças ou pensão de alimentos pagamentos de outros bens imobiliários que possa possuir.
não inclui pagamentos mensais de seguro de vida, seguro de saúde, ou subscrições, como um membro do ginásio.,
os rácios padrão permitidos são 28% e 36%, ou o que você pode ter ouvido expresso como a regra “28/36”. Na medida em que os seus rácios estão dentro destas orientações, está bem qualificado para a nova hipoteca. Na medida em que os excede, a probabilidade de declínio aumenta.
nos últimos anos, 28/36 tem sido rotineiramente excedido, geralmente quando você tem um grande adiantamento (20% ou mais), excelente crédito (cerca de 720 ou mais), e reservas de dinheiro adequadas (igual a seis meses ou mais de seu novo pagamento de casa).,os proprietários de pequenas empresas têm frequentemente dívidas relacionadas com as empresas. De um modo geral, os mutuantes de hipotecas irão incluir estas dívidas no seu total DTI. Isso pode fazer com que o teu DTI vá mais longe do que os limites permitidos.
Aqui está o problema…proprietários de empresas muitas vezes têm o que eles consideram ser empréstimos de negócios, que são na verdade empréstimos pessoais. Pode ser um pagamento de carro, uma linha de cartão de crédito, ou mesmo um empréstimo de negócio real. Mas uma vez que você é mais provável sobre esse empréstimo pessoalmente, ele geralmente será considerado uma dívida recorrente.,
A linha de fundo é que os credores hipotecários geralmente não diferenciam entre a dívida comercial e pessoal.
O melhor lugar para encontrar uma hipoteca se você é autônomo
realmente não Há credores hipotecários, que se especializam em fornecer empréstimos para autônomos mutuários. A razão é que o processo de hipoteca é incrivelmente padronizado. Isto é, além do fato de que a maioria dos empréstimos são vendidos também (ou segurados por) as mesmas quatro agências—Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, e VA.,sendo esse o caso, o que realmente se resume à rapidez com que um mutuante pode processar o seu empréstimo, bem como os serviços bancários adicionais que eles podem fornecer. Confira Árvore de empréstimo, um grande site de comparação que combina com você com o emprestador direito com base em suas necessidades e qualidade de crédito.
ou você pode conferir esta lista abaixo, que contém o que acreditamos ser os maiores credores hipotecários do país.
por que se qualifica para uma hipoteca mais difícil se você é autônomo?,
o seu rendimento é mais complicado
a razão principal tem a ver com a forma como o seu rendimento é percebido. Simplesmente não é tão fácil de verificar como é alguém que é empregado por uma empresa. Como um empregado, um stub de salário recente e W2 pode ser tudo o que é necessário para verificar renda e emprego.uma vez que não existe um rendimento central nem um empregador, um mutuário independente tem de provar tanto a existência da sua actividade como os rendimentos recebidos. E uma vez que a renda pode flutuar de um ano para o outro, você também pode ter que provar que tanto a empresa quanto a renda são estáveis.,
é visto como um risco mais elevado
Em geral, no entanto, os mutuantes hipotecários normalmente consideram os mutuários por conta própria como um risco mais elevado. Por esta razão, os critérios para o crédito e os activos podem também ser mais rigorosos. O mutuante pode exigir que o mutuário independente tenha um perfil financeiro global mais forte, para compensar o risco adicional.
resumo
obter uma hipoteca quando você é trabalhador independente é muito viável, mas você deve estar preparado para os desafios extras e requisitos de documentação que você vai enfrentar.,empréstimo FHA contra hipoteca convencional: Qual é o melhor para si?Calculadora de recursos próprios
