an experience modification rate (EMR) is a multiplier insurance companies use to help set workers’ compensation Premium. As seguradoras determinam o seu EMR olhando para os pedidos de indemnização dos seus trabalhadores histórico e potencial para futuras lesões em comparação com os seus outros na sua indústria. As empresas com EMR mais baixos pagam menos pelo seguro de indemnização dos seus trabalhadores. As EMRs geralmente variam entre 0, 48 e 1, 00, mas pode ser 1, 25 ou mais.é importante controlar os custos de compensação dos trabalhadores mantendo o controlo sobre a EMR., Com a cobertura média custando US $ 1,21 por US $ 100 de folha de pagamento, os empregadores têm a oportunidade de reduzir seus prêmios mantendo o EMR abaixo de 1. Isso é melhor alcançado através de medidas fortes de controle de perdas que ajudam a prevenir lesões.
como a taxa de modificação da experiência funciona
o seu EMR compara as suas perdas com o esperado na sua indústria. A fórmula para determinar o seu EMR é complexa, mas, essencialmente, aumenta se você tem mais reivindicações do que empresas semelhantes e diminui se você tem menos., Por exemplo, Eletricistas enfrentam uma alta taxa de lesões, mas enquanto suas lesões não são mais freqüentes ou mais graves do que outros eletricistas em seu estado, seus EMRs devem permanecer perto de 1,0.
Uma vez que as seguradoras conhecem o seu EMR, eles ligam-no a uma equação para determinar o prémio de compensação dos seus trabalhadores:
a fórmula começa com uma taxa de código de classe, que é o montante que você é cobrado com base no risco que você e seus empregados enfrentam no trabalho., A maioria dos Estados utiliza códigos de classificação de empregos baseados nos criados pelo National Council of Compensation Insurance (NCCI), mas alguns estados utilizam o seu próprio sistema. Seu código de classe é então multiplicado por seus custos de folha de pagamento divididos por US $100, e isso é multiplicado pela sua taxa de modificação de experiência. O resultado é os seus custos de compensação dos trabalhadores.sabias?
O NCCI decidiu excluir os créditos COVID-19 das classificações de experiência das empresas, o que significa que as empresas em estados que utilizam o NCCI não serão penalizadas por créditos COVID., Os 15 estados que não usam o NCCI podem lidar com reivindicações COVID de forma diferente. Eles incluem Califórnia, Delaware, Indiana, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nova Jérsei, Nova York, Carolina do Norte, Dakota do Norte, Ohio, Pensilvânia, Washington, Wisconsin e Wyoming.
How the Experience Modification Rate Affects Workers’ Comp Costs
Your experience modification rate impacts your workers ‘ comp costs because it’s a multiplier that’s applied to your base rate. Quando a sua taxa de base é multiplicada por um EMR superior a 1,0, os seus custos aumentam. Um EMR inferior a 1.,0 faz com que os custos de compensação dos seus trabalhadores diminuam.
Se a sua empresa tinha mais de compensação de trabalhadores afirma que a norma do setor no ano passado, você deve esperar o seu EMR e seus custos para ir até adequadamente. Por exemplo, digamos que pagou originalmente 100 dólares por empregado, por ano, pelo seguro de compensação dos seus trabalhadores, mas essas reclamações fizeram com que o seu EMR passasse de 1,0 para 1,2. Agora, seu custo anual por trabalhador é de $ 120 (1,2 EMR x $ 100 = $ 120).,
sua taxa de modificação de experiência pode subir se você tem várias reivindicações de trabalhadores do comp ou um único caro como um trabalhador que precisa de cirurgia nas costas e esteve fora por meses. No entanto, a fórmula de classificação que a maioria dos Estados usa coloca maior ênfase na frequência sobre a gravidade. A ideia é que uma perda grave pode representar um acidente estranho, mas mais lesões ao longo do tempo podem indicar protocolos de segurança pobres.às novas entidades patronais é normalmente atribuída uma taxa de modificação da experiência de 1,0. Em essência., isso significa que o código de classe deles não foi modificado, e o EMR não tem efeito. Uma vez que os empregadores têm três anos de história de reivindicações, a maioria dos Estados ajustar o EMR da empresa, o que significa que o prémio comp dos seus trabalhadores provavelmente vai mudar.após três anos, você já não é novo, então você recebe uma classificação de experiência que afeta seus custos, assim como os outros empregadores em seu estado. Poucas e infrequentes reivindicações irá provavelmente fazer com que a taxa de comp dos seus trabalhadores para ser menor do que as empresas semelhantes ao seu, e as alegações que são mais freqüentes, mais grave, ou mais caro pode aumentar o seu EMR acima de 1.,0, resultando em prémios mais elevados.os proprietários de empresas costumam receber as suas taxas de modificação de experiência quando recebem as classificações iniciais de salários ou declarações de renovação. Todas as companhias de seguros usam um formato ligeiramente diferente, mas todas divulgam-no após a sua auditoria anual premium. Se não encontrar o seu EMR, ligue ao seu agente de seguros para localizá-lo dentro da sua papelada de renovação.,
9 factores que afectam a classificação da experiência do Comp dos trabalhadores
detalhes específicos sobre o seu histórico de reclamações, tais como o tipo e o número de reclamações, têm o maior impacto na sua classificação de experiência. No entanto, outros factores, tais como as leis do estado e as expectativas da indústria, também o podem alterar. Abaixo está uma lista de nove fatores que a maioria das transportadoras considera ao calcular o prémio de compensação dos seus trabalhadores.número de sinistros: as classificações da experiência subem acima ou descem abaixo de 1,0, dependendo do número de sinistros que tiver.,custos de sinistralidade: a maioria dos Estados considera as pequenas indemnizações que custam menos do que o dedutível na determinação do EMR. Além disso, as alegações médicas apenas têm um impacto limitado sobre a EMR.frequência de reclamações: múltiplas reclamações, mesmo pequenas, podem ter um efeito negativo sobre a sua EMR.severidade das alegações: embora a maioria dos Estados coloque um peso maior na frequência, uma alegação enorme ainda pode aumentar a sua classificação de experiência.alegações abertas vs alegações fechadas: normalmente, apenas alegações fechadas afectam a sua EMR., No entanto, receber reclamações arquivadas e fechadas rapidamente significa menor custo de reclamações e, em última análise, menos impacto na sua classificação de experiência.expectativas para a indústria: o seu EMR compara o seu histórico de reivindicações com o que outras empresas da sua experiência industrial.anos de actividade: em geral, as novas empresas que operam por um período igual ou inferior a três anos começam com uma taxa de modificação da experiência de 1,0.mínimos de Estado: alguns estados aplicam apenas uma classificação de experiência a certos empregadores., Por exemplo, as empresas do Oregon qualificam-se para um EMR se tiverem pago prémios comp dos trabalhadores de 2.500 dólares por dois anos, ou 5.000 dólares por um ano.dimensão do empregador: os empregadores de maior dimensão recebem frequentemente modificadores de experiência com base na experiência da sua própria empresa em matéria de sinistros, sem incorporarem perdas médias do estado.durante quanto tempo as alegações afectam as classificações da experiência?as companhias de seguros trabalham num ciclo de sinistros de três a quatro anos, o que significa que os sinistros permanecem com apólices de ano para ano e normalmente caem no quarto ano. Novas reivindicações são incorporadas ao ciclo de reivindicações à medida que ocorrem., Uma empresa que está completamente livre de reclamações por três anos normalmente vê reduções de taxa de modificação de experiência.os proprietários das empresas querem que os créditos sejam retirados do ciclo de três anos o mais rapidamente possível, razão pela qual é importante comunicar prontamente os créditos. Quanto mais cedo a reclamação for arquivada e fechada, mais cedo cairá dos livros EMR. Isto pode ajudar a baixar as taxas mais cedo ou mais tarde.é imperativo que as considerações relativas à indústria da construção controlem a EMR na construção., Os funcionários estão constantemente em cenários de alto risco por causa do trabalho manual, alturas perigosas e equipamentos pesados. Além de preocupações sobre os altos prémios de seguro, os empreiteiros devem notar que os governos―e muitas empresas privadas―não vai trabalhar com empresas com classificações de experiência acima de um determinado número. Estar acima do máximo EMR impede um empreiteiro de obter contratos lucrativos.em última análise, existe um grande incentivo para limitar as reivindicações e manter um EMR mais baixo na indústria da construção., Embora os empregadores não possam impedir que todas as lesões ocorram, podem criar uma série de normas de segurança e criar uma cultura de segurança que limite as lesões.como melhorar a sua taxa de modificação de experiência Melhorar a sua taxa de modificação de experiência pode ir um longo caminho para reduzir os custos do seguro de compensação dos seus trabalhadores. Os passos que você tomar agora pode não causar uma redução imediata, mas eles podem lançar as bases para menores custos e, mais importante, melhor segurança.,reduzir os acidentes é essencial para minimizar as indemnizações dos trabalhadores e melhorar a sua EMR. Mesmo mudanças baratas em suas práticas de negócios, tais como inspeções mensais ou semanais de suas instalações e veículos, podem reduzir os acidentes. Muitos proprietários de pequenas empresas criam comissões de segurança e treinam regularmente os funcionários sobre como evitar lesões e o que fazer se houver uma para ajudar a prevenir perdas.os programas de segurança podem reduzir a sua EMR se reduzirem o número de reclamações que apresenta., Algumas seguradoras exigem que os tomadores de seguros estabeleçam programas de segurança e podem dar créditos premium às empresas que os têm. Programas de treinamento mais abrangentes muitas vezes recebem créditos maiores. Dependendo do seu estado, você pode ganhar um desconto ou um crédito premium para a implementação de um plano de segurança formal. Porque o estado emite os descontos, as transportadoras devem oferecer-lhe o desconto se você atender aos requisitos específicos do estado.
muitos empreiteiros e empresas de construção têm o que se chama “caixa de ferramentas” reuniões. Estas são reuniões semanais que cobrem os maiores riscos com base no trabalho da semana., Isto pode ser trabalhar com trincheiras numa semana e passar a lidar com andaimes na próxima. Estas reuniões servem como lembretes do protocolo de segurança para ajudar a manter os funcionários focados e seguros.as lesões no local de trabalho têm frequentemente um efeito negativo na linha inferior da empresa, mesmo com o seguro de indemnização dos trabalhadores em vigor. Você pode aprender mais sobre o custo das reivindicações para os lucros do seu negócio usando a calculadora “$afety Pays” da OSHA.,as companhias de seguros têm dois métodos para as apólices de seguro dos trabalhadores: o custo e a perda garantidos são sensíveis. Apólices de custo garantido são o que você normalmente pensa quando você pensa em seguros. Você paga um prémio fixo, e todas as suas transferências de risco para a sua seguradora.as Políticas sensíveis às perdas, como um dividendo comp dos Trabalhadores ou um pequeno plano dedutível, são diferentes. Você mantém alguns dos riscos, mas o seu prémio final reflete as suas perdas reais durante a vida da política., Este ajuste pode reduzir os prémios que você paga significativamente, ao mesmo tempo que incentivá-lo a melhorar a segurança.
Configurar um Retorno ao Plano de Trabalho
se machucar, deficientes, doentes e funcionários de volta ao trabalho rapidamente, uma vez que o seu médico libera-los pode ajudar a diminuir a sua experiência de classificação, mas é preciso alguma cautela. Os planos de retorno ao trabalho normalmente exigem modificações de emprego que são específicas da posição do trabalhador lesado e podem incluir a reorganização do seu posto de trabalho ou a alteração das suas tarefas diárias., Além disso, você precisa identificar funções essenciais que o empregado deve ser capaz de realizar antes de voltar ao trabalho, enquanto equilibra os requisitos legais delineados na Lei americanos com deficiência (Ada).
isso é um monte de prioridades concorrentes para coordenar, então a maioria dos empregadores procuram ajuda. Felizmente, muitas seguradoras e conselhos de compensação dos trabalhadores oferecem assistência na criação de programas de retorno ao trabalho. O Office of Disability Employment Policy também tem um kit de ferramentas de retorno ao trabalho que é um grande recurso para descobrir como manter os funcionários feridos.,
peça ao seu agente para falar com o Subscritor
pode ser capaz de obter uma pausa no seu EMR se estiver numa situação única. Por exemplo, digamos que você herdou um negócio de um membro da família que tem uma classificação de experiência de 0,75. No entanto, agora que o negócio está em seu nome e tem um novo número de identificação do empregador, ele é tratado como um novo negócio e atribuído um EMR de 1,0.neste caso, deve pedir ao seu agente para contactar o subscritor, o empregado da companhia de seguros que avalia o potencial de perdas da sua empresa, para ver se consegue manter o antigo EMR., O Subscritor pode ser capaz de ajudá-lo, mas provavelmente vai querer saber que medidas você está tomando para manter o histórico de segurança do proprietário anterior e lidar com quaisquer novos riscos.
conclusão
quando se trata de sua taxa de modificação de experiência, há muitas coisas que um proprietário de empresa pode controlar. A conclusão é definir práticas de segurança para o seu negócio e manter as reivindicações ao mínimo, tanto em frequência e gravidade para que você possa manter uma baixa classificação de experiência e manter os custos baixos.
