Home equity é a parte da sua casa que você já pagou sua aposta na propriedade, ao contrário do credor. Para muitos proprietários, de equidade home é seu ativo mais valioso. E a melhor parte do capital próprio é que muitas vezes aumenta sem que você tenha que fazer qualquer coisa mais do que fazer o seu pagamento de hipoteca mensal regular.o que é o capital próprio?,
em termos práticos, o capital próprio é o valor avaliado da sua casa menos quaisquer saldos de empréstimos e hipotecas pendentes. Na maioria dos casos, o capital próprio constrói ao longo do tempo, à medida que você paga os saldos hipotecários ou adiciona valor à sua casa. O capital próprio é um activo importante para os proprietários, uma vez que pode ser utilizado para contrair empréstimos de capital próprio ou linhas de crédito.como funciona o capital próprio no domicílio?se você está procurando liberar dinheiro para uma renovação de casa ou encontrar formas de consolidar a dívida, o empréstimo contra o valor de sua casa pode ser uma boa opção., Enquanto você paga a sua casa, você constrói capital próprio que você pode mais tarde usar para empréstimos de capital próprio ou linhas de crédito de capital próprio (HELOCs).
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, Pois você pode utilizar o capital para empréstimos ou toque nele quando vender a sua casa, é uma ótima ferramenta financeira. E quanto maior o seu pagamento inicial e mais você paga para a sua hipoteca, maior a chance que você tem de aumentar o seu total de capital próprio.se estiver a considerar utilizar o seu capital próprio, tenha em mente os seguintes passos:
- Construa o seu capital próprio., Você pode aumentar o capital próprio em sua casa, fazendo pagamentos em sua hipoteca ou fazendo melhorias de casa que aumentam o valor de sua propriedade.
- Calcule o seu capital próprio. Subtrair o seu saldo hipotecário do valor corrente de mercado da sua casa. Para obter uma estimativa do valor atual de sua casa, use uma ferramenta estimadora de preços online como Zillow’s Zestimate. Por exemplo, se o estimador diz que sua casa vale $250,000 e você ainda deve $150,000, o equity estimado em sua casa seria $100.000.considere os benefícios e desvantagens de um empréstimo à habitação., Usar o capital próprio para financiar despesas de emergência ou consolidar dívidas não é a escolha certa para todos. Antes de se candidatar a um empréstimo de capital próprio, considere os riscos de usar a sua casa como garantia — por exemplo, o risco de perder a sua casa se você falhar — e olhar para as opções de empréstimo pessoal ou outras alternativas de empréstimo de consolidação de dívida.
- Aprenda se se qualificar. Os mutuantes normalmente exigem 20 por cento de capital próprio, uma pontuação mínima de crédito em meados de 600s e um rácio dívida-para-renda abaixo de 43 por cento antes de você pode pedir emprestado a partir de seu capital próprio.
como construir o capital próprio?,
Uma vez que o capital próprio é a diferença entre o valor corrente de mercado da sua casa e o seu saldo hipotecário, o seu capital próprio pode aumentar em algumas circunstâncias:
- quando faz pagamentos de hipotecas. A maneira mais fácil de aumentar o capital próprio de sua casa é reduzindo o saldo pendente em sua hipoteca. Todos os meses, quando você faz o seu pagamento de hipoteca regularmente agendado, você está pagando o seu saldo hipotecário e aumentando o seu capital próprio. Você também pode fazer pagamentos adicionais de capital de hipoteca para construir o seu capital próprio ainda mais rápido.,
- Quando você faz melhorias em casa que aumentam o valor da sua propriedade. Mesmo que o seu saldo do capital da hipoteca permaneça o mesmo, aumentar o valor da sua casa também aumenta o seu capital próprio. Apenas tenha em mente que algumas renovações em casa adicionam mais valor do que outros, assim como a sua pesquisa antes de iniciar um projeto de renovação.
- Quando o valor da propriedade aumenta. Muitas vezes (mas nem sempre), os valores da propriedade aumentam ao longo do tempo. Isto é chamado de apreciação, e pode ser outra maneira para você construir sua casa equidade., Mas como a sua propriedade está a aumentar de valor depende de vários factores, como a sua localização e a economia, não há como dizer quanto tempo terá de ficar em sua casa para esperar um aumento de valor decente. No entanto, olhando para os dados históricos de preços de casas em sua área pode dar – lhe alguma visão sobre se os preços de casa têm sido tendência para cima ou para baixo.quando você faz um grande pagamento inicial. Colocar para baixo um pagamento inicial maior também pode aumentar o capital próprio em sua casa., Por exemplo, se você optar por colocar 20 por cento em sua casa em vez de 10 por cento, você teria mais equidade. Ao fazê-lo também poderia permitir que você toque em seu capital próprio mais rápido, uma vez que os credores geralmente exigem que você tenha 20 por cento de capital em sua casa.como calcular o capital próprio?
para calcular o capital próprio em sua casa, siga estes passos:
- obtenha o valor de mercado atual estimado da sua casa. O que pagou pela sua casa há alguns anos ou mesmo no ano passado pode não ser o seu valor hoje., Você pode usar ferramentas de estimador de preços em casa on-line, mas considere falar com um agente imobiliário local para obter uma medição mais precisa do valor de mercado de sua casa. Um mutuante irá pedir uma avaliação de propriedade Profissional para determinar o valor de mercado de sua casa.subtrai o seu saldo hipotecário. Uma vez que você sabe o valor de mercado de sua casa, subtraia o montante que ainda deve em sua hipoteca e quaisquer outras dívidas garantidas por sua casa. O resultado é o seu capital próprio.
como utilizar capital próprio
Existem vários usos comuns para o seu capital próprio., Para começar, quando venderes a tua casa, terás a maior parte do teu capital de volta para ti no fecho. Muitas vezes você pode então usar esse dinheiro como um pagamento inicial em sua próxima casa.
outro uso comum para o capital próprio em sua casa é o empréstimo contraído com um empréstimo de capital próprio ou uma linha de crédito de capital próprio (HELOC). Usando estes empréstimos, você pode usar o seu capital próprio para financiar um projeto de melhoria da casa (aumentando ainda mais o seu capital próprio), pagar grandes compras ou consolidar a dívida.,
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Se a sua casa está totalmente pago (100% de capital próprio), mas você não deseja mover, você pode considerar uma hipoteca reversa — uma hipoteca onde o credor lhe paga para ter dinheiro durante a reforma. Para se qualificar para uma hipoteca reversa, você terá que ter 62 anos de idade.
Antes de você decidir prosseguir uma hipoteca reversa como uma opção para usar o capital próprio da casa para a aposentadoria, lembre-se que o dinheiro que o mutuante paga você será devido uma vez que você se mudar, vender a propriedade ou passar para longe., Taxas elevadas também podem reduzir a quantidade de dinheiro que você pode pedir emprestado. Devido a isso, você pode querer considerar formas alternativas de obter dinheiro para a aposentadoria, tais como:
- Downsizing. Para reduzir suas despesas na aposentadoria, você poderia vender sua casa e comprar uma mais barata. O dinheiro que você recebe da venda pode ser usado para pagar as despesas diárias. Além disso, você poderia investir uma parte do produto para criar um fluxo de renda adicional.mudar-se para uma área com menor custo de vida., Se você mora em uma área com um alto custo de vida, considere vender sua casa e se mudar para uma área mais barata. Movendo-se, você poderia economizar muito dinheiro e esticar mais seus dólares de aposentadoria.
ver as taxas de capital próprio
Toque no valor que tem em casa para obter os fundos de que necessita.,Tipos de home equity empréstimos
Existem dois tipos de equidade home de produtos, que diferem em como você receberá o dinheiro e como você pagar fundos:
- Home equity empréstimo: Uma segunda hipoteca, pago em um montante fixo e amortizado em pagamentos mensais fixos em uma taxa de juros fixa.
- Home equity line of credit( HELOC): Similar a um cartão de crédito, uma linha de crédito com um limite para o que você pode pedir emprestado e uma taxa de juro variável.um empréstimo à habitação é uma segunda hipoteca, ou seja, uma dívida que é garantida pela sua propriedade., Quando você conseguir um empréstimo em casa, o seu mutuante vai pagar uma única quantia. Depois de receber o seu empréstimo, começa a pagá-lo imediatamente a uma taxa de juro fixa. Isso significa que você vai pagar uma quantia fixa todos os meses para o prazo do empréstimo, seja cinco anos ou 15 anos. Esta opção é ideal se você tiver uma grande despesa imediata. Vem também com a estabilidade de pagamentos mensais previsíveis.uma linha de crédito de capital próprio, ou HELOC, funciona como um cartão de crédito., Você pode levantar tanto quanto você quiser até o limite de crédito durante um período inicial de “draw” que é geralmente até 10 anos. À medida que paga o HELOC principal, o crédito gira e pode usá-lo novamente. Isso lhe dá flexibilidade para obter dinheiro como você precisa.pode optar por pagamentos apenas com juros ou por uma combinação de pagamentos de juros e de capital. Este último ajuda a pagar o empréstimo mais rapidamente.
A Maioria Das HELOC vêm com taxas variáveis, o que significa que o seu pagamento mensal pode subir ou descer ao longo da vida do empréstimo., Alguns credores oferecem HELOCs de taxa fixa, mas estes tendem a ter taxas de juro iniciais mais elevadas e, por vezes, uma taxa adicional.após o período de Saque, os juros remanescentes e o saldo do capital são devidos. Os períodos de reembolso tendem a ser de 10 a 20 anos. Os juros sobre um HELOC que é utilizado para um projeto de melhoria doméstica substancial podem ser dedutíveis em impostos.
empréstimos ao domicílio vs.,f credit (HELOC)
Type of interest Fixed Variable Repayment term 5 – 15 years 10 – 20 years Payout Lump sum Revolving credit Type of loan Secured Secured Best for Debt consolidation, major renovation costs Minor renovation costs over a number of years Are home equity loans a good idea?,os empréstimos de capitais próprios podem fazer sentido para as pessoas que queiram tirar partido das baixas taxas de juro e dos longos prazos de reembolso. No entanto, antes de se comprometer a utilizar o seu capital próprio, considere tanto os benefícios como os inconvenientes.
os benefícios da utilização do capital próprio da habitação
O Capital Próprio da habitação podem ser uma ferramenta útil quando se necessita de uma grande quantia para a melhoria da habitação, consolidação da dívida ou qualquer outra finalidade. Os empréstimos de capitais próprios e os fundos de investimento têm os seus benefícios, como:
- taxas de juro mais baixas. A sua casa é o que torna o seu empréstimo ou linha de crédito seguro., Estes empréstimos têm taxas de juro mais baixas do que a dívida não garantida, tais como cartões de crédito ou empréstimos pessoais. Isso pode ajudá-lo a economizar em pagamentos de juros e melhorar o fluxo de caixa mensal, se você precisa para reduzir a dívida de juros elevados.benefícios fiscais. O 2017 Tax Cuts and Jobs Act permite que os proprietários deduzam os juros hipotecários sobre empréstimos de capital próprio ou linhas de crédito se o dinheiro for usado para melhorias de capital, tais como “comprar, construir ou melhorar substancialmente” a casa que assegura o empréstimo.,
desvantagens da utilização do capital próprio da habitação
a utilização do capital próprio da habitação não funciona para todos em todas as situações. Os inconvenientes incluem:
- custos de empréstimos obtidos. Alguns credores cobram taxas por empréstimos de capitais próprios ou HELOCs. Como você compra credores, preste atenção à taxa percentual anual (APR), que inclui a taxa de juros mais outras taxas de empréstimo. Se você rolar estas taxas em seu empréstimo, você provavelmente vai pagar uma taxa de juros mais elevada.risco de perder a sua casa. A dívida de capital próprio é garantida pela sua casa, por isso, se não fizer pagamentos, o seu credor pode executar a hipoteca da sua casa., Se os valores de moradia baixarem, você também pode acabar por ficar a dever mais em sua casa do que vale. Isso pode tornar mais difícil vender a sua casa, se for preciso.uso indevido do dinheiro. Você só deve usar o home equity para financiar despesas que lhe pagarão de volta, como renovar uma casa para aumentar o seu valor, pagar a faculdade, iniciar um negócio ou consolidar dívidas de juros elevados. Cinge-te às necessidades versus desejos; caso contrário, estás a perpetuar um ciclo de vida para além das tuas posses.,
Como se qualificar para um empréstimo
para se qualificar Para um empréstimo, existem alguns requisitos mínimos:
- Uma pontuação de crédito de 620 ou superior. Uma pontuação de 700 ou mais irá provavelmente qualificar para as melhores taxas.um rácio máximo empréstimo / valor (LTV) de 80% ou 20% de capital próprio na sua casa.um rácio dívida / rendimento não superior a 43%.uma capacidade documentada para reembolsar o seu empréstimo.
os mutuantes têm diferentes padrões e taxas de empréstimos para produtos de capital próprio, por isso você vai querer fazer compras para o melhor negócio.,
também ajuda saber quanto você quer pedir emprestado e para que você está usando o dinheiro. Os empréstimos de capital próprio são empréstimos de longo prazo que levam anos para pagar, então pedir emprestado apenas o quanto você precisa e certifique-se de que você está preparado para até 30 anos de pagamentos.
próximas etapas
o capital próprio é uma grande ferramenta financeira que você pode usar para ajudar a pagar grandes despesas, como uma renovação da casa, consolidação de dívidas de juros elevados ou despesas da Faculdade. Se você precisar de uma grande quantidade de dinheiro, você pode querer considerar pedir emprestado algum do capital que você construiu em sua casa., Mas você deve fazê-lo com cuidado e fazer compras com vários credores antes de se inscrever.pode usar um empréstimo para o capital próprio para alguma coisa?
Ao contrário dos empréstimos pessoais,não existem muitos limites para os usos de empréstimos de capital próprio. Você pode usar o seu empréstimo para consolidar a dívida, pagar despesas médicas ou financiar férias. No entanto, nem todas estas são as melhores utilizações para um empréstimo no capital próprio. Normalmente, é melhor usar o seu empréstimo de capital próprio para coisas que irão adicionar valor à sua casa, como renovações em casa, uma vez que isso lhe dará ainda mais equidade.,o capital próprio é um activo?o capital próprio é considerado um dos activos mais valiosos que um proprietário pode ter. Isto porque o capital próprio pode aumentar ao longo do tempo, e os proprietários podem usá-lo para aceder a fundos sob a forma de um empréstimo.um empréstimo à habitação exige uma avaliação?
embora nem todos os mutuantes de fundos próprios necessitem de uma avaliação completa, todos os mutuantes precisam determinar o valor da sua casa, a fim de calcular o seu capital próprio disponível., Se o seu mutuante não exigir uma avaliação completa, pode obter estas estimativas olhando para as avaliações do Condado, usando modelos de valor automatizados ou até mesmo conduzir por sua casa e tirar fotos. Se você teve uma avaliação completa feita nos últimos seis meses, o mutuante também pode ser capaz de usar essa informação.
a que velocidade é que um capital próprio é construído em casa?
a rapidez com que a sua casa constrói o capital próprio depende de uma série de factores. A maneira mais fácil e mais consistente de construir o capital próprio é fazendo seus pagamentos mensais regulares de hipoteca. Cada pagamento irá construir centenas de dólares em capital próprio., Você também pode obter mais home equity se sua casa aprecia em valor, mas isso é menos confiável, uma vez que os valores home flutuam ao longo do tempo.
quanto capital pode pedir emprestado à sua casa?
a maioria dos mutuantes permite-lhe pedir emprestado apenas uma percentagem do capital próprio da sua casa sob a forma de um empréstimo de capital próprio ou HELOC. Os Termos e porcentagem exactos variam de acordo com o mutuante, mas é comum que o rácio máximo empréstimo / valor seja de 80 por cento ou 85 por cento do valor avaliado da sua casa.,
Saiba mais:
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